淡濱尼新啟用的CPF辦事處。（海峽時報）
作者 張麗苹
舉凡在新加坡打工賺取月薪的人，對公積金制度（CPF）必然不陌生。
這個連續10年都位居全球養老金指數排行榜亞洲區榜首的公積金制度，雖然在國際上享有盛譽，在新加坡卻不時被嫌棄，甚至被不客氣地吐槽。
新加坡人最大的抱怨不外是：
明明是自己的錢卻無法自由支配，硬生生被公積金局「鎖」在我們的退休戶頭裡。這麼一來，直到公積金會員離世，也不可能將整筆錢完整取出。
換句話說，大家都是「金主」卻也是苦主（有錢雖看得到卻很難摸到）。
然而，這其實都是圍繞著CPF的一些迷思（myth），大家傳著傳著就深信不已了。事實果真如此嗎？（先聲明，這不是在幫CPF打廣告~）
都說是迷思了，這當中肯定存在信息上的誤區。
《海峽時報》的投資專欄日前整理出關於CPF的四大迷思，紅螞蟻在此與蟻粉分享，希望在幫大家釋疑的同時，也能學會將CPF視為一種金融投資工具，在兔年做好理財計劃，用CPF「錢生錢」。
迷思一：「我的錢被鎖死了」
（聯合晚報）
首先，大家先來記住一組詞彙：公積金終身入息計劃（CPF Life）。
這是公積金為會員推出的全國年金計劃，跟購買投資類保險的概念極為相似。會員們在55歲開始投保，10年後就能開始領取每月入息，作為「退休家用」。
這是一項強制性計劃，在公積金會員滿55歲時，就會自動納入公積金終身入息計劃，到了65歲就可以開始領取每月入息。
問題來了。
不少「手頭緊」或「錢不夠用」的會員在年滿55歲時，原本高高興興想將公積金戶頭裡那筆有很多個零的CPF存款全數取出來開始享受人生，卻被公積金局告知：噢抱歉，你不能那麼做，必須留下至少19萬元在退休戶頭裡。
這就像是突然有一盆冷水當頭潑下來，自然會覺得自己的錢被當局強制鎖起來而怨聲載道。
反觀那些懂得投資和未雨綢繆的公積金會員，對於「錢被鎖死」的感覺反而不那麼強烈。因為他們知道，這筆「被鎖起來」的儲蓄，會一直賺取不低的利息，等到自己60多歲70歲時，就能源源不斷每月領取一筆「退休金」，直至終老。
即使你比目前世上最長壽的人瑞（122歲）還長壽，也能從65歲一直領取這筆「退休家用」直到122歲以後，故稱為「終身入息」。
有趣的是，公積金的數據顯示，雖然每年有約6萬名公積金會員年滿65歲可以開始領取終身入息，但實際上卻有半數的人因為各種原因而沒有開始領取，延後到70歲才領取。
而每延後一年領取，就可以讓每個月的入息增加7%，延後五年則可以讓每個月入息增加30%，利滾利就能滾成一筆可觀的收入。
迷思二：「每月領取的入息少得可憐」
（海峽時報）
很多人肯定都聽過身邊的某某人的某某親戚的某某兄弟姐妹的「恐怖」故事：CPF Life的每月入息少得可憐，根本不足以應付退休後的生活開支。
這已儼然成了獅城版「都市傳說」，紅螞蟻也聽過幾個版本，就是找不到源頭。
每月入息的多寡，其實跟「本金」的大小有直接關係。
如果年滿55歲的會員今年在退休戶頭內留下29萬8200新元（超額退休存款），到了65歲時，每月入息就有2370元，相當於每年可領取2萬8000新元，幾乎等於一名初級員工的年薪。只不過不必上班就可以輕鬆拿錢。
如果55歲時在退休戶頭留下19萬8800新元（全額退休存款），那到了65歲時，每月入息將是1620元。
如果名下有房子可供居住到95歲，可以在退休戶頭只留下9萬9400元（基本退休存款），但日後的每月入息也只有870元。
如果一對夫婦在55歲那年，雙雙都存入超額存款，那他們「鎖起來」的儲蓄就等於約59萬6000元。從65歲開始，就能夠每月給他倆總額4800新元的入息。
領取這筆入息長達10年後，這對夫婦基本上就已經「取出」原來的近60萬「本金」。
到了這對夫婦85歲時，他們領取的總入息將已經超過110萬新元。
如果這對夫婦能長命百歲，到了他們100歲那年，所領取的入息總額將超過200萬新元，無異於「中彩票」了。目前市場上還沒有一家銀行有推出相似回報的投資產品。
迷思三：「CPF經常修改條例來鎖死更多錢」
（海峽時報）
有這方面抱怨的基本上是年輕人，因為三大類「退休存款額」都會逐年調高（額度約每年增加1萬新元）來應對日後不斷上升的生活費和通脹率，但相應得到的入息也會增加。例如：
2023年存入29萬8200元（超額存款頂限）的會員，到了85歲能領取約56萬9000元的入息。
2027年存入34萬2300元（超額存款頂限）的會員，到了85歲則能領取約64萬6000元的入息。雖然「被迫」多存了4萬4100元，卻可以多得7萬7000新元。
迷思四：「我死後公積金存款就被政府沒收」
「終身入息」的概念其實意味著會員的存款有一部分必然會留在戶頭裡「錢生錢」，所以不可能在生前就將戶頭裡的現金全額取出來或用完。
但這並不意味著你的存款鐵定「死後沒人領」，會被當局「吞掉」。
因為公積金自1957年起就為會員免費提供指定受益人服務，讓會員可安排公積金存款在自己過世後應該如何分配，包括由誰受益，以及每個受益人分別獲得多少款額等等。這與生前立遺囑分配其他遺產如出一轍。
而且，按照迷思二的計算法，所有會員留在退休戶頭的「本金」存款到了75歲時，就已經通過每月入息的方式全額提取出來了。
在那之後領取的每月入息，都是本金所滾動「賺到」的額外入息。如果你足夠長壽，反而能通過這個終生入息計劃源源不絕「錢生錢」，讓公積金局每月都給你發「退休家用」。
在兔年來臨之際，若蟻粉今年已步入55歲，不妨花點時間研究如何調動CPF戶頭裡的存款，將自己能得到的利益最大化。
如果你在其他方面的理財投資能獲取更高回報，自然就不必放那麼多錢在CPF退休戶頭。但如果你不急著用這筆存款又沒有其他更好的投資途徑，放在CPF退休戶頭裡錢生錢，不失為一個不錯的選擇。
畢竟退休戶頭的年利率至少有4%，怎樣都比銀行微不足道的儲蓄利率和不太高的定存利率來得好。
