新加坡住院贵吗!?政府的保险是怎么回事

2020-05-14     1,485
新加坡住院贵吗!?政府的保险是怎么回事

世界知名医学期刊《柳叶刀》(Lancet)发布了全球医疗质量和可及性排行榜,榜单显示,亚洲国家和地区中,排名最高的是日本、其次是新加坡和韩国。在仅有这540万居民的新加坡, 拥有者高超及一流的医疗设备及医疗团队,众所周知,这里的医疗费用也是出了名的高。

新加坡住院贵吗!?政府的保险是怎么回事

根据Mercer Marsh Benefits的《 2019年全球医疗趋势》报告,新加坡的医疗费用通货膨胀率为10.1%,是新加坡经济估计通货膨胀率1%的10倍。经济通胀数据来自国际货币基金组织(International Monetary Fund)2019年1月的《世界经济展望数据库》(World Economic Outlook Database)。

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新加坡的整体通胀率正式为0.4%。新加坡的医疗费用通胀率略低于亚洲平均水平的10.4%,在接受调查的11个亚洲国家中,新加坡名列第六。越南以14.5%的涨幅名列榜首,邻国马来西亚增加了13.4%,在榜单的最低端,韩国的医疗趋势增长率为6%。

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美国人力资源顾问的报告从1月至3月对59个国家/地区的204家保险公司进行了调查(由于研究参数不同,美国除外),要求他们提供有关每个市场医疗费用上涨以及类型,成本和频率的信息。公司员工在2018年声称的医疗状况。Mercer Marsh Benefits新加坡业务负责人Neil Narale表示:“新加坡企业现存的健康及保健解决方案仍然显示不足,并且设计欠佳。” “这突显了干预措施的潜在价值,特别是在高风险人群中,例如, 减少疾病发生率的健康和保健计划,以及筛查疾病的早期发现的潜在价值。” 他说,雇主可能会转向采用预防性保健措施,病情管理和早期干预措施的更积极的综合医疗保健产品。

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Narale先生说,这“将有助于雇主改善雇员的健康和生产力,同时控制未来医疗费用的增加”。在全球范围内,影响医疗成本的三大健康风险因素仍然是新陈代谢和心血管疾病风险,饮食风险以及情感/心理风险。在亚洲,由于该地区许多主要城市的高污染水平,环境风险是第二大因素。美世表示,实施以质量为中心的护理可以更好地指导保险受报人更快地选择正确的护理方案, 而为这一方案进行投资的保险公司数量已增加了一倍以上。在全球范围内,有63%的保险公司通过提供教育,工具和激励措施来推动保险受报人做出积极的行为,从而帮助受报人做出更明智的医疗选择。 新加坡医疗费有多贵

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痔疮切除术 公立补贴:462新币 公立:1648新币 私立:6222新币

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踝关节骨折固定(两侧) 公立补贴:880新币 公立:3100新币 私立:14245新币

心脏,冠状动脉血管成形术 公立补贴:750新币 公立:3638新币 私立:20310新币

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买保险有用吗?贵吗?

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终身健保MediShield Life(政府医保)

MediShield Life(终身健保)是新加坡政府推出的面向新加坡公民及永久居民的强制性医疗保险

人人受保, 所有新加坡公民及永久居民自动受保,无需申请。

提供终身保障,不设受保年龄顶限。

病人动用较少保健储蓄或现金支付医药费。

1、保障范围

这一份计划是用来报销在公立医院基本医疗开销和费用的保险,主要报销在新加坡本地住院和手术的费用,以及个别昂贵的门诊开销费用,如化疗、放射性治疗、肾透析一些方面。在报销项目里面,每一项都设有单独的报销限额,全部的报销额度为10万新币。

2、赔付比例分配

大家需要了解三个部分:Pro-ration, Deductible以及Co-insurance。

Pro-ration(报销比例系数):根据受报人病房的等级,全部医疗账单中能够想有报销的比例分配。

MediShield Life作为一份保障基本医疗开销的保险,能够保障的范围仅限公立医院B2和C级病房,医疗开销可以全部纳入医保范围。如果选择私立医院,或公立医院A或B1级病房,依然可以报销,但是比例范围将会有所下降,永久居民可纳入医保报销范围则更低。

Deductible(自付额):在Pro-ration换算后,按照病房级别,病患需要自己先承担的一部分账单,根据病房等级和年龄,自付的额度为$1500/$2000/$3000不等。

Co-insurance(共同承担保险额):指的是经过Pro-ration和Deductible之后,剩下的金额里仍然需要患者自付的比例,根据报销总额,自付比例为10%/5%/3%三个等级。

例:老张,40岁公民,入住新加坡中央医院(公立) A级病房,住院总共花费2万新币。他的每一个报销的项目的费用都没有超出报销额度。

第一步, 一起来计算Pro-ration的部分。老张(新加坡籍)在公立A病房的报销比例为35%,即2万 X 35% = 7000新元。

然后,减去A病房自付额 2000新元,还剩余5000新元。

最后,计算共同保险承担额度,为5000-(3000 x 10%+2000X5%=4600新元

最后,老张能通过终身健保来报销的金额为$4600,自己则需支付15400新元。

从这一个例子我们可以看出,入住病房高于C或B2级,即时有终身健保,自己负担的金额仍然占很大比例。就算住的是C或B2级病房,老张也还是要承担自付额度和共同承担金额

如果老张需要进一步可以报销更多的医疗开销,则可以考虑到将终身健保提成到升级医保,也就是我们常常提到的商业住院险。

商业医保不但可以提升报销额度到200万新元,还可以通过我们的附加险把自付额度降到最低。总体来说,住院的全部开销,老张只是需要支付5%,每年最多支付3000新元,其他的部分全部都保险公司来承担。

老张现在配置商业住院险,再加上一个附加险,需要自付额度就从15400新元降低到了2万X 5% = 1000新元

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二、商业住院险Integrated Shield Plan

新加坡为进一步改良和完善医疗体系,通过7家保险机构推出了综合保险计划,这7间机构有AIA友邦、AXA、AVIVA、GreatEastern、NTUC、Prudential、Raffles。

升级医疗保险(商业医保)

新加坡住院贵吗!?政府的保险是怎么回事

新加坡公民及PR能够使用Medisave账户自动支付保费,附加险费的保费则需支付现金。保费由保险公司收取,再将其中终身健保部分转交政府,在索赔时, 保险公司将会受理赔付流程。

升级商业住院险带来覆盖的全面提升:

1、保障条件更好。病房等级从没空调、卫生间等设施、6人以上床位的B2和C级病房,提升到条件更好的公立医院的4人间、单间和私人医院。除了更好的住院条件,还有更高的医疗效率,选择自己的医生,缩短在非危急情况下接受治疗的等候时间。

2、报销额度大幅提升。政府医保每年索偿上限是10万新币,还有每天索偿额和各种手术、治疗费用的索偿额度限制,而大多数商业保险则涵盖住院费用的全额索偿(as-charged),如住院费、手术费、治疗费等都不设单项索偿上限,每年索偿总额最高可超过100万新币,终身无上限。通过Rider,可将报销比例提升到95%,且每年个人需支付费用上限为$3000。

3、增加了相关门诊保障。与住院疾病相关的住院前和住院后门诊治疗全额报销,保障天数从3个月到13个月不等,依各公司的不同计划而定。

4、增加了海外医疗保障。在海外如因急诊就医住院,可凭借正规票据和相关病历材料,参照新加坡同等级医院标准报销。

5、其他福利。包括住院现金补贴、救护车、出院后中医治疗、孕期综合征保障等。

6、新加坡医疗保险承诺终身续保,不会因为受保人有索赔而停止后续保障,只要续费,保单就继续,也不会因有索赔而涨价 ( 个别公司除外 )。

7、无需垫付住院费用。公民和PR可通过取得保险公司的Letter Of Guarantee,无需垫付直接住院,待出院后再支付个人账单。

外国人买新加坡医疗保险

在新加坡生活,公民和PR会有政府强制的医保,多少会有所保障,而外国人如果在新加坡行走在保险裸奔的路上,那就是一个非常大的隐患了,但能否购买医疗保险还取决于所持身份和个人条件。根据所持准证的类型,分以下两种情况:

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1、在新加坡持有长期居留准证,如LTVP、学生证、陪读、EP、SP等,且有效期超过6个月

可以投保政府批准的商业住院险,如公民和PR为自己的父母或者子女投保,还可使用Medisave账户支付保费。

针对外国人的投保, 7间保险机构,除了一间AXA安盛不接受外国人医疗保险以外, 其余6间均可以提供私人医院和公立医院的计划。准入年龄有的55岁,有的75岁;与本地人相比,有的无加费,有的有小额增加。

对于身体有既往病史的,相对来说投保难度会比较大,部分公司愿意承担风险,可以尝试提交,也许还有机会加费承保,甚至正常受保。

如果不幸被完全拒保,可以考虑购买意外险,选择具备传染病和意外受伤等医疗保障的,能解除部分后顾之忧。但需要注意,意外险通常要在新加坡居住6个月以上,如离境持续超过180天,通常不能赔付。

2、持短期签证来新加坡

只能选择高端医疗险 (全球医疗保险),保障全面,但价格非常昂贵,适合经常出国的。

除此之外,还有一个高性价比的选择,那就是出国前,在国内买一份包含境外就医的短期旅游保险,价格在几百块人民币,可以提供境外几十万人民币不等的医疗保障,可以提供一个小的临时保障。

新加坡住院贵吗!?政府的保险是怎么回事

常见问题

1、要不要升级到商业住院险?

更全面的保障和更高额度的报销,带来的是更昂贵的保费。要不要升级商业住院险,首先要考虑自己的需求和长期支付保费能力。

如果你认为你不需要选择指定医生,不介意不舒适的住院条件,与多个陌生人共享一个病房,那最基本的终身健保便足够。

但如果你要更好的住院条件、更高的报销额度、更全面的覆盖、更快捷的服务,也能负担得起保费,那就需要商业险了。

鉴于新加坡医疗险保证终身续保的优势,如果决定投保就越年轻投保越好,避免后续因疾病导致拒保,或者加费。身体健康时,你可以选择保险,但等到身体亮黄灯时,就是保险来选择你了。

升级配套保险计划(提升病房等级),需要重新进行健康状况审核,降低配套则不需要。因此,如果担心以后承担不了越来越高的保费,到时可选择降低配套。但如果以后想提升配套方案,那就需要重新进行健康状况审核,之前发生的疾病和索赔可能会影响受保。

2、要不要选择附加险?

在2018年3月以前,各大机构均推出了全额附加险,就可以全额报销医药费,导致新加坡医疗通胀持续走高,推高成本,现在已经被政府种植叫停。目前, 附加险需保留至少5%的自付额。不过已经投保全额附加险的人暂时不受到影响。

在购买附加险之前,应该考虑的关键因素是承担能力,因为附加险保费必须用现金支付,因此客户需确保有能力支付长期保费。同样,申请附加险,需要重新进行健康状况审核,去掉附加险则不需要。所以,如果担心以后承担不了越来越高的保费,到时可选择降低或者去掉附加险。但是,当你想有提升配套方案,那就需要重新进行健康状况审核,之前发生的疾病和索赔也许会影响到受保范围。

3、已经有了公司保险,个人要不要买住院险?

首先恭喜,公司保险通常可以cover住院险不能cover的门诊费用,但是否要买个人住院险可从两个层面考虑:

第一,公司保险保什么?额度够不够用?需要自付多少?大多数的公司额度不会太高,而且公司不敢保证以后会不会调整保险福利。

第二,换了单位或不能工作了怎么办?是否打算在新加坡长期居住?住院保险承诺终身续保,但不是无条件承保。公司保险不能保一辈子,如果不尽早买,等有了一些慢性病,可能想买也买不了。

少数公司提供了提供high deduction选项,通过提高自付额来降低保费,比较适合有公司保险,又想控制保费成本的。

4、我可能只在新加坡1-2年,现在有必要买吗?

医保是消费型保险,自动续保,如果想要提前终止,提前通知保险公司即可。

所以,建议还是配置必要保险计划,以保障你在新加坡不用担心高额的医疗费用。如果决定不在新加坡生活,可以提前选择中止保单。

5、有过病史,我还可以入保吗?

视公司而定,保险公司会根据情况来审查不同的保险申请。一般有以下几种处理结果:承保;承保(加费);承保(有不含保情况)、拒保。有些排除条款,如在入保后,身体状况得到改变, 有机会去除排除条款。

建议大家无需担忧是否会被据报,您可以提出申请,在看保险机构给出的条件,您可以在决定是否继续投保。

6、普通门诊和诊所看病是否可以报销?

如果只是小病,如感冒,在没有住院的情况下的医疗开销不可以保险。如果这个门诊的费用是由住院病症所引起的,在前后13个月当中,这个费用是可以报销的。不同公司的住院疾病前后门诊治疗保障期不同,从三个月到十三个月不等,目前在新加坡看到最长期限的是AIA友邦保险。

注意:大部分公司提供报销额度和覆盖天数,与是否是指定诊所相关,因此建议平时看病尽量去指定诊所,官网和APP都可以查询,这样可以最大化保障权益。

7、住院的医疗费,是否需要受报人垫付?

保险客户可以申请预先批准信,则无需垫付住院,由保险公司直接对接。

8、我负担得起升级保险保费吗?

根据现行保费,

31岁-40岁的人,保费约300-334新元,

41岁至55岁的人,保费介于754元;

51岁至55岁的人,保费在1165元之间;

71岁起的人,保费则从3903元起跳。

升级保险的保费可以使用保健储蓄支付一部分,如31岁至40岁,在保健储蓄支付300元后,仅需支付现金0-34新元;这样来看,新加坡升级保险的保费还是非常值得配置的。

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