購買公寓是累積財富的必要方式嗎？（聯合早報）
還有其他投資工具
眾所周知，在土地稀缺的新加坡，政府組屋是多數人的棲身之所。
購買相對昂貴的公寓，常被視為是一種階級流動的象徵。
與此同時，由於本地私宅市場交易火熱，轉售價近年來節節攀高，購買公寓來投資致富，也逐漸成為一種頗受歡迎的說法。
日前，社媒平台Reddit就有一名用戶發問，「從組屋升級至公寓，是否是建立財富的必要途徑」？
據這位帳號名為「Adept_Cash6394」的Reddit用戶描述，她和丈夫有意賣掉數年前購買的預購組屋，轉而搬到和家人更靠近的轉售組屋，但身邊卻有好友建議他們應該購買公寓。
「親近的朋友一直告訴我們，從理財的角度來看，搬到另一個組屋單位是錯誤的，這會讓我們再次被五年最低居住年限（MOP）所約束。」
這名用戶聲稱，她為此做了一些功課，結果發現，購買組屋看起來更像是一項「強制儲蓄計劃」，或是一種權衡風險的賭博，賭的正是私宅市場上升的趨勢會不會持續。
為此，她希望了解，想要建立財富，是不是非買公寓不可？
有網民在Reddit提出是否該購買公寓的疑問。（Reddit截圖）有其他績效相似的投資工具
這個提問引來不少熱心網民回復。
其中一則獲得最多贊的留言就指出，購買公寓並不是累積財富的必要途徑。
留言的網民指出，這是因為其他投資工具，如購買掛牌基金（ETF）也能達到類似的效果，且門檻更低，也更能保障個人的資產流動性。
不過，這名網民也強調，這視乎個人在理財方面是否足夠自律。
「如果你不打算動用你的錢做任何事（投資），只是單純放在存款戶口，那用這筆錢來購買房產，的確會比把錢放著什麼都不做更理想，尤其在最壞的情況下，你可能會把錢花掉，而不是存起來。」
反之，如果某人在投資方面能持之以恆，保持自律，那把這筆原本準備購買公寓的錢拿去投資，其實亦能取得可觀回報，也就不必透過買下公寓來「強迫」自己儲蓄。
「關鍵是，你在長期投資中能否持續保持紀律？」
根據全球股市的歷史紀錄，若一名投資者長期把錢投入全球股市市場，平均下來每年有望取得9%至10%的收益。
相較之下，新加坡近十年來公寓轉售價格的年化增長率則為4.21%。
歷史紀錄顯示，以美國為主的全球股市長期來看呈上揚趨勢。（路透社）其他投資方式的財務壓力較小
此外，也有不少網民提到，購買價格較高昂的公寓，可能削弱個人的資產流動性。
這就必須談到購買公寓的高昂「入門票」。
以購買一個售價200萬新元的公寓為例，假設一個人首次購屋，其貸款與價值比率（loan-to-value ratio，簡稱LTV）的頂限為75%，餘下的25%款項必須以現金及公積金普通戶頭支付。
其中，這25%餘款又有5%是必須以現金支付的頭期款，即50萬新元。這尚不包括買方印花稅（BSD）等額外費用。
上述例子還是以首次購屋為例子，若買家並非第一次買房，其LTV頂限也將隨之下調，意味著買家要準備更多頭期款。
購買公寓，意即要歷經以下人生：
先砸一大筆錢，然後接下來的20-30年得每月不間斷繳付一定數額的房貸，加上每年價格不菲的產業稅。
公寓的「入門票」價格不菲。（聯合早報）
掛牌基金等投資標的前期成本則相對較低，現今普及的各類投資平台允許投資者每月分批，定期小額投入，並隨時依財務狀況調整，手邊可留下的現金更多，財務壓力自然比每月背房貸高額房貸輕鬆許多。
此外，臨時需要一筆錢應急的時候，其他流通性較強的投資標的也可在短時間內套現，且可選擇只脫售一定比例，而非全部出清。
反之，若將大部分身家投入購買公寓，除了得擔心遇到有價無市的狀況，導致無法快速尋求脫手，更不用說，房子只能整套出售，不能只出售一部分來籌措應急資金，若當下房市不景氣卻又急需用錢，就只能被迫認賠出場。
無論如何，最後還是得強調，沒有最佳的理財方式，只有最合適的理財方式。若評估自己手頭夠寬裕，對私宅市場也有信心，購買公寓也未必不是個好選項。
