- 新加坡公积金退休存款金额有三个基准——BRS、FRS和ERS，达到这个数字，退休后每个月能获得的退休金有什么区别？
- 新加坡公积金终身入息计划有三种计划，一些更适合自己退休生活，一些更适合留给后人，了解清楚他们的区别，并结合自身需求很重要。
对于新加坡公民和PR们来说，55岁绝对是一个令人兴奋的里程碑。
这标志着，他们第一次可以从公积金账户中提取现金，而不仅仅是每个月被强制存款却用它来偿还住房贷款或支付医疗费用了。
公积金退休存款是新加坡每个拥有公积金账户的人，都时刻需要密切关注的一个重要数字。当他们到达退休年龄后，里面的数字决定了我们可以从公积金账户中提取多少钱。
对于2025年年满55岁的新加坡人来说，基本退休存款（BRS）为10.65万新币，全额退休存款（FRS）为21.3万新币，超额退休催款（ERS）为42.6万新币。
那么，为什么有三种不同的退休金，为什么每年都在增加呢？
1）达到BRS，每月可以拿多少钱？
BRS是在参与者拥有无按揭房产（不需每月支出房租）的情况下，根据平均月基本生活开销水平计算出来其退休账户需要维持的最低金额。
那些在2025年年满55岁并达到BRS标准（106,500新币）的人，在退休后将终身每月都能领取930新币的养老金。
因为通货膨胀的因素，政府因此一直在调高BRS的数字。
到了2027年，BRS的基准数字会来到114,4100新币，每月退休金也会涨到980新币。（以上假设他参与的是CPF终身入息标准计划）
然而，BRS的缺点是，因为只有FRS存款的一半，你最终的公积金生活每月支出也几乎减半（BRS的930新币对标FRS的1730新币）。
2）达到FRS，每月可以拿多少钱？
全额退休存款（FRS）旨在保障一个人退休后有充足的退休金生活，因此，这是在到达55岁时，从公积金SA户头自动转入RA户头的最高金额。
如前文所说，那些在2025年达到FRS退休金额标准（21.3万新币）的人，在退休后将可以每月拿到1730新币的养老金。FRS也和BRS一样，会随年增加。
另一个点是，如果你在55岁时存款已经超过FRS要求的数字，你就可以从个人OA以及SA户头中，提取出所有超出这个数字的钱自行使用。
比方说，如果你在在55岁时，OA户头以及SA户头中的累积存款有25万新币，你就可以一次性提取出37,000新币。
3）达到ERS，每月可以拿多少钱？
和BRS以及FRS不同，超额退休存款ERS代表了，你能通过自行填补/每月强制存款所能存进CPF户头的上限。
根据目前的政策，你只能在满55岁后往RA户头里充值，直到达到ERS。2025年的ERS设定为FRS的两倍，也就是42万6000新币，而你每个月能获得的退休金也多得多，有3330新币。
另外一个注意的点是，你可以随时根据当年的ERS封顶金额自行填补。
比方说，今年刚刚满56岁的人，即使TA那一年ERS封顶金额是30万8700新币，但在今年依旧可以选择填补到42万6000新币。
4）为什么新加坡退休存款金额一直在涨？
和每年公布的CPF基本医疗存款（BHS）不同，对于从2017年到2022年年满55岁的人来说，BRS每年增长约3%。这是考虑到长期的通货膨胀和生活水平的提高所带来的影响。
相应的，FRS和ERS都以BRS为基准。FRS被设定为BRS的两倍，而最近从2025年起，ERS增加到BRS的四倍。
约3%的增长是在2016年公积金咨询小组的建议下确定的。该小组研究了几个指数的历史长期利率，包括通胀率和核心通胀率。
报告显示，在过去十年中，中低收入退休人员的家庭支出平均每年增长约5%。
一个好消息是，即使没有达到基本存款，但你也不会每个月一毛钱也拿不到。
坏消息是，因为每月入息是按比例发放，所以里面钱不多的话，每个月能拿到的入息就很可怜了......（可能就小几百新币）
5）三种终身入息计划该怎么选？
存够了退休储蓄后，所有新加坡公民和PR可以选择三种不同的公积金终身入息计划CPF Life，可根据个人需求选择：
①终身入息递增计划Edcalating Plan，一开始领取较低的每月入息，过后才逐年增加，每年增幅为2％
②终身入息标准计划Standard Plan，一辈子都拿固定的每月入息，不会增加
③终身入息基本计划Basic Plan，每月入息比较低，在你的公积金总额低于6万新币的时候，入息就会递减
简而言之，三种计划选项的比较如下：
* 标准计划：提供较高的每月收入，但遗产金额较低。
* 基本计划：提供较低的每月收入，但遗产金额较高。
* 递增计划：如果你的退休户头存款超过全额退休存款，你可以选择此计划来增加每月收入。
如果你决心以节俭的生活方式来应付通货膨胀，公积金终身入息标准计划可以提供更稳定数额的入息。
因为通过标准计划领取的退休金（入息），一开始将比递增计划的入息来得高。不过，入息数额将终身维持不变，最终会比递增计划的入息来得低。
如果愿意开始时领取每月较低，接下来逐渐减少的入息，那么，公积金终身入息基本计划已足够。
基本计划下的入息比较低，在公积金总额低于6万新的时候，入息则会递减。因为公积金总额首6万新币所赚取的额外利息，会转入你的退休户头RA，作为每月入息的一部分。
6）如果想增加退休储蓄该怎么做？
首先，我们可以用现金或公积金的储蓄，填补公积金特别户头(如果在55岁以下）或你的退休户头（如果在55岁或以上)。记住尽早开始以小数额的定期填补，只要经过日积月累，也能积少成多！
根据复利效应，就算每天只以5新填补公积金存款，15年内能达到3万5000元新币的储蓄！
其次，我们也可以推迟领取公积金终身入息计划的每月入息。如果每推迟一年，每月入息将增加高达7%。最迟能在70岁时才开始领取入息。
7）用公积金买房，卖掉房子后会发生什么？
出售房屋时，你需要退还你的公积金储蓄和应计利息，使你的公积金恢复到如果你不提取款项购置房屋的数额。
之后，你还是可以继续使用公积金储蓄，包括从先前转卖房屋退还公积金的款项中，购买另一处房屋。
你不需要掏出现金来填补公积金，即便房屋的售价不足以让他们达到需要退还的数额。只要是以市价出售房屋，完全不需要用现金去填补公积金。
CPF LIFE的主要优势在于它提供保证的终身收入。这意味着无论你活多久，你都会每月收到一份收入。
这项计划由政府担保，因此安全性非常高。它有效地抵抗了长寿风险，确保你在晚年也能拥有经济保障。
对于没有其他投资或退休计划的人来说，新加坡公积金终身入息计划是一个可靠的选择。
然而，CPF LIFE也存在一些风险。与某些其他投资选择相比，其收益率可能较低。此外，通货膨胀可能会降低你每月领取金额的实际购买力。
最后，由于资金被锁定在CPF LIFE中，因此流动性较低。这意味着你无法随时提取资金用于其他用途。因此，在选择CPF LIFE各项计划之前，你应该权衡其优缺点，并考虑你的个人财务状况和风险承受能力。
