随着小伙伴们收入的不断上升，如何合理避税就是大家每年在缴税季讨论最多的话题。此外随着年龄的增加，大家也慢慢开始考虑养老的问题：如何合理地配置自己的资产，可以让自己退休之后有一份充足的保障？
我们都知道新加坡公民和PR有强制性的CPF机制可以规划养老，同时缴纳CPF的部分也可以抵税，那在新加坡的外国人呢？其实也是有类似的工具的，今天就给大家介绍新加坡政府为民众设计的避税+养老神器：SRS账户，公民、PR和外国人都可以使用，既能做到减税的同时，又可以满足养老的需求，另外对于准备申请PR可能还有意想不到的帮助。
01 “减税+养老”的理财理念
首先，新加坡的抵税的原理是在Taxable Income(也就是你去年的年收入)的基础上减去当年的抵税项目，从而降低Taxable Income。新加坡政府设置了很多抵税项目，而其中比较常见的就是CPF和SRS账户，大家可以对CPF和SRS的账户进行充值，充值部分的金额是可以进行抵税的，从而降低了纳税额。
拿SRS来说，政府设置SRS账户的初衷则是为了帮助广大民众建立养老账户，让大家在年轻的时候强制储蓄(SRS账户里面的钱一般是不能取出的)，等到年长后再慢慢取出以保证退休后的收入(SRS一般是63岁开始领取)。政府之所以会把这SRS加入抵税项目就是为了鼓励民众在年轻时做好养老规划，保障乐龄人士的退休收入，从而减轻政府的负担。
而存到SRS账户里面的钱虽然不能取出，但是可以购买理财产品，这样账户中就可以积累更多的养老金。
总的来说，通过对SRS账户进行充值，首先可以降低本年度的纳税额，其次充值进去的钱可以再购买理财产品，在不占用额外现金流的情况下做好了养老规划，最终达到了减税、养老两不误的效果！
02 补充退休账户SRS
什么是SRS账户
SRS全称为Supplementary Retirement Scheme，是新加坡针对公民、PR、S pass和EP等身份推出的自愿性质的补充退休账户。
顾名思义，这个账户是为了帮助个人更好地规划自己的养老生活，新加坡政府会鼓励大家把钱存进这个账户，并且鼓励大家到退休(63岁)之后再拿出来花。
这里需要注意的是，SRS账户是银行账户的一种，可以在新加坡的三大银行DBS、OCBC或UOB进行开户，开好之后属于你银行户口的一个子账户。整个开户流程在网银上就可以完成，然后就可以把钱从普通账户转到SRS账户。
以DBS为例，可以直接在其官网点击Apply Now开设SRS账户，或者到任意Branch找工作人员指导开设也可以~
SRS账户如何减税
SRS的优势在于，你往SRS账户转了一笔钱，当年的Taxable Income就可以自动减少同样的数额，相当于养老减税两不误！
每年个人可以通过SRS来减少的Taxable Income是有一个上限的，新加坡公民和PR为15300新币，外国人为35700新币。
从SRS账户取钱的时间点非常关键，具体区别如下：
因此，新加坡设立的规定基本是没有空子可钻的。除非你今年的收入很高，然后选择在之后某一年收入很少的时候取钱，并且两年的个税差值大于5%才是“有利可图”的。
举一个例子说明：小明今年收入为120000新币，要交的税为7950新币。假如他把15300新币转进SRS账户，可以少交的税为15300x11.5%=1759.5新币。转进去的这笔钱就当做是自己的养老金了，其实也是非常划算的。
更多关于SRS的详情，可以参考新加坡税务局的官网介绍：
https://www.iras.gov.sg/taxes/individual-income-tax/basics-of-individual-income-tax/special-tax-schemes/srs-contributions
SRS账户对于申请PR有帮助么
最近听身边朋友说申请PR越来越难了，还经常有朋友被拒。有没有什么办法可以提高申请成功的概率呢？小编认为，开通SRS账户可能就是你能做的为数不多的事情之一。
其实很多人不知道，除了常规提交正常所需的资料之外，大家其实可以另外再通过给ICA发邮件的方式去补充更多的信息。身边有朋友曾经试过给ICA告知了升职加薪、怀孕、做义工等一些自己认为比较重要的信息或者变化，确实加快了自己PR通过审批的速度。
据小编分析，新加坡还是很希望吸引优秀的人才的，这也是这个国家的基本国策之一。那么什么样的人会容易被接纳呢？小编认为主要是两个方面：
1. 足够优秀
2. 真的希望留在新加坡
第一点好说，学历好工资高足以证明。
第二点如何证明呢？除了在新加坡工作生活足够长的时间，还有没有别的方法呢？充值SRS账户代表了自己做好在新加坡长期工作生活的规划和准备，连在新加坡养老我都想好了，我希望长期留在新加坡的决心已经很明确了。
当然如果真的要希望在邮件里提及SRS，也是一种补充信息的口吻，希望工作人员能够在处理你的申请时也考虑到这个因素。
03 适合的储蓄计划
在了解了SRS账户的工作原理之后，接下来就是考虑如何高效地使用账户中的钱，以获取更好的投资回报。因为SRS账户的利息是很低的，一般只有0.05%。所以如果只是单纯把钱放到SRS中，等到63岁之后再取出就会损失不少的利息。这时我们就可以考虑购买保险产品中的储蓄计划，这样就可以在不占用额外现金流的情况下，同时做好了一份养老规划！
储蓄计划是由保险公司发行的以获取稳定储蓄回报率为目的的理财类保险产品，由于其存款周期比较长，存款目的比较明确，因此称之为储蓄计划。
简单来说，储蓄计划是一种适合绝大部分人的理财产品，除了简单的预期收益，更重要的是它是一种保本的产品。保险公司的储蓄计划的回报率相对稳定，不会在在目前经济动荡的大环境下收益忽高忽低，SRS的储蓄计划的大概模式是：存入一笔钱，一定期限后，根据自己需求每月、每年取出部分，或者一次性全部取出。不同的存取方式用于服务不同的储蓄目的，从而使客户获取最佳的储蓄回报。
定期储蓄
特点
整存整取，回报率比银行定期高
付款期
一次性
取款期
10-30年后
潜在回报率
年化2.85% - 4.19%左右(时间越长，回报率越高)
适合人群
有长期的储蓄计划，追求高回报率，同时对资金流动性需求不高的客户
生活实例
小明今年32岁，长期定居在新加坡生活。为了减税并且考虑长期储蓄，决定今年充值15300新币进SRS账户。了解了银行定存年利率虽然较高，但会时刻随着金融环境加息降息的影响而波动，且存储周期较短。而长期的储蓄计划最高预计年化则有4%左右，于是他为自己购买了一份定期储蓄计划。
储蓄方案
一次性将SRS的15300新币购买定期储蓄，选择了30年的存款期，等30年期满之后(届时小明62岁)一次性取回约52000新币。这里注意的是，假如期满之后其实没有用钱的需求，也必须把钱全部取出，不能继续保留储蓄保单继续增值。
灵活储蓄
特点
灵活度高，回报率比银行活期高
付款期
一次性
取款期
随意取款
潜在回报率
年化4%左右
适合人群
有长期的储蓄计划，没有一个明确的资金使用期限，但希望能够灵活取用的客户
生活实例
小林32岁，打算定居在新加坡生活。他早早就有着储蓄越早开始越好的意识，希望为自己配置一个相对灵活的储蓄计划。既可以提供比银行活期利率高的回报率以寻求资产的增值，又能提供一定的灵活性来满足自己之后生活上的各种需求。
储蓄方案
小林一次性使用SRS账户购买了25000新币的灵活储蓄，按照推算，他可以从62-72岁每年取出5000，在72岁时储蓄计划里还剩约40000新币余额。由于绝大部分人并不需要62岁就要全部取出来，这样他可以根据自身需要和避税的需求慢慢取出。
这个产品的好处在于：如果有需要可以在任何一年取出全部或者部分价值；如果没有特别需要，可以一直放在那里，每年按照相应的增长速率进行增值，一直到受保人130岁，保单才会终止，保单持有人获得所有积累的价值。
结 语
总的来说，合理地使用好SRS账户的话，不仅可以为未来的养老做好储蓄，还可以在当下省下一笔不小的税费。
