新加坡作為全球最重要的財富管理中心之一，一直以來都是富裕人群進行海外資產配置的熱門地點。從去年下半年開始，新加坡保險也受到了越來越多海外客戶，尤其中國客戶的關注。
筆者曾在去年5月發表過一篇新加坡保險的介紹性文章（乾貨貼！為什麼買新加坡保險，買什麼，怎麼買？），經過一年多的學習和觀察，以及為中國國內客戶進行保險配置的經驗，希望重新做一梳理，使呈現出來的信息更加貼合實際操作和客戶的實際需求。
下面進入正題。
一. 新加坡保險有什麼特點和優勢？
01 保障屬性強，保單分紅穩定
拿新加坡的保險產品與中國大陸或香港的同類產品做比較，我們不難發現新加坡保險整體的保障屬性要更加突出。這尤其體現在人壽保障方面。換句話說，同樣一位客戶，要購買同等金額的人壽保障額度，即便換算匯率之後，新加坡仍然最便宜，保障槓桿最大（可參考：新加坡的定期壽險為什麼便宜？）。新加坡非常受國內客戶關注的定期壽險和指數型萬能險，就是這種高保障屬性的最佳體現。
另一方面，由於新加坡本地利率偏低，以及保險公司按監管要求均採取偏保守的投資策略，新加坡分紅類保單的預期和實際收益不算太高。新幣分紅保單長期的年化收益在3.5-4%上下，而美元分紅保單長期在4-4.5%左右。不過也是因為偏保守的投資策略，即分紅基金60-70%投入到固收類資產，也保證了各家保險公司長期以來相當穩定的分紅，在分紅達成率上極少有波動（可參考：關於新加坡的分紅保單，你需要知道的事）。
02 保險品類齊全，尤其高凈值類產品豐富
除了常規的保障類產品（如定期壽險、終身壽險、重疾險）和增值類產品（如儲蓄險、年金險、投連險）之外，新加坡也有相當豐富的面向高凈值客戶的保險產品。這類產品以躉繳為主，適合高凈值客戶一次性繳清保險費用的傾向。
保障類產品里，如比普通終身壽險槓桿更高的躉繳終身壽險、與美國IUL同類的指數型萬能險、可以用非現金資產購買的變額萬能險（VUL）。增值類產品里，如可終身領取年金的躉繳終身年金險。相比於常規的保險產品，這些產品槓桿更高、財富傳承功能更強、靈活性也往往更大。其中， 指數型萬能險和變額萬能險也是中國大陸或香港都沒有的險種。
03 新幣與美元保單，對沖貨幣風險
新加坡保險以新幣保單為主，美元次之。中國客戶大多偏愛美元保單，在新加坡大部分的保險類別中都可以找到美元產品。
與港幣不同，新幣不與美元直接掛鉤，而是對標一籃子國際主要貨幣。對於已經配置了一部分美元資產的人群來說，購買新幣保單可以起到對沖貨幣風險的作用。同時由於新加坡充足的外匯儲備（截止今年6月全球第十一），使得政府有能力將新幣幣值維持在一個相對穩定的區間。
04 保險業信息公開透明
新加坡保險法規規定，每家保險公司在給客戶的保單中都必須披露分紅基金的歷史收益情況、基金管理成本、保單運營成本、以及向銷售渠道發放的佣金，方便消費者在投保時更好地判斷保單預期收益的達成情況，以及可能存在的保單「水分」（可參考：一文帶你讀懂新加坡「保單計劃書」）。投保分紅類保單後，保險公司每年也必須以書面形式向客戶報告上一年度的投資收益情況和分紅達成情況。
為了讓消費者更容易挑選保險產品，倒逼保險公司提高保單性價比，新加坡金融管理局也運營有CompareFIRST保險比價網站，客戶可以在網站上就不同保單類別，直觀地比較各家公司的產品和價格，並下載保單介紹進行研讀。
05 償付能力要求嚴格，為投保人設置保護網
新加坡保險業使用的是第二代風險資本監管體系（RBC2），與中國的「償二代」和歐洲Solvency2均屬於世界上最領先的保險業監管機制。新加坡要求每家公司達到至少120%的資本充足率，本地主要保險公司均遠遠超過這一標準。
新加坡保險監管部門運營有保單持有人保護基金，每家保險公司必須依法向該基金支付款項。萬一出現某家保險公司倒閉的極端情況，這個基金將向受影響的投保人提供一定程度的支持和保護。
06 獨立主權國家，政治穩定
對於絕大部分人來說，「穩定」都是選擇海外資產配置目的地的第一要素。首先要保證不會因為政治動盪、經濟體系或貨幣的不穩定造成海外資產貶值，在此基礎上再穩中求升。新加坡從建國以來的優良履歷可以很好地滿足這一要求，且新加坡是唯一一個信用評級達到AAA級的亞洲國家，其穩定性可見一斑。
二. 新加坡保險有哪些好產品？
定期壽險（可附帶定期重疾）
新加坡定期壽險的高性價比已經說過很多，在此不再贅述。在人壽保障基礎上，客戶也可以根據自己的需求附加全殘、重疾保障，有少數公司也可以附加輕疾。部分保險公司對中國大陸居民會有一定比例的加費，所以在比價時一定要比較各家加費後的保費。不加費的公司不一定最好，有些公司加了費仍然更便宜。
此外，新加坡Singlife保險公司的定期壽險允許客戶遠程簽單，不需要飛來新加坡，更加地省時省錢（可參考：可以從國內遠程投保的新加坡定期壽險）。
指數型萬能險（IUL）
前文提到，指數型萬能險即很多國內客戶去美國購買的IUL。這種產品的特點是保單收益掛鉤指數，利用市場指數潛在的高收益率，為客戶提供非常高槓桿的終身人壽保障，同時累積保單價值，尤其適合高收入群體的財富傳承規劃。
新加坡IUL與美國IUL的原理一致，產品設計上略有不同，各有千秋。新加坡IUL的保障功能更強，核保更寬鬆，且中文保單對中國客戶更加友好。美國IUL則靈活性更高，保單增值空間略大（可參考：新加坡IUL vs 美國IUL，一個比較詳細的對比）。
變額萬能險（VUL）
與IUL類似，VUL是另外一種適合高凈值人群進行財富傳承的保險工具。VUL最大的特點在於，客戶可以使用現金之外的資產來投保，如基金、上市股票、債券等，從原本的投資帳戶平行轉移至客戶和保險公司共同制定的託管機構（私人銀行或資產管理公司）。客戶仍然可以操控託管後資產的投資方向和策略，僅由保險公司定期從中扣取少量保單費用（可參考：可以用非現金資產購買的大額人壽保單——變額萬能險）。
終身重疾險
新加坡的終身重疾險與香港的重疾險類似，都具備分紅的特點，即保單的保額可以隨著分紅不斷累加，在一定程度上起到抵禦醫療通貨膨脹的功能。
新加坡重疾險的另一個獨特之處，是可以在退休年齡前放大保額，通常最高至5倍。因為人在罹患重疾時除了醫療開銷，往往收入損失也非常可觀，尤其對於高收入群體來說，這也是新加坡重疾險在退休前保額加倍的設計原理，從而增強其保障功能（可參考：一篇關於新加坡重疾險產品的簡要介紹）。
新幣與美元儲蓄險
新加坡的儲蓄險產品非常多樣，不同的產品可以滿足不同客戶短、中、長期的各種儲蓄需求（可參考：淺談新加坡儲蓄險的類別和挑選）。新幣和美元保單既能滿足中國客戶配置外幣資產的需求，又能夠互相對沖，降低貨幣風險。
另一方面，新加坡保險公司均採取較保守的投資策略，能夠在很大程度上保證客戶分紅收益的穩定。
三. 新加坡保險怎麼投保、繳費和理賠？
投保的大致流程
1. 與保險代理充分溝通，確定保單方案。如購買人壽、重疾類產品，一定要提前告知是否有任何病史，方便保險代理幫忙判斷能否投保。
2. 確定來新加坡的行程，通常一整天就可以完成簽單所有事項，客戶可以自由安排其他在坡時間。
3. 客戶抵達新加坡，進行體檢（如需要）、保單簽署、繳費。保單簽署需要護照、身份證、國內住址證明以及新加坡入境卡。
4. 若無特殊情況，通常5個工作日保單可以批准生效。3周之內保單材料通過郵寄送達客戶在國內的地址，或通過電郵傳給客戶。
繳費方式
第一年繳費可以使用VISA或MasterCard信用卡、海外帳戶電匯、或者新加坡本地帳戶轉帳。第二年以後，大多數保險公司不再允許信用卡，仍可使用海外帳戶電匯，或者新加坡本地帳戶自動扣款。
無新加坡長期簽證的客戶，有兩種途徑可以開新加坡帳戶。第一是直接開新加坡銀行的貴賓帳戶，最低需要15萬美元或20萬新幣的初始存款，至少停留三個月。目前絕大多數新加坡銀行支持遠程開戶，相當便捷。
第二是先在中國國內的如星展、渣打、滙豐銀行開個人貴賓帳戶，存款要求在100萬人民幣左右，再以此開新加坡的聯動帳戶，新加坡帳戶無存款要求。
如何理賠
進行人壽或重疾理賠時，需要將相關理賠材料（如死亡證明、三甲醫院的診斷報告）連同填寫好的保險公司理賠表格，電郵至保險公司的理賠郵箱。屆時可以通過簽署保單的保險代理，或者聯繫保險公司中文客服協助辦理。
由於新加坡的官方語言為英文，因此中文理賠材料需要經過翻譯和公證，可以通過國內的公證處或者律師辦理。
理賠審核通常需要1-2周，如果保險公司對理賠存疑，則可能花費更久，或者請客戶提交其他支持材料。
審核通過後，保險公司將通過銀行轉帳或支票的形式支付理賠款。通常轉帳只支持新加坡本地銀行帳戶，若沒有本地帳戶，可以用支票來開戶，或者拿支票在海外銀行兌現。
可參考往期文章 新加坡的定期壽險為什麼便宜？ 關於新加坡的分紅保單，你需要知道的事
一文帶你讀懂新加坡「保單計劃書」
可以從國內遠程投保的新加坡定期壽險
新加坡IUL vs 美國IUL，一個比較詳細的對比
可以用非現金資產購買的大額人壽保單——變額萬能險
