作者：新加坡保誠理財顧問 張大力
我寫作本文的目的，是希望能盡我所能普及保險的知識，讓身邊的朋友們能認識到保險的必要性，從而對未來有可能發生的意外做好充足的準備。
由於這篇文章知識點很多，篇幅會比較長，如果沒有耐心看完，那麼您可以挑選您比較關心的話題觀看，謝謝。
本文按次序向您介紹如下要點：
重疾險的由來
重疾險的重要性
重疾險的類別
重疾險的定義
重疾險和住院險的區別
重疾險的附加險
限制條件
索賠步驟
注意事項
問答單元
保誠公司簡介
新加坡醫院列表
個人保障的保險有人壽，重疾，醫療，意外等險種，今天來講一下重疾。
重疾險的由來
1983年被南非一家保險公司Crusader啟用，當時保了三種重疾一種手術：惡性癌症，中風，急性心臟病，和動脈搭橋手術。
他們把這種保險作為壽險的附加險發布，隨後這個產品推出後大受歡迎，擁有重疾附加險的人壽保單占了市場的60%。
但是後來保險公司發現，有些人知道自己有癌症症狀再去投保，讓保險公司損失慘重。於是保險公司就推出了一個大約3-6個月的「等待期」，以防止這種現象，意思是從保單簽訂開始，進入為期3-6個月的等待期，這期間如果有重疾發生，不予賠付。新加坡目前重疾險的等待期一般是三個月。
英文叫做Critical Illness 或者Dread Disease， 中文名還叫大病保險
重疾險的重要性
現在醫療發達，並非各種重疾都會致人死亡，病人還是有很大的生存率。但是這要靠充足的現金來保證，因為醫院治療的費用非常昂貴，可以把工薪階層數十年積攢的財產消耗精光。而保險的原理，就是用少部分的錢來預防消耗金錢巨大的意外，這是一種有遠見的投資。
所以重疾險的覆蓋金額，要考慮房貸，老人，子女教育，配偶生活等等諸多要素。如果被保險人發生意外，除了他無法在獲得收入，還要發生治病的費用外，至少還要保證家庭成員經濟生活不受很大影響。一般如果被保險人是家庭的主要經濟來源，那保額要至少設置為年工資和年花銷的5倍，扣除掉治病的費用，其實留給家人的並不多。當然5倍是最低值，保障當然在能承受的起的情況下越多越好。（如果是人壽保單，就需要設置到9-10倍，這個以後再講）。
根據新加坡衛生部2019年報告，拿心臟搭橋手術來舉例，私人醫院大概花費89000新幣，政府醫院A級病床花費43000新幣，政府醫院B2級病床花費9000新幣。由此可見，新加坡醫療費用非常昂貴，如果沒有保險，普通人很難承受如此大的負擔。
舉個栗子，假設購買10萬新幣保額的重疾險，附加在保障一生的人壽險上面，同樣的利益，同樣的20年支付的條件下：20歲買花費每年2000新幣，40歲買每年花費4000新幣。而且20歲買了保障是從20歲到去世，40歲買的只是覆蓋40歲以上到去世。如果60歲再買，雖然沒到最高承保年紀，他也有很大幾率被保險公司拒絕，因為風險太高了。40歲時候買，雖然說是亡羊補牢，為時未晚，但是如果買之前得了重症，那就再也不能買重疾了。年紀越小，花費越低，保障越長，所以孩子生下來就丟一個重疾人壽給他，就給了他終生的一個保護，這個不就是每個父母都希望的嗎？
重疾險類別
重疾險可以作為一個單獨的保單，比如癌症險。
也可以作為下列保單的附加險：
人壽險
儲蓄險
定期險
投資聯結險
重疾的定義（包括新加坡和中國兩國的重疾定義）
表格1重疾的定義
重疾險與住院險的區別
附加險，特別利益
早期賠付重疾附加險
這個附加險非常重要。因為現在科技醫療發展很快，所以導致很多重疾都能治療，條件是發現的早。如果我們每年進行非常全面的體檢（不是只量量身高體重那種簡單的體檢），那麼很容易發現早期的重疾。但是我們知道，重疾險之所以叫重疾，就是這些疾病到了晚期才能賠付，但是如果早期發現，如果能賠付一筆費用，使用這筆費用對病人進行治療，那麼病人就不會再承受晚期的那種痛苦。早期賠付重疾附加險就是這樣一種附加險，它賠付早期或者中期重疾的保額一部分，按照簽單時候約定的總保額百分比進行賠付，及時的治療，能夠很大幾率使患者康復。這個附加險可以覆蓋從1歲到75歲，雖然多一點費用，但是還是值得的，屬於必買的附加險。
限制條件
最大保額限制，大部分保險公司限定每個被保險人最多購買200萬新幣的保障
重疾險不像儲蓄，人壽，投資聯結險，它是沒有花紅收益的，它單純是保障產品。如果想要收益，那去買單純的儲蓄保險比較好。像一些這也保那也保，十全大保的產品，往往這也做的不好，那也做的不好。羊毛出在羊身上，沒有花紅的好處就是保費便宜。
九十天等待期，保單生效內90天內如果被保人出現下列重大疾病，保險公司拒絕賠償：
Ø 嚴重癌症
Ø 心臟搭橋手術
Ø 嚴重心臟病
Ø 血管成形術及冠狀動脈的侵入性治療
Ø 其他冠狀動脈疾病
索賠的步驟
如果被保險人發生了意外，那麼索賠的步驟如下：
1、 必須呈交如下文檔
索賠證明，由保單擁有者和被保險人共同填寫（如果他們不是同一個人）
臨床醫師報告
診斷重疾的證明，例如組織活檢報告、組織學報告、成像/掃描報告、實驗室報告以及其他保險公司要求的報告。
2、 然後保險公司收到索賠證明，經過真實性檢驗以後，就開始索賠程序，給保單擁有者帳戶打入應付的賠償金或者郵寄支票。
3、 當然，上面這些步驟只是供您參考，如果您是我的客戶，我就會接到通知後到醫院配合您做這些索賠工作，當然如果您在其他的國家，那麼可以參照上面的步驟進行。
下面是英文原文，以供參考
Claimant’s statement to be completed by the policy owner and the life insured if they are not the same person;
Attending Physician’s Report; and Proof of the critical illness, such as biopsy report, histology report, imaging/scan report, laboratory report, and others as requested by the insurer, furnished at the expense of the claimant.
注意事項
1、要買重疾險，就需要向大公司購買，因為這幾點：
大公司持續性強，不會過幾天就倒閉或者被兼并
大公司制度嚴謹，不會亂來
大公司員工培訓好，業務能力強，態度好
大公司人員流動比小公司穩定的多，小公司的經紀沒準過多久就換了，每換一個人，你要向他重複說明你的需求
不要向國企或者類似國企購買，因為他們的服務，非，常，差
2、要向負責任懂業務的保險經紀購買，這樣一輩子省心，比如說我，哈哈哈哈。介紹一下我自己，我叫張大力，是新加坡保誠的一名保險經紀或者稱理財顧問。您有什麼需求，可以加我微信lazycats123，或者打我電話：98379810。
問答單元
什麼人可以在新加坡買重疾險?
在新加坡工作生活甚至出差旅遊的人，都可以購買重疾險。這裡有個關鍵詞，是「新加坡」，有人問，「我在國內可以遠程購買嗎？」答案是不行。因為新加坡金管局規定，新加坡的保險公司，只能在新加坡境內賣保險產品。
是不是保終身的保險最好？
理論是那麼講，但是如果資金不夠，也可以保定期，保單就會便宜的多。比如新工作的年輕人，可以買定期，將來再把定期轉為終身險。
我身體健康吃嘛嘛香，幹嘛要買重疾?
真的希望大家健康長命百歲，如果這樣我沒飯吃改行都是開心的，可是世間不如意十之八九，一旦意外發生就會追悔莫及。光芒萬丈的大路不是留給幸運之人，而是留給有準備之人。
我買了很多醫療險,不用買重疾了。
請看上面那個比較表格，醫療險雖然能覆蓋治病費用，但是病人的收入也中斷了，要想保障家庭生活繼續下去，重疾提供了一種方法。
買不買不是問題，肯定要買，但是買多少保額比較合適？
這個要算算您的家庭年開支，再計算被保人生病不再有收入，然後再乘5-10倍，意思就是維持家庭幾年的生活，來計算保額，量力而行，在支付得起的情況下保額越高越好。
重疾險好，但是不知道哪種適合我？
這就需要我的出現了，您可以聯繫我，我會根據您的情況，幫您提出最合理的方案，滿足您的需求。
