新加坡
產品種類科普
人壽保障類 & 儲蓄投資類
新加坡是一個保險業非常發達的國家，它提供各種類型的保險產品來滿足個人和企業的需求。 人壽保險是一種提供終身保障的保險形式。它通常提供一定的保險金額，確保在被保險人身故時，受益人可以得到保險金。壽險還可以作為一種長期儲蓄和投資工具，具有現金增值的功能。儲蓄投資類保險則可以解決未來現金流需求，用於儲備教育金或者養老金是很好的規劃工具。並且產品選擇種類多，對於不同客群的財富傳承需求都有對應恰到好處的產品。 這篇文章小信為大家統一梳理了新加坡保險市場上目前能選擇的產品種類，建議大家收藏使用。
PART1 新加坡保險公司
眾多選擇
新加坡主流的人壽保險公司多達十幾家，包含多種的類型：
一種是新加坡本地的保險公司，例如新X坡人壽（SXnglife）前身是英國保險巨頭英傑華集團（Aviva plc）的新加坡業務；英X保險有限公司（IXcome Insurance Limited）主要做年金類保險。大X方，是新加坡最大的綜合保險公司之一；英X保險有限公司（IXcome Insurance Limited）主要做年金類保險。
另一種是大型外資保險公司在新加坡設立的分公司，如友X，宏X，全X，永X，X衛，保X等以及中資的中國X壽（新加坡）/太平X壽（新加坡）等。
PART2 人壽保障類
定期壽險Term 01
【產品起源】1913年，有法律保障規範化的定期壽險（Term Insurance）開始盛行於美國保險市場。
【產品特點】
最基礎的壽險產品，可分不同年限繳費和保障，如10年、20年、30年或終身
雖然隨年齡增長保險費用增加，但保司會基於精算，將保費平攤到每一年，投資者在投保期內每年所交保費是一致的
【產品優勢】保費低廉，財務核保寬鬆。
【適合人群】適合剛走入職場的年輕人、階段性需要補充身價的人群、需要產品風險對沖的人群。
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2 終身壽險Whole Life
【產品起源】終身壽險的起源可以追溯到20世紀50年代的美國，最初是由美國保險公司將傳統的普通壽險改良而成。
【產品特點】
終身壽險一直保護到被保險人去世為止，也就是說只要買了就一定會獲得賠償
經過多年發展，這類產品已經較為成熟，分期繳費，保障終身，可選擇不同保障計劃
保單有現金價值，享受分紅，保險公司會給予一個相對穩定的分紅回報率
【產品優勢】保障終身，根據被保人身體情況給予個性定價、高槓桿的同時也可實現資金的靈活調配，可貸款&提取、現價可抵交保費。
【適合人群】有傳承需求，尋求高保障產品，企業經營風險高、傳統型企業主。
萬用壽險Universal Life 03
【產品起源】萬能壽險起源於80年代的美國，當時美國正在經歷高通貨膨脹時期，經濟滯漲引發的通貨膨脹提高了利率水平，加劇了利率的波動。在這個歷史背景下，美國加利福尼亞人壽保險公司在1979年首次推出了萬能壽險。萬能壽險在高通脹、高利率的環境下，成了一種抵禦通脹的投資工具，銷售非常火爆。之後隨著利率走低，股市走強，傳統萬能壽險的銷售比例不斷降低。
【產品特點】
具有投資帳戶性質，現金價值隨時間的增長而增長
通常完全投資於美金固收類資產如債券，客戶本身不參與任何投資，每年收取一定的回報
【產品優勢】支付方式靈活，對於單筆交費，具有高槓桿的人壽保障，在保單生效日起即提供有保證的現金價值。
【適合人群】有財富傳承和人壽保障需求，有保費融資意向的高凈值人群。
04 指數型萬能壽險Indexed Universal Life
【產品起源】1997年在美國誕生。到2022年年底，IUL產品在美國壽險產品中已經成為僅次於終身壽險的第二大險種，也是過去十年里成長最快的險種。
【產品特點】
低保費，高槓桿，保單收益與指數掛鉤但不參與股市投資
保司設置保底鎖利機制，行情好可享受市場紅利，行情不好則保證收益率，保險帳戶不會虧本為負值
設有固定帳戶，可抵禦市場風險
申請流程簡便：大多設有免體檢額度，接受線上簽約
【產品優勢】相對萬用壽險、傳統壽險槓桿率更具備競爭優勢，高可相差2-3倍槓桿率，收益保底0%，退保保證2~3%、封頂 9-13%之間。提供多種帳戶策略供申請人自由切換，靈活度更高。
【適合人群】有傳承隔離需求，且要求產品靈活度高的接受新型事物的企業主
變額萬能壽險Variable Universal Life 05
【產品起源】上世紀90年代初期，美國經濟形勢一片大好，股市大漲，保險公司再度創新，推出了VUL。
【產品特點】
可用現有金融資產當作保費
客戶保留投資控制權
完全參與市場，投資收益緊跟市場表現
【產品優勢】保費及保額可靈活調整，且保費較有競爭力。收益沒有封頂，可享受高收益。
【適合人群】對金融市場較為了解、投資經驗豐富的高凈值人群。
PART3 儲蓄投資類
01 投資相連 Investment-Linked Policy)
【產品起源】20世紀70年代，英國最早出現投連保險並在國際上流行。在英國，投資連結類產品自1987年至1997年間，占壽險產品的市場份額由39%提高到50%。1998年，美國的投資連結保險占壽險市場份額的 32%。這類保險已經成為歐美國家人壽保險的主流險種之一。
【產品特點】
保障的範圍、程度等因具體產品而異
直接投資在全球市場的基金，基金可以自己選擇搭配成為一個組合，從而獲得更高的收益
保險公司有指定的基金池給客戶選擇，通常不同公司約50-100隻基金
收益是沒有上限，亦沒有保本收益
【產品優勢】將保險保障和基金市場投資增值功能結合在一起，通過長期持有還可以享受複利效應。根據不同國家的稅收政策，投資連結保險可能具有稅收優惠。
【適合人群】風險承受能力高，懂得市場投資，較偏向長期持有的高凈值客戶。
私募壽險保單Private Placement Life Insurance 02
【產品起源】誕生於上世紀90年代的美國，作為另類投資的一種新型傳承工具，一經問世，就成為備受超高凈值人士青睞的傳承工具。許多知名球星、商界名流和著名家族企業都對PPLI非常關注。
【產品特點】
複雜的投資連結型壽險合同，以私募的方式提供
為每位客戶的獨特需求量身定製，把資產裝到保單化架構的終身人壽保單
保單具有較高的現金價值
允許客戶分配到另類投資
【產品優勢】投資的私密性更高，這些投資是以保險公司的名義進行的，由於保險保密法使得保單的私密性質加強。
【適合人群】想要提升稅務效益，增加資產私密性的超高凈值客戶。
03 儲蓄分紅Saving
【產品起源】最早期的分紅險：1762年，公平人壽在倫敦成立。精算師William Morgan 在對公平人壽的業務進行評估後發現，公平人壽險些年對投保人收取的保費有些高，導致公司在經營業務中有較大的盈餘。他認為保險公司賺取這麼多利潤對投保人是特別不公平的，因此嘗試用多種方式將保險公司經營利潤的一部分「返還」給保單持有人。
【產品特點】
保單有現金價值、累計紅利、終期紅利
保險公司根據投資情況會給予一個長期的相對穩定的回報率
【產品優勢】保單可支持提取，也可支持傳承，滿足長期儲蓄需求以及不同應用場景需求。保單通常由被保人可更換多次、保單可拆分等功能選項，可以使保單持續傳承。
【適合人群】有教育金、養老金、家庭長期現金流規劃及部分傳承需求的客戶。
年金險Annuity 04
【產品起源】世界上最早的終身收入年金雛形誕生於2000年前的古羅馬帝國。經過演變到現在，世界上保險巨頭已經專業化經營年金保險業務長達100多年，這些保險經歷了長期的考驗，穿越了大蕭條，經濟衰退，世界大戰和信貸危機，在為越來越多的人提供養老解決方案。
【產品特點】
提供一定的收入流，通常是提高退休後的收入，以幫助個人在退休後維持生活水平或實現特定的財務目標
通過自行選擇特定年齡，將會按月或按年收到保證的保險金收入（以及可能的非保證收入，如果適用），直至被保險人死亡或保險合同期滿
保險公司會將資金的很大部分投資於較為安全的債券等資產類別
【產品優勢】年金險產品風險較低，收益較為穩定，可以為未來和長期的資金需求提供保障。
【適合人群】想要規劃退休資金，未來有子女教育、養老、家庭財富繼承等經濟保障需求的客戶。
