作者：新加坡保诚理财顾问 张大力
我写作本文的目的，是希望能尽我所能普及保险的知识，让身边的朋友们能认识到保险的必要性，从而对未来有可能发生的意外做好充足的准备。
由于这篇文章知识点很多，篇幅会比较长，如果没有耐心看完，那么您可以挑选您比较关心的话题观看，谢谢。
本文按次序向您介绍如下要点：
重疾险的由来
重疾险的重要性
重疾险的类别
重疾险的定义
重疾险和住院险的区别
重疾险的附加险
限制条件
索赔步骤
注意事项
问答单元
保诚公司简介
新加坡医院列表
个人保障的保险有人寿，重疾，医疗，意外等险种，今天来讲一下重疾。
重疾险的由来
1983年被南非一家保险公司Crusader启用，当时保了三种重疾一种手术：恶性癌症，中风，急性心脏病，和动脉搭桥手术。
他们把这种保险作为寿险的附加险发布，随后这个产品推出后大受欢迎，拥有重疾附加险的人寿保单占了市场的60%。
但是后来保险公司发现，有些人知道自己有癌症症状再去投保，让保险公司损失惨重。于是保险公司就推出了一个大约3-6个月的“等待期”，以防止这种现象，意思是从保单签订开始，进入为期3-6个月的等待期，这期间如果有重疾发生，不予赔付。新加坡目前重疾险的等待期一般是三个月。
英文叫做Critical Illness 或者Dread Disease， 中文名还叫大病保险
重疾险的重要性
现在医疗发达，并非各种重疾都会致人死亡，病人还是有很大的生存率。但是这要靠充足的现金来保证，因为医院治疗的费用非常昂贵，可以把工薪阶层数十年积攒的财产消耗精光。而保险的原理，就是用少部分的钱来预防消耗金钱巨大的意外，这是一种有远见的投资。
所以重疾险的覆蓋金额，要考虑房贷，老人，子女教育，配偶生活等等诸多要素。如果被保险人发生意外，除了他无法在获得收入，还要发生治病的费用外，至少还要保证家庭成员经济生活不受很大影响。一般如果被保险人是家庭的主要经济来源，那保额要至少设置为年工资和年花销的5倍，扣除掉治病的费用，其实留给家人的并不多。当然5倍是最低值，保障当然在能承受的起的情况下越多越好。（如果是人寿保单，就需要设置到9-10倍，这个以后再讲）。
根据新加坡卫生部2019年报告，拿心脏搭桥手术来举例，私人医院大概花费89000新币，政府医院A级病床花费43000新币，政府医院B2级病床花费9000新币。由此可见，新加坡医疗费用非常昂贵，如果没有保险，普通人很难承受如此大的负担。
举个栗子，假设购买10万新币保额的重疾险，附加在保障一生的人寿险上面，同样的利益，同样的20年支付的条件下：20岁买花费每年2000新币，40岁买每年花费4000新币。而且20岁买了保障是从20岁到去世，40岁买的只是覆蓋40岁以上到去世。如果60岁再买，虽然没到最高承保年纪，他也有很大几率被保险公司拒绝，因为风险太高了。40岁时候买，虽然说是亡羊补牢，为时未晚，但是如果买之前得了重症，那就再也不能买重疾了。年纪越小，花费越低，保障越长，所以孩子生下来就丢一个重疾人寿给他，就给了他终生的一个保护，这个不就是每个父母都希望的吗？
重疾险类别
重疾险可以作为一个单独的保单，比如癌症险。
也可以作为下列保单的附加险：
人寿险
储蓄险
定期险
投资联结险
重疾的定义（包括新加坡和中国两国的重疾定义）
表格1重疾的定义
重疾险与住院险的区别
附加险，特别利益
早期赔付重疾附加险
这个附加险非常重要。因为现在科技医疗发展很快，所以导致很多重疾都能治疗，条件是发现的早。如果我们每年进行非常全面的体检（不是只量量身高体重那种简单的体检），那么很容易发现早期的重疾。但是我们知道，重疾险之所以叫重疾，就是这些疾病到了晚期才能赔付，但是如果早期发现，如果能赔付一笔费用，使用这笔费用对病人进行治疗，那么病人就不会再承受晚期的那种痛苦。早期赔付重疾附加险就是这样一种附加险，它赔付早期或者中期重疾的保额一部分，按照签单时候约定的总保额百分比进行赔付，及时的治疗，能够很大几率使患者康复。这个附加险可以覆蓋从1岁到75岁，虽然多一点费用，但是还是值得的，属于必买的附加险。
限制条件
最大保额限制，大部分保险公司限定每个被保险人最多购买200万新币的保障
重疾险不像储蓄，人寿，投资联结险，它是没有花红收益的，它单纯是保障产品。如果想要收益，那去买单纯的储蓄保险比较好。像一些这也保那也保，十全大保的产品，往往这也做的不好，那也做的不好。羊毛出在羊身上，没有花红的好处就是保费便宜。
九十天等待期，保单生效内90天内如果被保人出现下列重大疾病，保险公司拒绝赔偿：
Ø 严重癌症
Ø 心脏搭桥手术
Ø 严重心脏病
Ø 血管成形术及冠状动脉的侵入性治疗
Ø 其他冠状动脉疾病
索赔的步骤
如果被保险人发生了意外，那么索赔的步骤如下：
1、 必须呈交如下文档
索赔证明，由保单拥有者和被保险人共同填写（如果他们不是同一个人）
临床医师报告
诊断重疾的证明，例如组织活检报告、组织学报告、成像/扫描报告、实验室报告以及其他保险公司要求的报告。
2、 然后保险公司收到索赔证明，经过真实性检验以后，就开始索赔程序，给保单拥有者账户打入应付的赔偿金或者邮寄支票。
3、 当然，上面这些步骤只是供您参考，如果您是我的客户，我就会接到通知后到医院配合您做这些索赔工作，当然如果您在其他的国家，那么可以参照上面的步骤进行。
下面是英文原文，以供参考
Claimant’s statement to be completed by the policy owner and the life insured if they are not the same person;
Attending Physician’s Report; and Proof of the critical illness, such as biopsy report, histology report, imaging/scan report, laboratory report, and others as requested by the insurer, furnished at the expense of the claimant.
注意事项
1、要买重疾险，就需要向大公司购买，因为这几点：
大公司持续性强，不会过几天就倒闭或者被兼并
大公司制度严谨，不会乱来
大公司员工培训好，业务能力强，态度好
大公司人员流动比小公司稳定的多，小公司的经纪没准过多久就换了，每换一个人，你要向他重复说明你的需求
不要向国企或者类似国企购买，因为他们的服务，非，常，差
2、要向负责任懂业务的保险经纪购买，这样一辈子省心，比如说我，哈哈哈哈。介绍一下我自己，我叫张大力，是新加坡保诚的一名保险经纪或者称理财顾问。您有什么需求，可以加我微信lazycats123，或者打我电话：98379810。
问答单元
什么人可以在新加坡买重疾险?
在新加坡工作生活甚至出差旅游的人，都可以购买重疾险。这里有个关键词，是“新加坡”，有人问，“我在国内可以远程购买吗？”答案是不行。因为新加坡金管局规定，新加坡的保险公司，只能在新加坡境内卖保险产品。
是不是保终身的保险最好？
理论是那么讲，但是如果资金不够，也可以保定期，保单就会便宜的多。比如新工作的年轻人，可以买定期，将来再把定期转为终身险。
我身体健康吃嘛嘛香，干嘛要买重疾?
真的希望大家健康长命百岁，如果这样我没饭吃改行都是开心的，可是世间不如意十之八九，一旦意外发生就会追悔莫及。光芒万丈的大路不是留给幸运之人，而是留给有准备之人。
我买了很多医疗险,不用买重疾了。
请看上面那个比较表格，医疗险虽然能覆蓋治病费用，但是病人的收入也中断了，要想保障家庭生活继续下去，重疾提供了一种方法。
买不买不是问题，肯定要买，但是买多少保额比较合适？
这个要算算您的家庭年开支，再计算被保人生病不再有收入，然后再乘5-10倍，意思就是维持家庭几年的生活，来计算保额，量力而行，在支付得起的情况下保额越高越好。
重疾险好，但是不知道哪种适合我？
这就需要我的出现了，您可以联系我，我会根据您的情况，帮您提出最合理的方案，满足您的需求。
