今夜，狮城CBD依旧灯火通明，刚加完班的你疲惫地揉了揉眼睛。
这时，手机屏幕亮起，是国内闺蜜发来的微信：“刚算完养老金缺口，我可能需要工作到70岁…”
你望着周围璀璨繁华的夜景，苦笑着摇头。
这届8090后，一路走来，年轻时为KPI拼命内卷，中年又要为孩子的补习班费尽心思，到老了，难道还要为养老院床位发愁？
养老这个曾经看似遥远的话题，如今却沉甸甸地摆在了90后的面前。
01 体面养老的“新加坡价签”
在新加坡，养老究竟需要多少钱？
根据新加坡统计局2023家庭开支报告，不同层次的养老生活有着截然不同的“价签”。
- 基础版养老： 选择居住在政府组屋，日常三餐在食阁解决，看病就医前往社区医院，这样的生活每月大概需要2800新币起。这样的生活虽不奢华，但能满足基本生活需求。
- 精致版养老： 若想要住私人公寓，每周安排外食，定期来一场海外旅行，再加上配置私人医疗保险，那每月的花费数字直接跳到4000新币以上。这种养老生活无疑更加惬意，也需要更为雄厚的经济基础。
而现实很残酷，新加坡人均寿命高达83岁，假设60岁退休，那就意味着需要准备至少23年的养老费用，这可是一笔不小的开支。
联合早报预测，到了2030年，维持20年最最基本的退休生活，至少需要55万新币。
02 中国90后的平行焦虑
中国的90后，同样面临着养老难题。
国内一线城市的养老成本，其实已经对标新加坡的基础版养老，每月折合人民币约1.5万。
并且，独生子女家庭面临着“421困局”，一对夫妻要赡养四位老人，还要养育一个孩子，经济负担沉重。
人社部2022年数据显示，社保养老金替代率跌破45%，这意味着90后咖啡续命族们，未来需要自筹55%的养老费用，压力不言而喻。
03 通胀这头隐形怪兽
在漫长的养老规划中，还有一头不容忽视的隐形怪兽——通胀。
1983年的100新币，放到今天，购买力仅相当于22新币。
医疗通胀率更是常年跑赢CPI，以膝关节置换手术为例，过去10年费用涨了178%。
在这样的情况下，年金险的重要性就凸显出来了。
这就是为什么栗子会建议客户配置抗通胀年金，当年缴的10万新币，3-5年后可以每年领取不俗的分红，并且有本金保证。
这样我们户头里的钱可能就会变成会下金蛋的鹅，持续为我们的养老生活提供保障。
04 养老规划的三驾马车
面对养老难题，我们可以从三个方面进行规划。 CPF账户精算术： 巧妙利用SA账户4%的年利率，实现复利滚雪球，让资产在时间的作用下不断增值。
全球资产布局： 构建新加坡REITs、中国新经济股和美元保单的黄金三角，分散投资风险，实现资产的稳健增长。
保险杠杆魔法： 35岁前锁定终身寿险费率，用现在的确定性对冲未来的波动性，为养老生活筑牢安全防线。
05 定制你的“养老密码”
不同的家庭情况，养老规划也大不相同。 单身贵族和二胎家庭相比，风险敞口相差3个量级，规划时自然要区别对待。
对于跨境工作者而言，也有隐藏福利，比如利用新加坡保险搭建跨境资产护城河，保障资产安全。 那个在食阁和你拼桌的安哥，或许正是30年前在莱佛士坊叱咤风云的投行精英。
养老从来不是某个瞬间的事，而是藏在每天买咖啡的支出里，藏在体检报告里的临界指标里，藏在每个拖延规划的借口里。
退休生活是被人羡慕，还是羡慕别人；是待在家里，还是旅行happy；现在开始准备，到真正退休的时候才不会太晚！
