学会理财 退休不愁 | 新加坡老人一个月最少要花多少钱,如何为退休做理财规划

2020-06-16     1,914

在新加坡这个全球生活成本最贵的城市里,大家有没有想过,一位年满65岁的新加坡单身老人一个月需要多少钱才能满足基本生活需求呢?

答案:$1379。

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1、$1379包括哪些开支?

根据新加坡国立大学李光耀公共政策学院助理教授黄国和领导的研究团队所得出的调查结论,受访者同意,这$1379不只是应付基本开支,它还可以让老人“享受有素质且独立自主的生活,包括社交活动”的开销。

调查对象共103人,受访者包括居住在各种住屋类型的国人,超过半数的年龄在65岁及以上。研究团队采纳的的研究方法是沿用英国“最低收入标准”(minimun income standards)的做法,英国过去10年定期展开研究来了解不同类型家庭所需预算。

据报道,研究团队以小组讨论形式了解他们设想两房式组屋居民所需要的生活必需品与服务,包括衣食休闲等方面,整理一份达致各受访者共识的必需品清单后,推算出他们每月所需预算。

这一份清单除了衣食住行之外,还包括宗教及文化等方面的社交活动。例如,$54.01被列入每星期的休闲和娱乐开支,可以在特殊节日买点小礼品或新衣以及旅游,这也是最大笔的开支。

第二大笔开支是食物和不含酒精饮料,之后依序是房子、小贩中心外食、公共运输和个人保养费用。

但是呢,在新加坡我们常说,“能死不能病”,老人最怕生病,这笔$1379还没有把慢性疾病的医药费算在内,否则至少多加好百元。

一个65岁以上老人每月需要1379元,有配偶的要多加1000元左右,2351元才够用。55岁至64岁的独居者要用上1721元。

单身与否,谁都会变老,你准备好了吗?

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2、有多少满65岁单身老人每月能拨出$1379?

在警察还穿短裤的年代,两毛钱就像牛车轮那样大。现在的1379元、1721元、2351元虽然不是什么天文数字,但也绝对不是小数目,新加坡有多少老人能每月拨出这些“体面钱”呢?李光耀公共政策学院学者的报告没有给出答案。

那我们转去看看公积金数据。

去年12月从公积金户头领取金额,入息不到500元者逾七成

据《联合早报》报道,人力部长杨莉明今年2月在国会 说,去年12月领取退休入息的公积金会员中,入息金额不到500元者占74%。

65岁至69岁的会员,平均退休入息只有$450;70岁至79岁的平均为$290,80-87岁的最少,平均只拿$220。

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3、如何提高和保障退休入息收入?(养老金,每月发)

提到CPF的养老储蓄,第一个重要的时间节点是在你到达55周岁时。此时,你原来在CPF普通户头(OA)和特别户头(SA)里的储蓄将被转入一个新成立的户头——退休户头(RA)。这实际上相当于你用OA和SA里已有的存款购买了一份由政府背书的年金产品。

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存入退休户头的金额越多,等到可以开始领取养老金时(目前是65周岁),每月能领到的养老金也就越多。不过需要注意,在55岁时能存进退休户头的钱有一个最高限额,叫做“超额存款”(Enhanced Retirement Sum,简称ERS),目前是27万新币左右,逐年递增。

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简单而言, 如果工作顺利能够将退休户头RA缴足的话(27万左右),65岁开始每月可以拿2000多新币的退休金。

4、什么是SRS新加坡退休辅助计划?(养老专项存款,过62岁可以取出)

很明显,政府也意识到光靠CPF里的退休户头,很难保障国人晚年生活,最近几年新加坡越来越推行SRS,SRS是指新加坡退休辅助计划(Supplementary Retirement Scheme),这是一个自愿性质的退休储蓄计划,以扣税为优惠鼓励大家将收入存入SRS账户。

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无论是新加坡公民、永久居民(PR)还是外籍人士,都可申请,而且对个人收入无门槛要求。但存款额设有顶限,新加坡公民和PR每年最多可存入SRS户头15,300新,外籍人士为35,700新。

这个计划特别适合中高收入的中年群体,优点如下:

通过减税激励存款,退休存款明显增多。

SRS 所有存款均可免税。在SRS每投入一元,需要纳税的收入就减少一元。

SRS 户头中的所有投资利得(新加坡红利除外)都可免税累积。

SRS 存款只在提取时才需纳税。若你在退休时提取存款,只需为提取额的一半纳税。

分十年提取存款,节约更多税款。

SRS账户中的钱没有RA账户的利息福利,但是优点是灵活性,可以用于投资,比如定期存款、保险、股票、债券、挂牌基金、单位信托、理财产品等。根据财政部的数据,18年SRS账户资金的分配情况是:现金占34%、股票和挂牌基金等占28%、保险占22%、单位信托占8%、新元定期存款占1%、其他投资产品占7%。

需要注意的是,SRS户头里的存款在达到退休年龄(62岁)后取出才能享受减税优惠。若在退休年龄62岁前提取,就必须缴交相等于提款额5%的罚金,也须为提取的款项全额缴税。除非提前提款的原因是死亡、破产、重病,以及外国人在维持户头至少10年后决定一次性全额提款等特殊情况。

5、如果想提高退休生活质量,该做如何理财计划?

核心无非是开源节流,找出并解决存不下钱的问题,然后再找出钱滚钱的办法。

假设要在65岁退休,不同年龄的增长策略如下:

- 20岁:由于有更多时间可达到目标,策略中可承受风险的比率较高。根据个人的风险承受能力,一个可能的分配方式是80%放在股票;20%放在固定收入。不过因年轻人所拥有的钱较少,多数人会选择投资一个较平衡的基金和定期投资计划。

- 30岁:随着收入增加,可供投资的资金也有所提高,不过同时人生的其他主要阶段例如结婚生子也相应而来,因此退休的重要性可能降低,甚至被遗忘,所以自律相当重要。

- 40岁:随着年龄增长,必须调整策略,守住退休金蛋成了焦点,若早前的投资策略是80%股票、20%固定收入,这时股票应逐渐下调至60%、固定收入增加至40%,甚至让股票占更低的比率。同时,可考虑在投资组合内加入年金来补充退休收入。另外,也可考虑购置一些可提供收入的资产。

- 50岁:将投资比率调整成40%股票、60%固定收入,甚至20%股票、80%固定收入,并继续购买可提供收入的资产。

如果打算60岁退休,而目前每年的开销为3万元,并希望能活到80岁,若能通过低风险投资抵消通胀,那么退休金只需要60万元。若通胀是4%,而只把钱存在银行获取1%的利息,那么退休金就需要84万元。

6、购买保险不可或缺

投顾建议优先级:1医疗保险(住院险)2定期寿险(推荐到70岁左右)3理财型保险(强制储蓄)

虽然医疗保险是一种纯保险,没有任何现金价值,因此不算是投资资产,但却是不可缺少的一环。如果到了年纪较大才购买医疗保险,一些现有的疾病可能不受保,但还是可在非相关疾病上获得保障,这比完全没保障要好些。定期寿险也是性价比很高的一个选择,特别适合家庭主要收入来源的成员,每年一千新币左右的支出可以保障意外发生下约一百万新币左右的保障。另一个常被忽略的是长期的护理保障。当残疾的时候,长期的护理将非常昂贵,而且必须支付很长一段时间。

除了医疗保险和定期寿险,保险公司也提供与投资相连的保险计划,让投保者根据需要在保障和投资之间进行调整。比如投保者希望能为孩子的教育费积累更多资金,可以调高投资的比率,以增加获得更高回报的可能性,不过与此同时保障将会减少。然而,到了一定阶段若觉得需要更多保障,则可重新调整。

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结语:退休两个字,对一些人来说是享受黄金岁月,对一些人来说却是生活没有保障和生活质量骤降。新加坡经常可以看见年纪很大的老人在食阁里面打工,令人唏嘘。希望本文给到您一些启发,早早规划好你的退休生活,保障生活质量,调整好心态,确保身心健康和扩大生活圈子,这样才能享受退休生活。

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