前天（2月3日）是立春，也是很多新加坡华人去银行存钱“存福气财气”的日子。
凑巧的是，英文报章刚好刊登一篇题为“为何很多人认为有超过60万元就足够退休”的财经文章。
红蚂蚁没有立春存钱的习惯，但对60万新元够不够退休的课题感兴趣。
先来看一组数据。
80%的新加坡人最想在几岁退休？
答案：65岁。
退休后每个月需要多少退休金才足以舒适生活？
答案：2500新元。
这是新加坡金融保险业者Singlife针对3000名18岁至65岁的新加坡人展开调查得出的“黄金数字”。
Singlife其实是问这3000名新加坡人，觉得自己需要多少储蓄，才能实现财务自由（无负债，可以随心所欲消费）？参与调查者给出的中位数金额是：
61万2045新元。
他们认为，如果在65岁退休时有这笔存款，就能让他们在65岁至85岁这20年里过上舒适的退休生活，每个月支配2550新元退休金。
如果大家的退休生活是在住家附近坐上一下午，那每月2500新元应该够用。（海峡时候）
然而，任何一名理财专家都会说告诉你，这只是“纸上谈兵”，实际上是不够的。
因为这笔钱还没将“活过85岁”的可能性，以及“可能出现巨额医疗开支”的情况纳入考量，也没有涵盖定期出国旅游的预算。
对那些生活比较节俭的年长者而言，退休后每个月有2500新元确实够用，但对那些喜欢出国旅游，随心所欲来一场说走就走旅行的退休人士而言当然不够。
更何况，都已经来到“人生下半场”，不适时宠一宠自己更待何时？
若是我有一百万就能高枕无忧？
社媒上经常看到这样一种说法：
若是我到40岁已经有100万新元存款，就可以舒舒服服退休啦！
但在现实中，100万如果不拿去投资“钱生钱”，从40岁起每个月花费3000新元，100万也只够过上27年，而且还是在没有通货膨胀，也没有严重疾病的情况下。
以此类推，即使65岁退休时有100万存款，每月花3000元，也只能花到87岁左右。如果你是一位长寿老人，到时若没有其他收入就会捉襟见肘。
（海峡时报）
多少钱才够退休？
这道问题的答案肯定是：多多益善。
然而，我们都知道不可能有源源不断的退休金，除非我们提早理财将退休后的财务计划安排妥当。
在上述调查中，80%的新加坡人认为，每月3000新元可以让他们享受舒适的退休生活，包括拥车和短期出国旅游。
参与调查者有80%希望在新加坡退休。其余的希望前往马来西亚、澳大利亚、新西兰和泰国换个环境退休。他们相信，这些国家的生活费较低廉，生活节奏较慢，天气也不相对更凉爽舒适。
有趣的是，有多达60%将旅游设定为退休后的首要活动。
60%新加坡希望退休后能经常出国旅行。（海峡时报）
另外有50%受访者想在退休后多陪陪家人与爱人，也有50%希望在退休后尝试一项年轻时没有时间参与的嗜好。
了解自己退休后的需求很重要。这将指引我们设定每个月所需的退休金额，然后从今天开始想办法存钱实现目标。
若想在65岁至85岁期间每个月有3000元花，就必须在65岁时存满72万新元。对很多人而言，这是一个遥不可及的目标。但，它真有那么遥不可及吗？
其他国家的人民我们不清楚，但新加坡人若用好公积金，就有机会做得到。
让公积金退休户头为你“生财”
很多理财专家都不约而同提到一点：新加坡打工族如果经济许可，应先考虑在公积金退休户头存入超额存款（Enhanced Retirement Sum）。
以2025年为例，今年满55岁的公积金会员若在退休户头存入42万6000新元超额存款，在65岁之后，就能终身每月领取大约3300新元的入息，一直到离开人世为止。
这就是公积金一直在宣传的“终身入息计划”（CPF Life）。
先声明，红蚂蚁不是在帮公积金打广告，而是在咨询多家银行的退休投资计划后，真心觉得终身入息计划不错，不希望蚁粉错过。
位于碧山的公积金大厦。（联合早报）
在文章开篇的例子中我们看到，要在65岁至85岁期间每月领取3000新元退休金，就必须在65岁时有72万新元存款。
然而在公积金终身入息计划下，只要55岁在退休户头存入42万6000新元超额存款，就已经能够保障65岁起，每月领到3100新元至3300新元的退休金。
在终身入息计划下，每月想领取的入息与相应岁数必须拥有的存款对照表。（新加坡公积金官网）
换句话说，原本需要准备的72万新元当中的“余额”（29万4000新元），就可以考虑拿去投资其他金融工具，例如风险较低的定期存款、国库券（Treasury Bills，简称T-bills）和新加坡储蓄债券（Singapore Savings Bond，简称SSB），也可以考虑私人年金或产生入息的其他投资。
我们必须接受的事实就是：
我们不可能在离开人世的那一刻，将这一生所拥有的财富花得一分不剩，一点儿都不吃亏。
在终身入息计划下，存入超额存款的公积金会员一旦超过90岁，每个月依然可以“源源不绝”领取3300新元入息。但届时该会员的退休户头存款已全额耗尽，因此入息将从所有公积金会员贡献的年金库（annuity pool）持续支付。
这也意味着，会员逝世后将不再留有遗赠。未使用的保费所赚取的利息也会留在年金库不会退还，鱼与熊掌不可兼得，但其实长寿的公积金会员只需存入超额存款，就可以高枕无忧领取入息。
午餐时间，中央商业区的年长员工。（海峡时报）
在新加坡，绝大部分打工族到了55岁，都能满足公积金退休户头内的全额存款（Full Retirement Sum），在2025年约为21万3000新元左右，数额将逐年增加。
根据公积金网站，存入全额存款的会员，将可以在65岁开始每月领取1610新元至1730新元的入息。由此可见，要在65岁以后每月领取3000新元“零用钱”，过上不必为钱烦恼的退休生活，还真没我们想象中的那么难。
前提是要尽早规划，别等到64岁才来填补退休户头，以至于无法享有复利（compounding）的好处，时间真的可以置换成金钱。花一些时间了解终身入息计划的细节，你就不会感觉错过一个亿。
与其将公积金视为“锁死我们钱”的洪水猛兽，不如让它变成每月乖乖吐钱给我们退休用的“提款机”。
