不知道該存多少錢、買多少保險或投資多少？這些理財「金法則」可以幫你規劃財務狀況。
賺錢是一回事，但如何管理錢財則是另一回事。在日常開銷、攢錢買房（BTO）、贍養年邁父母或撫養孩子之間，人們很容易產生焦慮：我為未來存的錢真的夠嗎？
緊急備用金應該準備多少？多少保額才算足夠？收入的多少比例應該用於投資？
為了幫助你解答這些問題，新加坡國家金融教育計劃 MoneySense 推出了《財務基礎》（Your Financial Basics）指南，將複雜的財務規劃簡化為易於執行的「金法則」。
該資源針對不同人生階段（從學生、職場新人到父母和退休人員）提供了量身定製的指導，旨在幫助新加坡人做出更明智的財務決策。
以下是幾個值得關注的關鍵數字：
準備至少 3 到 6 個月的開支作為緊急備用金
緊急備用金是專門為意外支出預留的資金，無論是緊急房屋維修、醫療帳單，還是在失業期間維持生活。
MoneySense 的指南建議預留至少 3 到 6 個月的開支，這對大多數人來說是一個足夠的緩衝地帶。然而，對於自由職業者等收入不穩定的人群，建議目標設定為 12 個月的開支，以應對工作量較少的時期。
這並不意味著簡單地將月薪乘以 6。相反，你應該計算每月的實際支出，包括家庭開銷、貸款還款、保險保費和其他必需品。
例如，如果你的月支出為 2,500 新元，那麼 3 到 6 個月的緊急備用金大約在 7,500 到 15,000 新元之間。根據個人情況，你可能需要更大的緩衝額度。
為了建立這筆資金，區分「需要」和「想要」很有幫助，這樣你才能找出可以削減開支的地方。房貸是不可協商的，但今年第三次去日本旅遊？或許可以考慮取消。
這使得採用 MoneySense 推薦的「先儲蓄，後消費」方法變得更容易——即在工資到帳時立即撥出儲蓄，而不是在月底消費完後存剩下的錢。
檢查你的保險保障是否真的足夠
保險往往是人們買完後就將其存檔，認為已經搞定的一類產品。但「有保險」並不等同於「保障充足」。
根據《財務基礎》指南，你的死亡和全殘保障目標應為年收入的 9 倍，重大疾病保障應為年收入的 4 倍。
這些基準基於人壽保險協會的保障缺口研究。9 倍的數字是為了估算在發生死亡或永久殘疾後，受撫養人維持生活、償還債務所需的財務支持；而 4 倍的數字則是考慮到重大疾病後假設的 5 年恢復期，期間患者可能無法工作或收入減少。
重大疾病保障尤為重要，但許多人的保額不足。畢竟，身患重病並不意味著帳單會停止寄來，保障不足可能會讓你和家人在專注於康復的同時陷入財務困境。
對於年薪 60,000 新元的人來說，建議的死亡和全殘保額為 540,000 新元，重大疾病保額為 240,000 新元。當然，實際需求取決於你的生活方式、財務承諾以及依賴你收入的人數。
充足的保障也不應以犧牲日常財務為代價。MoneySense 建議保險支出不要超過稅後收入的 15%，而定期壽險（Term Life）是確保充足保障的一種高性價比方式。
同時，建議檢查已有的保障，包括 MediShield Life 和 CareShield Life 等國家計劃。每兩年或在結婚、生子等重大生活變動後重新審視保額，確保其仍符合需求。
目標是將收入的至少 10% 用於投資未來目標
在建立緊急儲蓄和基礎保障後，你可以採取下一步行動來增加財富：投資。
在《財務基礎》中，建議的基準是將稅後收入的至少 10% 投資於短期和長期財務目標，無論是買房、資助孩子教育還是積累退休金。
核心理念是儘早開始，利用複利效應，讓投資回報重新投資，從而隨時間推移產生更多收益。
當然，在日常開銷、維持生活質量和支付保險之間，資金分配存在競爭。因此，指南將 10% 作為起點，並鼓勵有能力的人投資更多。
指南列舉了多種選擇：短期目標可考慮新加坡儲蓄債券 (SSB)、國庫券 (T-bills) 和定期存款；長期目標則可考慮 CPF 頂額充值、多元化的交易所交易基金 (ETF) 和單位信託。
由於投資涉及風險，考慮你的財務目標、風險承受能力以及資金使用時間至關重要。
作為一個簡單的基準，如果某人在扣除 CPF 後月到手薪資為 4,000 新元，可以目標每月投資約 400 新元。從小額開始並持之以恆，可以隨時間積累財富。
退休規劃應在退休前很久就開始
當眼下的首要任務是償還下個月的信用卡帳單或應對緊迫的財務承諾時，退休似乎非常遙遠。
但儘早開始退休規劃會讓積累資金變得更容易，因為你的錢有更多時間通過複利增長。
除了工作期間的 CPF 強制繳納外，定期用現金充值或將資金轉移到你的特別帳戶 (Special Account) / 退休帳戶 (Retirement Account) 可以增加退休儲蓄，並潛在提高未來的月度領取額。
一個切實的第一步是計算出你理想的退休生活每月需要多少錢。畢竟，經常旅行的退休生活與在家享受慢生活的預算截然不同。
退休領取規劃工具 (Retirement Payout Planner) 可以幫助估算潛在的月領取額，將其與預期支出對比，以便儘早發現缺口並制定計劃。
對於已經退休的人，MoneySense 強調了通過住房變現來補充退休收入的方法，包括出租空房、縮小住房規模，或探索銀髮住房獎金 (Silver Housing Bonus) 和租賃回購計劃 (Lease Buyback Scheme)。
財務規劃不僅僅是增加財富
儲蓄、保險和投資通常最受關注，但《財務基礎》還涵蓋了同樣重要但人們不願面對的話題：遺產規劃。
這包括制定遺囑以決定資產分配，以及單獨進行 CPF 提名（因為 CPF 儲蓄不受遺囑約束）。
此外還包括持久授權書 (LPA)，允許你在失去心智能力時由信任的人代為決策，以及預先護理計劃 (ACP) 以記錄未來的醫療偏好。
對於贍養年邁父母的人，指南還涵蓋了通過 CPF 充值和轉移來增加父母的退休金，以及使用 MediSave 支付父母的 MediShield Life 和 CareShield Life 保費。
這些安排可能不像看著投資組合增長那樣令人興奮，但儘早處理可以避免親人在未來陷入混亂和壓力。
將 MoneySense 的《財務基礎》指南作為起點
當然，個人理財之所以被稱為「個人」，是因為每個人的情況不同。撫養幼子且贍養父母的人，其優先級必然與住在父母家的職場新人截然不同。
因此，上述數字應被視為「金法則」而非統一的指令。
為了幫助新加坡人應對不同的財務需求，MoneySense 的資源為不同人生階段提供了定製指南。
你可以查閱完整的《財務基礎》指南，以獲取上述理財法則的詳細分解。
如果你更喜歡寓教於樂的方式，MoneySense 還推出了 10 集微短劇，通過幽默的日常場景將緊急基金、保險和投資等關鍵法則生動呈現。
你可以在 TheSmartLocal 的 Instagram、TikTok 和 YouTube，以及 MoneySense 的 Facebook 和 Instagram 上觀看該系列劇集。
