不知道该存多少钱、买多少保险或投资多少？这些理财“金法则”可以帮你规划财务状况。
赚钱是一回事，但如何管理钱财则是另一回事。在日常开销、攒钱买房（BTO）、赡养年迈父母或抚养孩子之间，人们很容易产生焦虑：我为未来存的钱真的够吗？
紧急备用金应该准备多少？多少保额才算足够？收入的多少比例应该用于投资？
为了帮助你解答这些问题，新加坡国家金融教育计划 MoneySense 推出了《财务基础》（Your Financial Basics）指南，将复杂的财务规划简化为易于执行的“金法则”。
该资源针对不同人生阶段（从学生、职场新人到父母和退休人员）提供了量身定制的指导，旨在帮助新加坡人做出更明智的财务决策。
以下是几个值得关注的关键数字：
准备至少 3 到 6 个月的开支作为紧急备用金
紧急备用金是专门为意外支出预留的资金，无论是紧急房屋维修、医疗账单，还是在失业期间维持生活。
MoneySense 的指南建议预留至少 3 到 6 个月的开支，这对大多数人来说是一个足够的缓冲地带。然而，对于自由职业者等收入不稳定的人群，建议目标设定为 12 个月的开支，以应对工作量较少的时期。
这并不意味着简单地将月薪乘以 6。相反，你应该计算每月的实际支出，包括家庭开销、贷款还款、保险保费和其他必需品。
例如，如果你的月支出为 2,500 新元，那么 3 到 6 个月的紧急备用金大约在 7,500 到 15,000 新元之间。根据个人情况，你可能需要更大的缓冲额度。
为了建立这笔资金，区分“需要”和“想要”很有帮助，这样你才能找出可以削减开支的地方。房贷是不可协商的，但今年第三次去日本旅游？或许可以考虑取消。
这使得采用 MoneySense 推荐的“先储蓄，后消费”方法变得更容易——即在工资到账时立即拨出储蓄，而不是在月底消费完后存剩下的钱。
检查你的保险保障是否真的足够
保险往往是人们买完后就将其存档，认为已经搞定的一类产品。但“有保险”并不等同于“保障充足”。
根据《财务基础》指南，你的死亡和全残保障目标应为年收入的 9 倍，重大疾病保障应为年收入的 4 倍。
这些基准基于人寿保险协会的保障缺口研究。9 倍的数字是为了估算在发生死亡或永久残疾后，受抚养人维持生活、偿还债务所需的财务支持；而 4 倍的数字则是考虑到重大疾病后假设的 5 年恢复期，期间患者可能无法工作或收入减少。
重大疾病保障尤为重要，但许多人的保额不足。毕竟，身患重病并不意味着账单会停止寄来，保障不足可能会让你和家人在专注于康复的同时陷入财务困境。
对于年薪 60,000 新元的人来说，建议的死亡和全残保额为 540,000 新元，重大疾病保额为 240,000 新元。当然，实际需求取决于你的生活方式、财务承诺以及依赖你收入的人数。
充足的保障也不应以牺牲日常财务为代价。MoneySense 建议保险支出不要超过税后收入的 15%，而定期寿险（Term Life）是确保充足保障的一种高性价比方式。
同时，建议检查已有的保障，包括 MediShield Life 和 CareShield Life 等国家计划。每两年或在结婚、生子等重大生活变动后重新审视保额，确保其仍符合需求。
目标是将收入的至少 10% 用于投资未来目标
在建立紧急储蓄和基础保障后，你可以采取下一步行动来增加财富：投资。
在《财务基础》中，建议的基准是将税后收入的至少 10% 投资于短期和长期财务目标，无论是买房、资助孩子教育还是积累退休金。
核心理念是尽早开始，利用复利效应，让投资回报重新投资，从而随时间推移产生更多收益。
当然，在日常开销、维持生活质量和支付保险之间，资金分配存在竞争。因此，指南将 10% 作为起点，并鼓励有能力的人投资更多。
指南列举了多种选择：短期目标可考虑新加坡储蓄债券 (SSB)、国库券 (T-bills) 和定期存款；长期目标则可考虑 CPF 顶额充值、多元化的交易所交易基金 (ETF) 和单位信托。
由于投资涉及风险，考虑你的财务目标、风险承受能力以及资金使用时间至关重要。
作为一个简单的基准，如果某人在扣除 CPF 后月到手薪资为 4,000 新元，可以目标每月投资约 400 新元。从小额开始并持之以恒，可以随时间积累财富。
退休规划应在退休前很久就开始
当眼下的首要任务是偿还下个月的信用卡账单或应对紧迫的财务承诺时，退休似乎非常遥远。
但尽早开始退休规划会让积累资金变得更容易，因为你的钱有更多时间通过复利增长。
除了工作期间的 CPF 强制缴纳外，定期用现金充值或将资金转移到你的特别账户 (Special Account) / 退休账户 (Retirement Account) 可以增加退休储蓄，并潜在提高未来的月度领取额。
一个切实的第一步是计算出你理想的退休生活每月需要多少钱。毕竟，经常旅行的退休生活与在家享受慢生活的预算截然不同。
退休领取规划工具 (Retirement Payout Planner) 可以帮助估算潜在的月领取额，将其与预期支出对比，以便尽早发现缺口并制定计划。
对于已经退休的人，MoneySense 强调了通过住房变现来补充退休收入的方法，包括出租空房、缩小住房规模，或探索银发住房奖金 (Silver Housing Bonus) 和租赁回购计划 (Lease Buyback Scheme)。
财务规划不仅仅是增加财富
储蓄、保险和投资通常最受关注，但《财务基础》还涵盖了同样重要但人们不愿面对的话题：遗产规划。
这包括制定遗嘱以决定资产分配，以及单独进行 CPF 提名（因为 CPF 储蓄不受遗嘱约束）。
此外还包括持久授权书 (LPA)，允许你在失去心智能力时由信任的人代为决策，以及预先护理计划 (ACP) 以记录未来的医疗偏好。
对于赡养年迈父母的人，指南还涵盖了通过 CPF 充值和转移来增加父母的退休金，以及使用 MediSave 支付父母的 MediShield Life 和 CareShield Life 保费。
这些安排可能不像看着投资组合增长那样令人兴奋，但尽早处理可以避免亲人在未来陷入混乱和压力。
将 MoneySense 的《财务基础》指南作为起点
当然，个人理财之所以被称为“个人”，是因为每个人的情况不同。抚养幼子且赡养父母的人，其优先级必然与住在父母家的职场新人截然不同。
因此，上述数字应被视为“金法则”而非统一的指令。
为了帮助新加坡人应对不同的财务需求，MoneySense 的资源为不同人生阶段提供了定制指南。
你可以查阅完整的《财务基础》指南，以获取上述理财法则的详细分解。
如果你更喜欢寓教于乐的方式，MoneySense 还推出了 10 集微短剧，通过幽默的日常场景将紧急基金、保险和投资等关键法则生动呈现。
你可以在 TheSmartLocal 的 Instagram、TikTok 和 YouTube，以及 MoneySense 的 Facebook 和 Instagram 上观看该系列剧集。
