隨著小夥伴們收入的不斷上升，如何合理避稅就是大家每年在繳稅季討論最多的話題。此外隨著年齡的增加，大家也慢慢開始考慮養老的問題：如何合理地配置自己的資產，可以讓自己退休之後有一份充足的保障？
我們都知道新加坡公民和PR有強制性的CPF機制可以規劃養老，同時繳納CPF的部分也可以抵稅，那在新加坡的外國人呢？其實也是有類似的工具的，今天就給大家介紹新加坡政府為民眾設計的避稅+養老神器：SRS帳戶，公民、PR和外國人都可以使用，既能做到減稅的同時，又可以滿足養老的需求，另外對於準備申請PR可能還有意想不到的幫助。
01 「減稅+養老」的理財理念
首先，新加坡的抵稅的原理是在Taxable Income(也就是你去年的年收入)的基礎上減去當年的抵稅項目，從而降低Taxable Income。新加坡政府設置了很多抵稅項目，而其中比較常見的就是CPF和SRS帳戶，大家可以對CPF和SRS的帳戶進行充值，充值部分的金額是可以進行抵稅的，從而降低了納稅額。
拿SRS來說，政府設置SRS帳戶的初衷則是為了幫助廣大民眾建立養老帳戶，讓大家在年輕的時候強制儲蓄(SRS帳戶裡面的錢一般是不能取出的)，等到年長後再慢慢取出以保證退休後的收入(SRS一般是63歲開始領取)。政府之所以會把這SRS加入抵稅項目就是為了鼓勵民眾在年輕時做好養老規劃，保障樂齡人士的退休收入，從而減輕政府的負擔。
而存到SRS帳戶裡面的錢雖然不能取出，但是可以購買理財產品，這樣帳戶中就可以積累更多的養老金。
總的來說，通過對SRS帳戶進行充值，首先可以降低本年度的納稅額，其次充值進去的錢可以再購買理財產品，在不占用額外現金流的情況下做好了養老規劃，最終達到了減稅、養老兩不誤的效果！
02 補充退休帳戶SRS
什麼是SRS帳戶
SRS全稱為Supplementary Retirement Scheme，是新加坡針對公民、PR、S pass和EP等身份推出的自願性質的補充退休帳戶。
顧名思義，這個帳戶是為了幫助個人更好地規劃自己的養老生活，新加坡政府會鼓勵大家把錢存進這個帳戶，並且鼓勵大家到退休(63歲)之後再拿出來花。
這裡需要注意的是，SRS帳戶是銀行帳戶的一種，可以在新加坡的三大銀行DBS、OCBC或UOB進行開戶，開好之後屬於你銀行戶口的一個子帳戶。整個開戶流程在網銀上就可以完成，然後就可以把錢從普通帳戶轉到SRS帳戶。
以DBS為例，可以直接在其官網點擊Apply Now開設SRS帳戶，或者到任意Branch找工作人員指導開設也可以~
SRS帳戶如何減稅
SRS的優勢在於，你往SRS帳戶轉了一筆錢，當年的Taxable Income就可以自動減少同樣的數額，相當於養老減稅兩不誤！
每年個人可以通過SRS來減少的Taxable Income是有一個上限的，新加坡公民和PR為15300新幣，外國人為35700新幣。
從SRS帳戶取錢的時間點非常關鍵，具體區別如下：
因此，新加坡設立的規定基本是沒有空子可鑽的。除非你今年的收入很高，然後選擇在之後某一年收入很少的時候取錢，並且兩年的個稅差值大於5%才是「有利可圖」的。
舉一個例子說明：小明今年收入為120000新幣，要交的稅為7950新幣。假如他把15300新幣轉進SRS帳戶，可以少交的稅為15300x11.5%=1759.5新幣。轉進去的這筆錢就當做是自己的養老金了，其實也是非常划算的。
更多關於SRS的詳情，可以參考新加坡稅務局的官網介紹：
https://www.iras.gov.sg/taxes/individual-income-tax/basics-of-individual-income-tax/special-tax-schemes/srs-contributions
SRS帳戶對於申請PR有幫助麼
最近聽身邊朋友說申請PR越來越難了，還經常有朋友被拒。有沒有什麼辦法可以提高申請成功的機率呢？小編認為，開通SRS帳戶可能就是你能做的為數不多的事情之一。
其實很多人不知道，除了常規提交正常所需的資料之外，大家其實可以另外再通過給ICA發郵件的方式去補充更多的信息。身邊有朋友曾經試過給ICA告知了升職加薪、懷孕、做義工等一些自己認為比較重要的信息或者變化，確實加快了自己PR通過審批的速度。
據小編分析，新加坡還是很希望吸引優秀的人才的，這也是這個國家的基本國策之一。那麼什麼樣的人會容易被接納呢？小編認為主要是兩個方面：
1. 足夠優秀
2. 真的希望留在新加坡
第一點好說，學歷好工資高足以證明。
第二點如何證明呢？除了在新加坡工作生活足夠長的時間，還有沒有別的方法呢？充值SRS帳戶代表了自己做好在新加坡長期工作生活的規劃和準備，連在新加坡養老我都想好了，我希望長期留在新加坡的決心已經很明確了。
當然如果真的要希望在郵件里提及SRS，也是一種補充信息的口吻，希望工作人員能夠在處理你的申請時也考慮到這個因素。
03 適合的儲蓄計劃
在了解了SRS帳戶的工作原理之後，接下來就是考慮如何高效地使用帳戶中的錢，以獲取更好的投資回報。因為SRS帳戶的利息是很低的，一般只有0.05%。所以如果只是單純把錢放到SRS中，等到63歲之後再取出就會損失不少的利息。這時我們就可以考慮購買保險產品中的儲蓄計劃，這樣就可以在不占用額外現金流的情況下，同時做好了一份養老規劃！
儲蓄計劃是由保險公司發行的以獲取穩定儲蓄回報率為目的的理財類保險產品，由於其存款周期比較長，存款目的比較明確，因此稱之為儲蓄計劃。
簡單來說，儲蓄計劃是一種適合絕大部分人的理財產品，除了簡單的預期收益，更重要的是它是一種保本的產品。保險公司的儲蓄計劃的回報率相對穩定，不會在在目前經濟動盪的大環境下收益忽高忽低，SRS的儲蓄計劃的大概模式是：存入一筆錢，一定期限後，根據自己需求每月、每年取出部分，或者一次性全部取出。不同的存取方式用於服務不同的儲蓄目的，從而使客戶獲取最佳的儲蓄回報。
定期儲蓄
特點
整存整取，回報率比銀行定期高
付款期
一次性
取款期
10-30年後
潛在回報率
年化2.85% - 4.19%左右(時間越長，回報率越高)
適合人群
有長期的儲蓄計劃，追求高回報率，同時對資金流動性需求不高的客戶
生活實例
小明今年32歲，長期定居在新加坡生活。為了減稅並且考慮長期儲蓄，決定今年充值15300新幣進SRS帳戶。了解了銀行定存年利率雖然較高，但會時刻隨著金融環境加息降息的影響而波動，且存儲周期較短。而長期的儲蓄計劃最高預計年化則有4%左右，於是他為自己購買了一份定期儲蓄計劃。
儲蓄方案
一次性將SRS的15300新幣購買定期儲蓄，選擇了30年的存款期，等30年期滿之後(屆時小明62歲)一次性取回約52000新幣。這裡注意的是，假如期滿之後其實沒有用錢的需求，也必須把錢全部取出，不能繼續保留儲蓄保單繼續增值。
靈活儲蓄
特點
靈活度高，回報率比銀行活期高
付款期
一次性
取款期
隨意取款
潛在回報率
年化4%左右
適合人群
有長期的儲蓄計劃，沒有一個明確的資金使用期限，但希望能夠靈活取用的客戶
生活實例
小林32歲，打算定居在新加坡生活。他早早就有著儲蓄越早開始越好的意識，希望為自己配置一個相對靈活的儲蓄計劃。既可以提供比銀行活期利率高的回報率以尋求資產的增值，又能提供一定的靈活性來滿足自己之後生活上的各種需求。
儲蓄方案
小林一次性使用SRS帳戶購買了25000新幣的靈活儲蓄，按照推算，他可以從62-72歲每年取出5000，在72歲時儲蓄計劃里還剩約40000新幣餘額。由於絕大部分人並不需要62歲就要全部取出來，這樣他可以根據自身需要和避稅的需求慢慢取出。
這個產品的好處在於：如果有需要可以在任何一年取出全部或者部分價值；如果沒有特別需要，可以一直放在那裡，每年按照相應的增長速率進行增值，一直到受保人130歲，保單才會終止，保單持有人獲得所有積累的價值。
結 語
總的來說，合理地使用好SRS帳戶的話，不僅可以為未來的養老做好儲蓄，還可以在當下省下一筆不小的稅費。
