很多年前，還是在我剛到新加坡的時候，跟本地朋友聊天，總能從他們的口中聽到一些這樣那樣有關理財的言論，比如經常聽到，「誰在上班之餘，會做些理財」，「那誰挺厲害的，理財賺了不少錢」，「我每月薪水，還沒有理財收入多」等等，當時挺好奇的，他們到底理的都是財？難道與中國的做法不同，但又不方便直接問，直到後來正式進入了這一行，才算明白了本地人口中的理財到底是什麼，並非那麼神秘。
這麼說吧，理財是一個很寬泛、很籠統的概念。你可能覺得你什麼都沒有做，但你其實也在理財，有人做股票、做外匯是理財，而你僅僅把錢存進銀行賺取利息，其實也是理財，有些人口中的理財，不一定是買基金、做期權，有可能是把錢存了個定期。
有的人通過理財，確實賺到了錢，但他們不會告訴你的是，他們也有虧錢的時候，可能折騰了一整年，到頭來竹籃打水一場空。也有人，嘴上說著不會理財，也沒有刻意去理財，而是細水長流，積少成多，轉眼多年過去，迎來了收穫的時刻。
生活在新加坡，基本會有一個社會共識，那就是生活成本高，需要在自己還能賺錢的時候，從長計議，趁早為未來做好預備。換句話說，不僅要工作賺錢，還要讓自己賺的錢生錢，直白點說，就是理財。那麼又回到開頭的問題，如何理財，該理什麼財呢？
關於理財，兩個重要原則分享給大家。
第一，那就是選擇自己認知和理解範圍之內的理財。如果你要參與的項目，是你自己的專業領域，這是最理想的狀況，如果在你的專業和認知之外，而你又努力嘗試理解和學習過，但始終沒有搞明白，那就說明你不太適合做這件事情。
第二，理財要符合自身的風險偏好或要在自己的風險承受能力之內，所謂一個產品的風險高低，其實對應的是你風險承受力的大小。如果一個人只能接受保證的收益，那麼讓他去炒股或去投資基金，對他而言，就是一件極其冒險的事。
有人會說了，上面談的還是太抽象，對普通人而言，到底該如何理財呢？那麼，作為一名金融從業者，一名獨立的理財顧問，說說我的看法。
首先，在做理財之前，要把保障做好。
沒有建立在保障基礎上的理財，是「高風險」的理財。在新加坡，住院醫療、重大疾病等健康因素可能帶來的財務風險，是需要提前防範和預備的，否則，醫療風險可能會吞噬掉你所有的理財儲備，讓理財變得沒有意義。而防範健康的風險最佳方案就是保險，讓未知的健康風險提前轉移給保險公司來承擔，像自己和家人的住院險、意外險、重疾險以及人壽等醫療險，要確保配齊，並且足夠。
其次，理財要分層級和分階段進行。
根據風險和回報，理財可分為不同的層級，比如接近「零風險」的公積金儲蓄和銀行存款、低風險的儲蓄分紅保單、中等風險並相對較高回報的投資連接險，以及中高風險的基金和股票等。實際上，沒有一種方案可以解決全部的理財需求，而是要根據自身情況，做一個適合的組合方案，這也是降低風險同時追求收益相對最大化的穩妥方式。
比如說，自己手頭有筆錢，未來幾年可能用到，那麼就不建議做長期儲蓄或基金定投，可考慮短期的銀行定存，或者是放入隨進隨出的低風險貨幣基金；
如果孩子年齡還小，想為孩子預備儲蓄金或教育金，是為未來準備的，那麼可考慮做中長期儲蓄或投資連結險，每年或每月固定將閒錢投入進去即可，金額不在於多少，貴在長期堅持，可實現「複利」的效果；
如果考慮未來的退休規劃，首先確保方案要足夠穩健，畢竟退休的事情馬虎不得，需要一定的收益保證，那麼可考慮年金或長期儲蓄，這樣會有一份可預見的穩健的退休金保障；
如果是單純追求財富增值，暫時不會用，未來也沒有明確需求，那麼可考慮長期的投資連接險，一方面有保險的保障功能，另一方面長期收益是相對不錯的，或者考慮做基金定投，有專業投資顧問管理，更有保障。
當然，還有朋友會有財富傳承的需求，就是想在自己積蓄充裕的時候，為家人和孩子提早預備一筆錢，這是自己百年之後留給孩子的財富，那麼可考慮做一份終身壽險。
總之，理財並非一些人傳言的那般神秘，理財人人可以做，只是根據自己的需求和風險承受力，選擇適合自己的方式而已。再次強調一點，理財不在於金額多少，而在於是否堅持，在於何時開始，還是那句話，最好的投資時機有兩個，一個是二十年前，另一個就是現在！
