新加坡
产品种类科普
人寿保障类 & 储蓄投资类
新加坡是一个保险业非常发达的国家，它提供各种类型的保险产品来满足个人和企业的需求。 人寿保险是一种提供终身保障的保险形式。它通常提供一定的保险金额，确保在被保险人身故时，受益人可以得到保险金。寿险还可以作为一种长期储蓄和投资工具，具有现金增值的功能。储蓄投资类保险则可以解决未来现金流需求，用于储备教育金或者养老金是很好的规划工具。并且产品选择种类多，对于不同客群的财富传承需求都有对应恰到好处的产品。 这篇文章小信为大家统一梳理了新加坡保险市场上目前能选择的产品种类，建议大家收藏使用。
PART1 新加坡保险公司
众多选择
新加坡主流的人寿保险公司多达十几家，包含多种的类型：
一种是新加坡本地的保险公司，例如新X坡人寿（SXnglife）前身是英国保险巨头英杰华集团（Aviva plc）的新加坡业务；英X保险有限公司（IXcome Insurance Limited）主要做年金类保险。大X方，是新加坡最大的综合保险公司之一；英X保险有限公司（IXcome Insurance Limited）主要做年金类保险。
另一种是大型外资保险公司在新加坡设立的分公司，如友X，宏X，全X，永X，X卫，保X等以及中资的中国X寿（新加坡）/太平X寿（新加坡）等。
PART2 人寿保障类
定期寿险Term 01
【产品起源】1913年，有法律保障规范化的定期寿险（Term Insurance）开始盛行于美国保险市场。
【产品特点】
最基础的寿险产品，可分不同年限缴费和保障，如10年、20年、30年或终身
虽然随年龄增长保险费用增加，但保司会基于精算，将保费平摊到每一年，投资者在投保期内每年所交保费是一致的
【产品优势】保费低廉，财务核保宽松。
【适合人群】适合刚走入职场的年轻人、阶段性需要补充身价的人群、需要产品风险对冲的人群。
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2 终身寿险Whole Life
【产品起源】终身寿险的起源可以追溯到20世纪50年代的美国，最初是由美国保险公司将传统的普通寿险改良而成。
【产品特点】
终身寿险一直保护到被保险人去世为止，也就是说只要买了就一定会获得赔偿
经过多年发展，这类产品已经较为成熟，分期缴费，保障终身，可选择不同保障计划
保单有现金价值，享受分红，保险公司会给予一个相对稳定的分红回报率
【产品优势】保障终身，根据被保人身体情况给予个性定价、高杠杆的同时也可实现资金的灵活调配，可贷款&提取、现价可抵交保费。
【适合人群】有传承需求，寻求高保障产品，企业经营风险高、传统型企业主。
万用寿险Universal Life 03
【产品起源】万能寿险起源于80年代的美国，当时美国正在经历高通货膨胀时期，经济滞涨引发的通货膨胀提高了利率水平，加剧了利率的波动。在这个历史背景下，美国加利福尼亚人寿保险公司在1979年首次推出了万能寿险。万能寿险在高通胀、高利率的环境下，成了一种抵御通胀的投资工具，销售非常火爆。之后随着利率走低，股市走强，传统万能寿险的销售比例不断降低。
【产品特点】
具有投资账户性质，现金价值随时间的增长而增长
通常完全投资于美金固收类资产如债券，客户本身不参与任何投资，每年收取一定的回报
【产品优势】支付方式灵活，对于单笔交费，具有高杠杆的人寿保障，在保单生效日起即提供有保证的现金价值。
【适合人群】有财富传承和人寿保障需求，有保费融资意向的高净值人群。
04 指数型万能寿险Indexed Universal Life
【产品起源】1997年在美国诞生。到2022年年底，IUL产品在美国寿险产品中已经成为仅次于终身寿险的第二大险种，也是过去十年里成长最快的险种。
【产品特点】
低保费，高杠杆，保单收益与指数挂钩但不参与股市投资
保司设置保底锁利机制，行情好可享受市场红利，行情不好则保证收益率，保险账户不会亏本为负值
设有固定账户，可抵御市场风险
申请流程简便：大多设有免体检额度，接受线上签约
【产品优势】相对万用寿险、传统寿险杠杆率更具备竞争优势，高可相差2-3倍杠杆率，收益保底0%，退保保证2~3%、封顶 9-13%之间。提供多种账户策略供申请人自由切换，灵活度更高。
【适合人群】有传承隔离需求，且要求产品灵活度高的接受新型事物的企业主
变额万能寿险Variable Universal Life 05
【产品起源】上世纪90年代初期，美国经济形势一片大好，股市大涨，保险公司再度创新，推出了VUL。
【产品特点】
可用现有金融资产当作保费
客户保留投资控制权
完全参与市场，投资收益紧跟市场表现
【产品优势】保费及保额可灵活调整，且保费较有竞争力。收益没有封顶，可享受高收益。
【适合人群】对金融市场较为了解、投资经验丰富的高净值人群。
PART3 储蓄投资类
01 投资相连 Investment-Linked Policy)
【产品起源】20世纪70年代，英国最早出现投连保险并在国际上流行。在英国，投资连结类产品自1987年至1997年间，占寿险产品的市场份额由39%提高到50%。1998年，美国的投资连结保险占寿险市场份额的 32%。这类保险已经成为欧美国家人寿保险的主流险种之一。
【产品特点】
保障的范围、程度等因具体产品而异
直接投资在全球市场的基金，基金可以自己选择搭配成为一个组合，从而获得更高的收益
保险公司有指定的基金池给客户选择，通常不同公司约50-100只基金
收益是没有上限，亦没有保本收益
【产品优势】将保险保障和基金市场投资增值功能结合在一起，通过长期持有还可以享受复利效应。根据不同国家的税收政策，投资连结保险可能具有税收优惠。
【适合人群】风险承受能力高，懂得市场投资，较偏向长期持有的高净值客户。
私募寿险保单Private Placement Life Insurance 02
【产品起源】诞生于上世纪90年代的美国，作为另类投资的一种新型传承工具，一经问世，就成为备受超高净值人士青睐的传承工具。许多知名球星、商界名流和著名家族企业都对PPLI非常关注。
【产品特点】
复杂的投资连结型寿险合同，以私募的方式提供
为每位客户的独特需求量身定制，把资产装到保单化架构的终身人寿保单
保单具有较高的现金价值
允许客户分配到另类投资
【产品优势】投资的私密性更高，这些投资是以保险公司的名义进行的，由于保险保密法使得保单的私密性质加强。
【适合人群】想要提升税务效益，增加资产私密性的超高净值客户。
03 储蓄分红Saving
【产品起源】最早期的分红险：1762年，公平人寿在伦敦成立。精算师William Morgan 在对公平人寿的业务进行评估后发现，公平人寿险些年对投保人收取的保费有些高，导致公司在经营业务中有较大的盈余。他认为保险公司赚取这么多利润对投保人是特别不公平的，因此尝试用多种方式将保险公司经营利润的一部分“返还”给保单持有人。
【产品特点】
保单有现金价值、累计红利、终期红利
保险公司根据投资情况会给予一个长期的相对稳定的回报率
【产品优势】保单可支持提取，也可支持传承，满足长期储蓄需求以及不同应用场景需求。保单通常由被保人可更换多次、保单可拆分等功能选项，可以使保单持续传承。
【适合人群】有教育金、养老金、家庭长期现金流规划及部分传承需求的客户。
年金险Annuity 04
【产品起源】世界上最早的终身收入年金雏形诞生于2000年前的古罗马帝国。经过演变到现在，世界上保险巨头已经专业化经营年金保险业务长达100多年，这些保险经历了长期的考验，穿越了大萧条，经济衰退，世界大战和信贷危机，在为越来越多的人提供养老解决方案。
【产品特点】
提供一定的收入流，通常是提高退休后的收入，以帮助个人在退休后维持生活水平或实现特定的财务目标
通过自行选择特定年龄，将会按月或按年收到保证的保险金收入（以及可能的非保证收入，如果适用），直至被保险人死亡或保险合同期满
保险公司会将资金的很大部分投资于较为安全的债券等资产类别
【产品优势】年金险产品风险较低，收益较为稳定，可以为未来和长期的资金需求提供保障。
【适合人群】想要规划退休资金，未来有子女教育、养老、家庭财富继承等经济保障需求的客户。
