很多年前，还是在我刚到新加坡的时候，跟本地朋友聊天，总能从他们的口中听到一些这样那样有关理财的言论，比如经常听到，“谁在上班之余，会做些理财”，“那谁挺厉害的，理财赚了不少钱”，“我每月薪水，还没有理财收入多”等等，当时挺好奇的，他们到底理的都是财？难道与中国的做法不同，但又不方便直接问，直到后来正式进入了这一行，才算明白了本地人口中的理财到底是什么，并非那么神秘。
这么说吧，理财是一个很宽泛、很笼统的概念。你可能觉得你什么都没有做，但你其实也在理财，有人做股票、做外汇是理财，而你仅仅把钱存进银行赚取利息，其实也是理财，有些人口中的理财，不一定是买基金、做期权，有可能是把钱存了个定期。
有的人通过理财，确实赚到了钱，但他们不会告诉你的是，他们也有亏钱的时候，可能折腾了一整年，到头来竹篮打水一场空。也有人，嘴上说着不会理财，也没有刻意去理财，而是细水长流，积少成多，转眼多年过去，迎来了收获的时刻。
生活在新加坡，基本会有一个社会共识，那就是生活成本高，需要在自己还能赚钱的时候，从长计议，趁早为未来做好预备。换句话说，不仅要工作赚钱，还要让自己赚的钱生钱，直白点说，就是理财。那么又回到开头的问题，如何理财，该理什么财呢？
关于理财，两个重要原则分享给大家。
第一，那就是选择自己认知和理解范围之内的理财。如果你要参与的项目，是你自己的专业领域，这是最理想的状况，如果在你的专业和认知之外，而你又努力尝试理解和学习过，但始终没有搞明白，那就说明你不太适合做这件事情。
第二，理财要符合自身的风险偏好或要在自己的风险承受能力之内，所谓一个产品的风险高低，其实对应的是你风险承受力的大小。如果一个人只能接受保证的收益，那么让他去炒股或去投资基金，对他而言，就是一件极其冒险的事。
有人会说了，上面谈的还是太抽象，对普通人而言，到底该如何理财呢？那么，作为一名金融从业者，一名独立的理财顾问，说说我的看法。
首先，在做理财之前，要把保障做好。
没有建立在保障基础上的理财，是“高风险”的理财。在新加坡，住院医疗、重大疾病等健康因素可能带来的财务风险，是需要提前防范和预备的，否则，医疗风险可能会吞噬掉你所有的理财储备，让理财变得没有意义。而防范健康的风险最佳方案就是保险，让未知的健康风险提前转移给保险公司来承担，像自己和家人的住院险、意外险、重疾险以及人寿等医疗险，要确保配齐，并且足够。
其次，理财要分层级和分阶段进行。
根据风险和回报，理财可分为不同的层级，比如接近“零风险”的公积金储蓄和银行存款、低风险的储蓄分红保单、中等风险并相对较高回报的投资连接险，以及中高风险的基金和股票等。实际上，没有一种方案可以解决全部的理财需求，而是要根据自身情况，做一个适合的组合方案，这也是降低风险同时追求收益相对最大化的稳妥方式。
比如说，自己手头有笔钱，未来几年可能用到，那么就不建议做长期储蓄或基金定投，可考虑短期的银行定存，或者是放入随进随出的低风险货币基金；
如果孩子年龄还小，想为孩子预备储蓄金或教育金，是为未来准备的，那么可考虑做中长期储蓄或投资连结险，每年或每月固定将闲钱投入进去即可，金额不在于多少，贵在长期坚持，可实现“复利”的效果；
如果考虑未来的退休规划，首先确保方案要足够稳健，毕竟退休的事情马虎不得，需要一定的收益保证，那么可考虑年金或长期储蓄，这样会有一份可预见的稳健的退休金保障；
如果是单纯追求财富增值，暂时不会用，未来也没有明确需求，那么可考虑长期的投资连接险，一方面有保险的保障功能，另一方面长期收益是相对不错的，或者考虑做基金定投，有专业投资顾问管理，更有保障。
当然，还有朋友会有财富传承的需求，就是想在自己积蓄充裕的时候，为家人和孩子提早预备一笔钱，这是自己百年之后留给孩子的财富，那么可考虑做一份终身寿险。
总之，理财并非一些人传言的那般神秘，理财人人可以做，只是根据自己的需求和风险承受力，选择适合自己的方式而已。再次强调一点，理财不在于金额多少，而在于是否坚持，在于何时开始，还是那句话，最好的投资时机有两个，一个是二十年前，另一个就是现在！
