世经论坛：新加坡公积金制度值得借鉴

世界经济论坛发表的白皮书用了一整页的篇幅介绍新加坡的公积金制度，指出这个制度通过将储蓄划到不同户头，来满足医疗、住房、教育、投资和退休入息方面的需求。

在世界各国面临养老金入不敷出的大背景下，如何在累积足够退休储蓄之余也为退休后的取款作规划变得越来越受重视。新加坡公积金制度再度受到世界经济论坛肯定，在最新白皮书中，新加坡被列为在规划如何使用养老金方面值得借鉴的国家之一。

世界经济论坛（World Economic Forum）上个星期发表的白皮书《为我们的未来投资》（Investing in (and for) Our Future）中就再度指出，单是依赖社会福利和雇主支持的养老金规定收益（defined benefit）计划在全世界都面对僧多粥少的困局，世界上八大退休储蓄市场或人口大国在2015年的养老金缺口正在逐步扩大。

这些国家中人口预期寿命远远超过了退休储蓄能支用的年限。比如，情况最糟的日本退休储蓄平均只够用上4.5年，但女性的预期寿命要比有储蓄能维持的年份多出19.9年，男性15.1年。在美国、加拿大、荷兰、英国和澳大利亚，这个差距也介于10.9年至12.7年（女性）以及8.3年至10.3年（男性）。另外两个国家是中国和印度。

随着固定收益计划的可持续性受到质疑，很多国家开始转向强调个人储蓄、及早规划的规定缴费制（defined contribution），新加坡的公积金制度就是一个典型例子。新加坡员工每个月固定缴交一部分工资存入公积金户头内，再按照不同的用途，在人生不同阶段有节制的提出存款，储蓄的最终目的是为了应付退休后的生活开支，以及为亲人留下遗赠。

白皮书也指出，单是在工作的时候累积储蓄并不意味着就能好好退休，“一个对大多数人来说好的退休生活，也涵盖了更广泛的意愿，比如多跟家人在一起，培养兴趣爱好。从实际层面来说，除了有健康的体魄，财务保障也很重要。”

白皮书： 既应对眼前也顾及长远

白皮书的其中一个篇章专门谈到养老金取款（decumulation），也就是规划如何使用这笔钱的重要性，并列出四个国家的做法供各国参考。其中，白皮书用了一整页的篇幅介绍新加坡的公积金制度，指出这个制度通过将储蓄划到不同户头，来满足医疗、住房、教育、投资和退休入息方面的需求。

白皮书在评价公积金制度时说：“这个制度鼓励人们储蓄，但也能反映人们眼下的需求，比如偿还房贷……人们何时领取年金也有一定的灵活性，体现制度鼓励他们在正常退休年龄后继续工作。”

新加坡的公积金终身入息（CPF LIFE）计划是在退休后提供每月入息，目前的可领取入息年龄是65岁，但国人可以选择推迟领取，每推迟一年，入息就能增加高达7％。

白皮书也介绍了澳大利亚、丹麦、荷兰、英国和美国的情况，并提出各国应在简化政策、考虑既定选项（default）以及提供财务咨询方面做更多。我国国务资政兼社会政策统筹部长尚达曼是这次白皮书项目指导委员会委员。

世界经济论坛在2015年的类似白皮书中，也指出新加坡公积金制度既建立在个人存款的基础上，也包含显著的政府转移，罕见地避开市面上现有养老金保障体系的弊端，被肯定为具可持续性，值得其他国家参考。

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