前天（2月3日）是立春，也是很多新加坡華人去銀行存錢「存福氣財氣」的日子。
湊巧的是，英文報章剛好刊登一篇題為「為何很多人認為有超過60萬元就足夠退休」的財經文章。
紅螞蟻沒有立春存錢的習慣，但對60萬新元夠不夠退休的課題感興趣。
先來看一組數據。
80%的新加坡人最想在幾歲退休？
答案：65歲。
退休後每個月需要多少退休金才足以舒適生活？
答案：2500新元。
這是新加坡金融保險業者Singlife針對3000名18歲至65歲的新加坡人展開調查得出的「黃金數字」。
Singlife其實是問這3000名新加坡人，覺得自己需要多少儲蓄，才能實現財務自由（無負債，可以隨心所欲消費）？參與調查者給出的中位數金額是：
61萬2045新元。
他們認為，如果在65歲退休時有這筆存款，就能讓他們在65歲至85歲這20年里過上舒適的退休生活，每個月支配2550新元退休金。
如果大家的退休生活是在住家附近坐上一下午，那每月2500新元應該夠用。（海峽時候）
然而，任何一名理財專家都會說告訴你，這只是「紙上談兵」，實際上是不夠的。
因為這筆錢還沒將「活過85歲」的可能性，以及「可能出現巨額醫療開支」的情況納入考量，也沒有涵蓋定期出國旅遊的預算。
對那些生活比較節儉的年長者而言，退休後每個月有2500新元確實夠用，但對那些喜歡出國旅遊，隨心所欲來一場說走就走旅行的退休人士而言當然不夠。
更何況，都已經來到「人生下半場」，不適時寵一寵自己更待何時？
若是我有一百萬就能高枕無憂？
社媒上經常看到這樣一種說法：
若是我到40歲已經有100萬新元存款，就可以舒舒服服退休啦！
但在現實中，100萬如果不拿去投資「錢生錢」，從40歲起每個月花費3000新元，100萬也只夠過上27年，而且還是在沒有通貨膨脹，也沒有嚴重疾病的情況下。
以此類推，即使65歲退休時有100萬存款，每月花3000元，也只能花到87歲左右。如果你是一位長壽老人，到時若沒有其他收入就會捉襟見肘。
（海峽時報）
多少錢才夠退休？
這道問題的答案肯定是：多多益善。
然而，我們都知道不可能有源源不斷的退休金，除非我們提早理財將退休後的財務計劃安排妥當。
在上述調查中，80%的新加坡人認為，每月3000新元可以讓他們享受舒適的退休生活，包括擁車和短期出國旅遊。
參與調查者有80%希望在新加坡退休。其餘的希望前往馬來西亞、澳大利亞、紐西蘭和泰國換個環境退休。他們相信，這些國家的生活費較低廉，生活節奏較慢，天氣也不相對更涼爽舒適。
有趣的是，有多達60%將旅遊設定為退休後的首要活動。
60%新加坡希望退休後能經常出國旅行。（海峽時報）
另外有50%受訪者想在退休後多陪陪家人與愛人，也有50%希望在退休後嘗試一項年輕時沒有時間參與的嗜好。
了解自己退休後的需求很重要。這將指引我們設定每個月所需的退休金額，然後從今天開始想辦法存錢實現目標。
若想在65歲至85歲期間每個月有3000元花，就必須在65歲時存滿72萬新元。對很多人而言，這是一個遙不可及的目標。但，它真有那麼遙不可及嗎？
其他國家的人民我們不清楚，但新加坡人若用好公積金，就有機會做得到。
讓公積金退休戶頭為你「生財」
很多理財專家都不約而同提到一點：新加坡打工族如果經濟許可，應先考慮在公積金退休戶頭存入超額存款（Enhanced Retirement Sum）。
以2025年為例，今年滿55歲的公積金會員若在退休戶頭存入42萬6000新元超額存款，在65歲之後，就能終身每月領取大約3300新元的入息，一直到離開人世為止。
這就是公積金一直在宣傳的「終身入息計劃」（CPF Life）。
先聲明，紅螞蟻不是在幫公積金打廣告，而是在諮詢多家銀行的退休投資計劃後，真心覺得終身入息計劃不錯，不希望蟻粉錯過。
位於碧山的公積金大廈。（聯合早報）
在文章開篇的例子中我們看到，要在65歲至85歲期間每月領取3000新元退休金，就必須在65歲時有72萬新元存款。
然而在公積金終身入息計劃下，只要55歲在退休戶頭存入42萬6000新元超額存款，就已經能夠保障65歲起，每月領到3100新元至3300新元的退休金。
在終身入息計劃下，每月想領取的入息與相應歲數必須擁有的存款對照表。（新加坡公積金官網）
換句話說，原本需要準備的72萬新元當中的「餘額」（29萬4000新元），就可以考慮拿去投資其他金融工具，例如風險較低的定期存款、國庫券（Treasury Bills，簡稱T-bills）和新加坡儲蓄債券（Singapore Savings Bond，簡稱SSB），也可以考慮私人年金或產生入息的其他投資。
我們必須接受的事實就是：
我們不可能在離開人世的那一刻，將這一生所擁有的財富花得一分不剩，一點兒都不吃虧。
在終身入息計劃下，存入超額存款的公積金會員一旦超過90歲，每個月依然可以「源源不絕」領取3300新元入息。但屆時該會員的退休戶頭存款已全額耗盡，因此入息將從所有公積金會員貢獻的年金庫（annuity pool）持續支付。
這也意味著，會員逝世後將不再留有遺贈。未使用的保費所賺取的利息也會留在年金庫不會退還，魚與熊掌不可兼得，但其實長壽的公積金會員只需存入超額存款，就可以高枕無憂領取入息。
午餐時間，中央商業區的年長員工。（海峽時報）
在新加坡，絕大部分打工族到了55歲，都能滿足公積金退休戶頭內的全額存款（Full Retirement Sum），在2025年約為21萬3000新元左右，數額將逐年增加。
根據公積金網站，存入全額存款的會員，將可以在65歲開始每月領取1610新元至1730新元的入息。由此可見，要在65歲以後每月領取3000新元「零用錢」，過上不必為錢煩惱的退休生活，還真沒我們想像中的那麼難。
前提是要儘早規劃，別等到64歲才來填補退休戶頭，以至於無法享有複利（compounding）的好處，時間真的可以置換成金錢。花一些時間了解終身入息計劃的細節，你就不會感覺錯過一個億。
與其將公積金視為「鎖死我們錢」的洪水猛獸，不如讓它變成每月乖乖吐錢給我們退休用的「提款機」。
