“干货”:香港、内地、新加坡三地的重疾险怎么选?(中)

2020-01-12     264

注明:本着自己也要配置,问了两岸三地的多位保险代理人和保险经纪人,争取文章尽量客观(PS.前前后后写了几天,脑细胞也就死了一半吧,硕士写论文大概也就是这个节奏吧)因为文章太长,考虑到大家的阅读体验并且还有几个细节在等确定,被建议分成上中下篇,下面先附上目录。

上篇

前记

一、重疾险相关的基本概念

二、为什么要提早配置重疾险?

中篇

三、重疾险应该关注哪些点?

四、内地、香港、新加坡的重疾险产品结构介绍

下篇

五、内地、香港、新加坡的重疾险的主要差别点

1,产品层面

2,投保层面

3,理赔层面

六、我的配置逻辑

三、重疾险应该关注哪些点?

2018年国内的人寿保险公司总共有71家,每家还会更新迭代的推出不同产品,市面上的重疾险少说也有上百种,那这么多产品怎么选呢,最需要关注的点是哪些呢?

1,保额

保额,决定了万一生病的时候,你可以拿到多少赔付金额,当然这个是你交了多少保费决定的,重疾的保额一般至少在年收入的3-5倍,对于非常注重这部分风险的人士可以到年收入的5-10倍

2,保障期间

保障期间分为定期和终身,在预算允许的情况下,建议终身,正如前面说的,大病是年纪越大得病的概率越高,所以尽量让自己终身都能够有保障

3,赔付次数,是否分组,赔付间隔期以及赔付比例

市面上不同家的产品在赔付次数,是否分组赔付和赔付比例方面会有不同,比如有些针对重疾是多次赔付,有些是单次赔付,并且多次赔付的时候通常会设置分组,并且不同的赔付次数的时候赔付的比例会不一样

比较有诚意的分组方式是将高发重疾分到不同的组别中,或是增加分组数量,从而增大多次赔付概率。另外多次赔付里面的间隔期也是一个非常重要的指标,因为有的多次赔付是要5年后,这样的条款可能诚意就小了很多了

4,涵盖的重疾的种类

中国保险行业协会联合中国医师协会在2007年颁布了《重大疾病保险的疾病定义和使用规范》,对常见高发的25种重疾进行了统一的定义,其中又有6种重疾属于必保。所有保险公司在设计重疾险产品时,都必须遵照这一规范。(不同的国家规定的高发的重疾种类不一样,后面会具体介绍)

保险公司的理赔数据显示:发病率最高的是恶性肿瘤,约占76%;心血管类疾病,约占12%;中风,约占4%。而这25种最高发的重大疾病就能占到保险理赔的95%以上。市面上大部分保险公司的重疾险都会覆盖这最基本高发的25种疾病,很多保险公司把重疾种类加到100多种,大概就是那另外少见的5%

所以,在费用相同的情况下,当然覆盖的病种越多越好,但是没必要太过纠结产品的疾病种类

5,是否涵盖轻症、中症,轻症、中症的赔付比例和次数

除了上面提到的重症,很多重疾险还带中症和轻症。所谓“轻症”,顾名思义就是重症的早期症状,发病时一般没有达到重症的理赔标准。轻症目前保监会没有给出具体的标准,由各家保险公司自己定义。比如早期发现的恶性肿瘤,其实就是原位癌,尚未发生转移;轻微脑中风引起的脑出血、脑栓塞的情况,只是还未达到脑中风后遗症的程度。这些都算是轻症,且达到了合同规定理赔的标准

而中症就是比轻症严重一些,又还没有达到重疾严重程度的疾病。像是中度瘫痪、中度脑损伤等。比如三度烧伤面积占全身面积的10%或者是10%以上的归为轻症范畴;三度烧伤面积在15%或者15%以上的归为中症范畴;三度烧伤面积在20%或者20%以上的则归为重疾范畴

这里面不同的保险产品针对轻症、中症的赔付次数和比例也都不一样。而轻症和中症的出现是为了降低重疾赔付的门槛,也是重疾险里面需要关注的条款

6,是否带豁免功能

不同的重疾险,对于疾病豁免的条款也会不一样,比如有些就会有轻、中、重症豁免功能,比如有的保险得了轻症也可以豁免后面所有的保费

7,交费期间

一般交费期间可以自己选择,当然交费时间越长,总保费会交的越多,但是在我看来,应该尽量拉长交费期间,因为一来可以充分利用通货膨胀的效应来减少实际费用的支出,未来的1万块钱肯定更不值钱,二来可以提高财务杠杆率,因为很多保险如果在交费期间出险,后面的保费是直接豁免掉的

8,服务:保险公司?保险代理人?保险经纪人?

其实重疾险一个很大需要考虑的因素是后续的服务,这个服务不仅是什么公司,其实更重要的是跟你对接的人,这个人一般是保险代理人或者经纪人,这个人的专业靠谱程度往往决定了后续的服务质量,在我个人看来这个的重要性大于你选什么保险公司

9,保险费

市面上不同的产品,在条款类似的情况下,有可能相差30%-50%,所有在比较不同的保障条款的基础上,也可以对比下费用的差距,在条款没有本质性的差别的基础上,多出的30%-50%的保险费真的是会花的比较冤枉

10,保额是否有变化,是否有分红之类

比如针对小孩子,有些保险公司会设置18岁之前2倍保额,并且考虑到未来的通货膨胀保额会到1.2倍,这类的保险条款也都是非常有诚意的,类似的香港的重疾险有分红,也从一定程度上可以去弥补通货膨胀给保额带来的损失

11,其他

其他需要考虑的因素还有很多,比如一些重疾险还涉及到身故是否赔付保额还是保费,是否有一些特定疾病的多次赔付条款,是否有疾病终末期、全残保险金等之类的,我认为在相同的因素,其他条款没有大不同的情况下,这些当然也可以适当考虑

四、内地、香港、新加坡的重疾险产品结构介绍

随着互联网越来越发达,国人出去见的市面越来越多,很多人不仅考虑在国内配保险,也考虑在海外配置,我就经常被问到重疾险,应该在国内买还是在境外买?

下面我就把我接触到比较多的内地、香港、新加坡三个地方的重疾险产品对比如下,以供大家有更多的信息作为参考去选择。

1,内地的重疾险

中国内地的保险公司最近几年在香港的紧逼之下有了长足的进步,在产品的功能、费率上有了很大的提升。

内地现在比较主流的产品架构分为两类,一类是一个主险附加各种附加险,代表产品是平安福这类,另一类就是主险把大部分的重疾相关的责任都包括在内。

目前很多产品都是可以做到重疾的多次赔付,也有中症轻症多次赔付的,一般会把重疾分成几组,每组可以理赔1次。不同组别的重疾多次赔付通常会有间隔期。

内地保监会规定的重疾种类是25种,目前比较常见的是重疾会大概有100多种,同时带有几种中症加轻症。

可以说内地的重疾产品从设计上是一下子弥补了之前很多的短板,记得2017年我去香港买重疾的时候,一个原因也是因为内地的重疾险并不包括原位癌这类轻症,目前基本是市面上大部分产品都把这一项加进来了。

2,香港的重疾险

香港目前主流的重疾险架构基本是一个产品囊括所有的保险责任,不用有太多的附加。

一款典型的香港重疾险产品保障大概如下:早期重疾保障(轻症)、重疾保障、身故保障、带分红(英式或美式)、癌症的三次赔付、心脏病的二次赔付、中风的二次赔付,前10年或20年额外赠送35%或50%的重疾或身故保额。

香港的重疾险保险责任跟内地相比,没有早期重疾(轻症)豁免,这条也为内地很多保险从业者所诟病。目前保诚的最新重疾险客户发生轻症的话,可以豁免接下来一年的保费,而且最多只能申请三次,这一点变化算是让内地的客户看到了一丝增加轻症豁免保费功能的曙光。

香港重疾险对比内地最大优势之一是它的重疾险也带有分红功能,可以一定程度上抵御通货膨胀,不过既然是分红,也就面临着不确定性。

3,新加坡的重疾险

新加坡官方也有规定重疾的种类,一共37种。相对于内地和香港追求重疾险产品功能的大而全,新加坡保险公司对于重疾险杠杆(保额)的追求更为迫切,他们通过各种方式想方设法要把保额做的高一些。让客户理赔的时候可以尽量多赔一点,让保险可以真正的起到该有的作用,这一点上我个人认为是非常良心的。这会不会有一天也会成为香港和内地产品的创新方向。

一款典型的新加坡的重疾险通常包括以下的保险责任:重疾赔付、中期重疾、早期重疾赔付、某个年龄前保额可以翻N倍,带分红,身故赔付。

下图是内地和新加坡官方规定的重疾的对比,其中标黄为各自独有的,不过新加坡独有的内地的保险一般也在其他类别里面都有包括了:

上图中蓝色字为大陆和新加坡保险同时承保重疾。红色字为新加坡保险额外多出的保障内容。

“干货”:香港、内地、新加坡三地的重疾险怎么选?(中)

中部分到这里结束,下篇会具体分析各地重疾险的区别

“干货”:香港、内地、新加坡三地的重疾险怎么选?(中)

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