对新加坡公积金一知半解? 搞懂这四大“CPF迷思”就不会吃闷亏

2023年01月26日   •   2千次阅读
对新加坡公积金一知半解? 搞懂这四大“CPF迷思”就不会吃闷亏

淡滨尼新启用的CPF办事处。(海峡时报)

作者 张丽苹

凡在新加坡打工赚取月薪的人,对公积金制度(CPF)必然不陌生。

这个连续10年都位居全球养老金指数排行榜亚洲区榜首的公积金制度,虽然在国际上享有盛誉,在新加坡却不时被嫌弃,甚至被不客气地吐槽。

新加坡人最大的抱怨不外是:

明明是自己的钱却无法自由支配,硬生生被公积金局“锁”在我们的退休户头里。这么一来,直到公积金会员离世,也不可能将整笔钱完整取出。

换句话说,大家都是“金主”却也是苦主(有钱虽看得到却很难摸到)。

然而,这其实都是围绕着CPF的一些迷思(myth),大家传着传着就深信不已了。事实果真如此吗?(先声明,这不是在帮CPF打广告~)

都说是迷思了,这当中肯定存在信息上的误区。

《海峡时报》的投资专栏日前整理出关于CPF的四大迷思,红蚂蚁在此与蚁粉分享,希望在帮大家释疑的同时,也能学会将CPF视为一种金融投资工具,在兔年做好理财计划,用CPF“钱生钱”。

迷思一:“我的钱被锁死了”

对新加坡公积金一知半解? 搞懂这四大“CPF迷思”就不会吃闷亏

(联合晚报)

首先,大家先来记住一组词汇:公积金终身入息计划(CPF Life)

这是公积金为会员推出的全国年金计划,跟购买投资类保险的概念极为相似。会员们在55岁开始投保,10年后就能开始领取每月入息,作为“退休家用”。

这是一项强制性计划,在公积金会员满55岁时,就会自动纳入公积金终身入息计划,到了65岁就可以开始领取每月入息。

问题来了。

不少“手头紧”或“钱不够用”的会员在年满55岁时,原本高高兴兴想将公积金户头里那笔有很多个零的CPF存款全数取出来开始享受人生,却被公积金局告知:噢抱歉,你不能那么做,必须留下至少19万元在退休户头里。

这就像是突然有一盆冷水当头泼下来,自然会觉得自己的钱被当局强制锁起来而怨声载道。

反观那些懂得投资和未雨绸缪的公积金会员,对于“钱被锁死”的感觉反而不那么强烈。因为他们知道,这笔“被锁起来”的储蓄,会一直赚取不低的利息,等到自己60多岁70岁时,就能源源不断每月领取一笔“退休金”,直至终老。

即使你比目前世上最长寿的人瑞(122岁)还长寿,也能从65岁一直领取这笔“退休家用”直到122岁以后,故称为“终身入息”。

有趣的是,公积金的数据显示,虽然每年有约6万名公积金会员年满65岁可以开始领取终身入息,但实际上却有半数的人因为各种原因而没有开始领取,延后到70岁才领取。

而每延后一年领取,就可以让每个月的入息增加7%,延后五年则可以让每个月入息增加30%,利滚利就能滚成一笔可观的收入。

迷思二:“每月领取的入息少得可怜”

对新加坡公积金一知半解? 搞懂这四大“CPF迷思”就不会吃闷亏

(海峡时报)

很多人肯定都听过身边的某某人的某某亲戚的某某兄弟姐妹的“恐怖”故事:CPF Life的每月入息少得可怜,根本不足以应付退休后的生活开支。

这已俨然成了狮城版“都市传说”,红蚂蚁也听过几个版本,就是找不到源头。

每月入息的多寡,其实跟“本金”的大小有直接关系。

如果年满55岁的会员今年在退休户头内留下29万8200新元(超额退休存款),到了65岁时,每月入息就有2370元,相当于每年可领取2万8000新元,几乎等于一名初级员工的年薪。只不过不必上班就可以轻松拿钱。

如果55岁时在退休户头留下19万8800新元(全额退休存款),那到了65岁时,每月入息将是1620元

如果名下有房子可供居住到95岁,可以在退休户头只留下9万9400元(基本退休存款),但日后的每月入息也只有870元

如果一对夫妇在55岁那年,双双都存入超额存款,那他们“锁起来”的储蓄就等于约59万6000元。从65岁开始,就能够每月给他俩总额4800新元的入息。

领取这笔入息长达10年后,这对夫妇基本上就已经“取出”原来的近60万“本金”。

到了这对夫妇85岁时,他们领取的总入息将已经超过110万新元

如果这对夫妇能长命百岁,到了他们100岁那年,所领取的入息总额将超过200万新元,无异于“中彩票”了。目前市场上还没有一家银行有推出相似回报的投资产品。

迷思三:“CPF经常修改条例来锁死更多钱”

对新加坡公积金一知半解? 搞懂这四大“CPF迷思”就不会吃闷亏

(海峡时报)

有这方面抱怨的基本上是年轻人,因为三大类“退休存款额”都会逐年调高(额度约每年增加1万新元)来应对日后不断上升的生活费和通胀率,但相应得到的入息也会增加。例如:

2023年存入29万8200元(超额存款顶限)的会员,到了85岁能领取约56万9000元的入息。

2027年存入34万2300元(超额存款顶限)的会员,到了85岁则能领取约64万6000元的入息。虽然“被迫”多存了4万4100元,却可以多得7万7000新元。

迷思四:“我死后公积金存款就被政府没收”

“终身入息”的概念其实意味着会员的存款有一部分必然会留在户头里“钱生钱”,所以不可能在生前就将户头里的现金全额取出来或用完。

但这并不意味着你的存款铁定“死后没人领”,会被当局“吞掉”

因为公积金自1957年起就为会员免费提供指定受益人服务,让会员可安排公积金存款在自己过世后应该如何分配,包括由谁受益,以及每个受益人分别获得多少款额等等。这与生前立遗嘱分配其他遗产如出一辙。

而且,按照迷思二的计算法,所有会员留在退休户头的“本金”存款到了75岁时,就已经通过每月入息的方式全额提取出来了。

在那之后领取的每月入息,都是本金所滚动“赚到”的额外入息。如果你足够长寿,反而能通过这个终生入息计划源源不绝“钱生钱”,让公积金局每月都给你发“退休家用”。

在兔年来临之际,若蚁粉今年已步入55岁,不妨花点时间研究如何调动CPF户头里的存款,将自己能得到的利益最大化。

如果你在其他方面的理财投资能获取更高回报,自然就不必放那么多钱在CPF退休户头。但如果你不急着用这笔存款又没有其他更好的投资途径,放在CPF退休户头里钱生钱,不失为一个不错的选择。

毕竟退休户头的年利率至少有4%,怎样都比银行微不足道的储蓄利率和不太高的定存利率来得好。

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来源:狮城新闻

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