辣妈前阵子看新闻说人类寿命越来越长，100岁老人今后将不再稀奇，70岁未来或许只是中年的后半段。
而2017年的一项调研称，新加坡人现在可能是世界上寿命最长的人，超过了长期冠军日本人。
图片来源：The Economist
刚刚看到这个消息的时候还挺开心的，仔细想想却开始隐隐担心。如果我计划65岁退休，接下来说不定有35年要过，天呐，我的CPF够用吗？
据辣妈所知，大部分人的CPF在偿还房屋贷款和供孩子上学之外，已经所剩无几。更别提，没有CPF的自雇人士和为了家庭牺牲工作的全职妈妈们了。
事实上，这就是新加坡“夹心层一代”的压力。年富力强时，同时照顾父母和孩子，都已经要承受很大的生活和经济负担。如果60岁时，还有父母需要赡养，压力可想而知。
想要避免“夹心”，提前规划退休生活非常重要。年轻时不考虑周全，年老就会很辛苦。你现在所拥有的一切生活方式，如果晚年时钱不够了，就会需要消费降级。
辣妈在上周举办的《退休在新加坡》线上讲座中，就有两位处在不同人生阶段的朋友，跟我们分享了他们关于退休的规划。相信大家看完会有些启发！
嘉宾1
85后 甘甘
退休规划：房产投资、年金保险
甘甘是85后，是比较有危机感的人。即使是朝着梦想出发，也要细细规划。
之前在中国国内的时候，她在妈妈的劝说之下参加了老家的教师招聘考试，考试虽然过了，但她还是不太甘心留下，想去北京。
北京和老家的生活很不一样。她算了一笔账，工资要比老家的高两倍才能去。朝着这个工资目标，她找到了很好的工作，才在北京安定下来。
甘甘现在在新加坡上MBA的课程，关于金钱管理，她分享道：现金，现在的价值大于未来价值。也就是说，现在你可能觉得退休每个月5000块钱够了，实际上真到退休的时候，5000块钱已经不抵用了！
甘甘分享的公式：
未来的5000块钱在今天值多少钱？
现在的5000块钱在10年后值多少钱，可以用公式计算出来：5000*（1+银行利息）10次方。
反之，未来的5000在现在值多少钱？5000除以（1+0.03）10次方，等于3721，也就是说，未来的5000块钱，跟现在的3721块钱等值。
在这样的焦虑之下，甘甘思考每个月要赚多少钱才能补偿过来？房产投资、股票、基金等等都做过一番分析之后。除了房产之外，新加坡定居了一年的甘甘买了比较稳定的年金保险，既可以作为子女的教育基金，也可以用于自己养老。
甘甘购买的年金保险是怎么一回事？
年金保险具有生存保险的特点，只要被保险人生存，被保险人通过年金保险，都能在一定时期内定期领取一笔保险金，获得因长寿所致的收入损失保障，达到年金保险养老的目的。
因此，年金保险又称为养老金保险。年金保险的保费有多种缴费方式。其保险金给付周期有一年、半年。一季或一月等，年金保险较好地解决了老年人的生活问题。
嘉宾2
65后 船长
退休规划：房产投资、保险
船长出生于1968年，他是新加坡国立大学工程系(荣誉)学士，纽约大学企业管理硕士。他曾经在3次金融危机中力挽狂澜，凭借30多年投资，现在已经过上自由的半退休生活。有三个孩子，哥哥姐姐读大学，弟弟在念IB的第五年。
船长说他年轻的时候就受《Richest Man in Babylon》一书的影响，坚定履行书中的第一个法则：每赚100块 便拿出10块储蓄或者投资 ，开销和回收取得一个平衡。如今，他又把这本书给他儿子看。
船长推荐书籍：《Richest Man in Babylon》
乔治·克拉森深受人们喜爱的作品。书中提出了掌握个人财富关键的财务原则。著名的“巴比伦寓言”为无数读者提供了通往幸福和富裕之路的秘诀，被誉为关于节俭、理财计划和个人财富最经典的作品之一。
很多人对人生没有太多的规划，退休之后的事情更是懒得想，而船长在21岁时就认真思考过这个问题。
19岁时他在新加坡当兵，买了人生中第一份保险，那就是意外保险。21 岁起他开始纵身闯荡地产界，在买房时候第二次买保险，那就是房贷保险。
房地产给船长带来丰厚的收入，他的心得就是：必须买一个房贷保险。船长的投资历程中经历了98年、SARS那一年和08年金融风暴，那时，经济低迷还不上房贷或者在遇到急需现金周转的时候，不少人被迫出售优质房产，损失很多，非常可惜。
第三次买保险，就是孩子的教育储蓄基金和退休了。船长说，很多人有一定的收入就放入教育基金 ，但是又时不时拿出来做周转，最终教育基金花掉了，很可惜。他本人则用教育储蓄基金支付了孩子的大学学费，一点也不影响当前的现金流。
船长的3个孩子 船长总结过去30年的人生，关于理财的成功经验总结了以下四点：
1、越早规划越好。从小做起非常关键，不要管市场好还是坏，能做就做。
2、找一个有经验的顾问很重要，帮你一盘子安排投资 ，高风险高回报 ，低风险低回报 。
3、投资家一般会比较急性子 ，但是规划退休需要把时间拉得远一点 ，这样未来比较有保障，时间越长，回收会像雪球一样慢慢滚。
4、节俭的生活态度。年轻的时候，身边很多朋友很早就买车了，而船长则是工作五六年之后才买的车，把钱都供房子了。有很多人买股票，现在回头看回报一般，因为一时赚很多，也有可能一时归零。
复利的魔力
两位朋友的分享，都提到一个概念，那就是滚雪球。其实，这是复利的魔力。
复利是所有投资者毕生所追求的最高境界。巴菲特也说过，要想学我，先弄懂复利吧。
复利到底是什么呢？
复利是与单利相对应的经济概念。单利的计算不用把利息计入本金；而复利恰恰相反，它的利息要并入本金中重复计息。简单来说就是俗称的利滚利。
因为累积财富超级迅速，也有人称复利为“世界第八大奇迹”。
财富的积累没什么玄妙，就是尽早开始积累“第一桶金”！然后利用复利的魔力帮助您累积大量资金。
以Manulife的退休保险RetireReady Plus II为例，30岁开始买退休保险，保费总额为120,220，退休收入利息总额为：510,878.40。40岁开始买保险则是总额152,340，退休收入利息总额为：412,113.60。
少交了32,120新币，却多增加了98,764.8新币的退休金！
^以上数值是按年度保费计算，并根据每年4.75%投资收益率的价格说明，并假设保单持有人在选定的退休年龄将累计的年度奖金转换为额外的月收入。
若根据每年3.25%投资收益率的价值说明，其数值分别为：非保护额外每月收入=每月15.06新元和以20年计的3,614新元，非保证现金红利=每月161.08新元和以20年计的38,659新元。可能收到的退休收入利益总额=282,273新元，占已付保费总额的194%。
*退休收入利益总额包括保证按月收入和非保证价值。保单条款和条件适用，有关更多详细信息，请参RetireReady Plus Ⅱ 阅产品摘要和保单合约。
退休之后的生活是什么样，就看你现在怎么规划！ 不仅要计划好未来的房子、日常开支、医疗保健、长期护理。如果还想要退休时光多一点兴趣爱好，多出国走走，提高生活品质，那更要提早规划了！
退休规划就是为保证将来有一个自尊、自立、保持水准的退休生活，上周听过讲座的朋友都觉得有很大启发~~
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