12月8日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上进行了演讲，宣布了中国P2P网贷机构清零的消息。
十天之后的12月18日开始，以蚂蚁旗下支付宝为首的中国互联网金融平台的存钱产品被指违规，陆续下架。
在中国这边，互联网金融圈似乎掀起了一场不小的“血雨腥风”。
同样是12月，新加坡在月初发了四张众人翘首以盼的数字银行牌照，平和安逸地迈向互联网金融发展的下一步。
两相对比一下，一边是潦草的收场，一边是崭新的开始。
何以有此区别？
01. 中国P2P之死
P2P，Peer to Peer。
不完全是人对人，P2P的真实含义是，点对点。
根据中国原银监会等四部委2016年8月发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，P2P借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，属于民间借贷范畴，受合同法、民法通则等法律法规以及最高人民法院有关司法解释规范。
P2P平台（网络借贷信息中介机构）是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。
真正的P2P平台，本身只是一个中介机构，作为一个桥梁，连接借款人/机构与出借人（投资人），撮合双方的交易，从中收取一定的管理费用，承担部分审核风险的工作。
用一个最简单的例子理解就是，房产中介。
房东和购房者互相不知道信息，且不信任对方，中介出面协助双方交易，所有资金都放在银行的三方账户，中介监督双方完成交易。
而且P2P只是信息中介，区别于传统金融机构作为信用中介的功能，二者本质区别在于信息中介不用为投资者的投资决策负责。
因为真正的投资决策是投资人做出的，其中的收益与风险，全部由投资人承担。
虽然这种P2P网络借贷模式在世界各地都能找到，但其在中国的发展却经历了大起大落落落落落落落落落落……
2006年，中国首家P2P平台在上海出现，它就是拍拍贷。 但这家“第一个吃螃蟹”的公司并未掀起什么波澜，此后在P2P行业创业的寥寥无几。直至2010年，这个行业才开始被创业者和投资人所关注。
2010-2011年，中国P2P行业进入探索期，陆续有人入圈。截至2011年底，网贷平台约有20家，活跃平台不足10家，主要集中于北上广地区，月成交额约5亿元，投资人约1万名。
2011-2012年，更多的人开始涌入P2P及相关行业，P2P平台也从20家左右增长至240家左右，投资人介于2.5万至4万名间。 但由于对融资项目考察不到位、缺乏法律法规管制，这一阶段发生不少平台倒闭、非法集资等乱象。
2013-2015年，P2P的发展迎来了高潮。 2015-2016年，中国P2P网贷行业达到巅峰，P2P平台数一度超过5000家，几乎每月新增P2P平台数都超过100。 随着平台数的增长，中国P2P网贷的总规模也出现惊人涨势，成交总量和贷款余额均达到千亿人民币的量级。
然而，自2017年7月到2018年6月，其中的1400多家已不复存在；2018年7月，仅半个月就有131家P2P平台倒闭；截止2018年9月，还在运营中的平台数量已经减少到2017年的一半；截止2019年1月，仅存的P2P平台企业只有1000家左右。
当时，一些金融机构估计，照此下去，最终可能只有50家P2P平台能留在中国。也有人预言，P2P行业将只剩下三五家头部玩家。
然而他们到底还是太乐观了。
从数据来看，2019年9月末，中国的P2P平台只剩下462家；当年末，248家；2020年3月底，139家；6月底，29家；到9月末只剩6家。
2020年12月8日，中国银保监会主席郭树清在2020年新加坡金融科技节上演讲时表示：到11月中旬，中国实际运营的P2P网贷平台已全部归零。
在短短不到十年时间里，P2P从遍地开花到完全归零，教训深刻，值得反思。
P2P原本是一个显著区别于传统金融机构的信息平台，一定程度上对金融体系融资职能进行补充。 而中国的P2P行业之所以惨淡收场，有两方面的原因。 一方面，P2P在中国的商业模式偏离信息中介，劣币驱逐良币，而且没有解决商业模式可持续性问题。 整个P2P生态圈都在追逐短期利益而忽视长期利益：
P2P平台追求短期资产端的利益获得，以提高风险容忍度为前提的挖掘次级资产；
投资人以短期高收益，放弃长期低风险收益，风险承受能力差，风险识别能力差，坐拥高收益，却难以承受高风险；
资产端，次级资产横行，征信短板明显，风控近乎失效。
说到底，都是拿未来的利益来换取当前的效益。
另一方面，中国P2P发展未有配套的基础设施、长期处于监管真空等，导致大面积风险乱象，易引发系统性风险。 事实上，2012年起，由于监管真空，非法集资、诈骗等乱象层出不穷，P2P行业共经历三次暴雷潮。
2013年，宏观经济下行，经济换挡趋势明显，信用风险压力提升，而此时野蛮生长的平台自融、假标等乱象丛生，因此集中违约、资金抽离引发了部分平台卷款跑路等问题。
2014-2016年，股市上涨导致流动性抽离，叠加监管政策落地，大量违规平台风险暴露，这一阶段跑路行为占问题平台比例达65%。
2018年下半年，P2P行业暴雷潮再现：受宏观流动性退潮、网贷监管加强、投资者信心降低等多重因素影响，P2P行业面临深度清理。
由乱而治，P2P网贷机构在中国的消失和监管清退有直接关系。
2014年，银监会提出P2P四条红线、五条导向、六大原则；2015年央行发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。
但2016年才可以说是中国P2P的“监管元年”：
3月，互联网金融协会成立；
4月，原银监会印发《P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案》，要求成立网贷风险专项整治工作领导小组，全面排查；
8月，原银监会等四部委联合发布了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，随后关于存管、备案、信息披露三大主要配套政策陆续落地，网贷行业“1+3”制度框架基本搭建完成。
目前，中国P2P平台已完全清退，各大正规平台陆续转型。
另一方面，当前金融科技与金融创新快速发展，未来随着金融基础设施建设不断完善，金融监管能力将持续提升。
近期金融委专题会议也定调：必须处理好金融发展、金融稳定和金融安全的关系。
预计未来的监管态度也将更加审慎，防控金融风险。
02. 多款互联网“存款”产品下架
P2P的死亡似乎已经说明了中国对互联网金融产品严格监管的决心。
这几年兴起的互联网存款产品于是也没能“幸免”。
12月18日上午，支付宝下架了银行存款产品。
对此，蚂蚁集团方面回应称，根据监管部门对于互联网存款行业的规范要求，目前蚂蚁平台上的互联网存款产品均已下架，只对已购买产品的用户可见，持有产品的用户不受影响。
蚂蚁会认真落实监管相关规范和要求，用科技手段更好地支持金融机构，服务实体经济。
另外，在此之前，度小满金融APP中的“银行精选”板块上，中关村银行、营口沿海银行、振兴银行等银行产品仍在APP列表中。
12月18日之后，“银行精选”板块上，这些银行产品显示“暂无在售产品”。目前唯一的可售产品银行为百信银行，介绍显示，百信银行为中信银行和百度联合发起成立。
除此之外，12月18日到12月20日，多家“巨头”，比如京东金融、腾讯理财通、中国平安旗下陆金所等平台陆续开始“下架”或停止新增互联网存款产品服务，同时其他平台也有此趋势。
这是为什么？
先说背景。近几年，随着银行理财产品收益持续下滑，互联网存款产品以“保本高息”的特征吸引了众多投资者。
尽管监管已经几次出手，已经对靠档计息的“活期高息”产品做了下架处理，但互联网存款产品依然有其独有的收益优势吸引著投资者。
在当前揽储压力较大的大环境下，越来越多的银行加入其列，以期拓宽揽储渠道、获取客户和资金。
借助互联网平台的流量优势，部分银行存款规模得以快速增长，有的平台存款规模占其各项存款比重达83%。
