辣媽前陣子看新聞說人類壽命越來越長，100歲老人今後將不再稀奇，70歲未來或許只是中年的後半段。
而2017年的一項調研稱，新加坡人現在可能是世界上壽命最長的人，超過了長期冠軍日本人。
圖片來源：The Economist
剛剛看到這個消息的時候還挺開心的，仔細想想卻開始隱隱擔心。如果我計劃65歲退休，接下來說不定有35年要過，天吶，我的CPF夠用嗎？
據辣媽所知，大部分人的CPF在償還房屋貸款和供孩子上學之外，已經所剩無幾。更別提，沒有CPF的自僱人士和為了家庭犧牲工作的全職媽媽們了。
事實上，這就是新加坡「夾心層一代」的壓力。年富力強時，同時照顧父母和孩子，都已經要承受很大的生活和經濟負擔。如果60歲時，還有父母需要贍養，壓力可想而知。
想要避免「夾心」，提前規劃退休生活非常重要。年輕時不考慮周全，年老就會很辛苦。你現在所擁有的一切生活方式，如果晚年時錢不夠了，就會需要消費降級。
辣媽在上周舉辦的《退休在新加坡》線上講座中，就有兩位處在不同人生階段的朋友，跟我們分享了他們關於退休的規劃。相信大家看完會有些啟發！
嘉賓1
85後 甘甘
退休規劃：房產投資、年金保險
甘甘是85後，是比較有危機感的人。即使是朝著夢想出發，也要細細規劃。
之前在中國國內的時候，她在媽媽的勸說之下參加了老家的教師招聘考試，考試雖然過了，但她還是不太甘心留下，想去北京。
北京和老家的生活很不一樣。她算了一筆帳，工資要比老家的高兩倍才能去。朝著這個工資目標，她找到了很好的工作，才在北京安定下來。
甘甘現在在新加坡上MBA的課程，關於金錢管理，她分享道：現金，現在的價值大於未來價值。也就是說，現在你可能覺得退休每個月5000塊錢夠了，實際上真到退休的時候，5000塊錢已經不抵用了！
甘甘分享的公式：
未來的5000塊錢在今天值多少錢？
現在的5000塊錢在10年後值多少錢，可以用公式計算出來：5000*（1+銀行利息）10次方。
反之，未來的5000在現在值多少錢？5000除以（1+0.03）10次方，等於3721，也就是說，未來的5000塊錢，跟現在的3721塊錢等值。
在這樣的焦慮之下，甘甘思考每個月要賺多少錢才能補償過來？房產投資、股票、基金等等都做過一番分析之後。除了房產之外，新加坡定居了一年的甘甘買了比較穩定的年金保險，既可以作為子女的教育基金，也可以用於自己養老。
甘甘購買的年金保險是怎麼一回事？
年金保險具有生存保險的特點，只要被保險人生存，被保險人通過年金保險，都能在一定時期內定期領取一筆保險金，獲得因長壽所致的收入損失保障，達到年金保險養老的目的。
因此，年金保險又稱為養老金保險。年金保險的保費有多種繳費方式。其保險金給付周期有一年、半年。一季或一月等，年金保險較好地解決了老年人的生活問題。
嘉賓2
65後 船長
退休規劃：房產投資、保險
船長出生於1968年，他是新加坡國立大學工程系(榮譽)學士，紐約大學企業管理碩士。他曾經在3次金融危機中力挽狂瀾，憑藉30多年投資，現在已經過上自由的半退休生活。有三個孩子，哥哥姐姐讀大學，弟弟在念IB的第五年。
船長說他年輕的時候就受《Richest Man in Babylon》一書的影響，堅定履行書中的第一個法則：每賺100塊 便拿出10塊儲蓄或者投資 ，開銷和回收取得一個平衡。如今，他又把這本書給他兒子看。
船長推薦書籍：《Richest Man in Babylon》
喬治·克拉森深受人們喜愛的作品。書中提出了掌握個人財富關鍵的財務原則。著名的「巴比倫寓言」為無數讀者提供了通往幸福和富裕之路的秘訣，被譽為關於節儉、理財計劃和個人財富最經典的作品之一。
很多人對人生沒有太多的規劃，退休之後的事情更是懶得想，而船長在21歲時就認真思考過這個問題。
19歲時他在新加坡當兵，買了人生中第一份保險，那就是意外保險。21 歲起他開始縱身闖蕩地產界，在買房時候第二次買保險，那就是房貸保險。
房地產給船長帶來豐厚的收入，他的心得就是：必須買一個房貸保險。船長的投資歷程中經歷了98年、SARS那一年和08年金融風暴，那時，經濟低迷還不上房貸或者在遇到急需現金周轉的時候，不少人被迫出售優質房產，損失很多，非常可惜。
第三次買保險，就是孩子的教育儲蓄基金和退休了。船長說，很多人有一定的收入就放入教育基金 ，但是又時不時拿出來做周轉，最終教育基金花掉了，很可惜。他本人則用教育儲蓄基金支付了孩子的大學學費，一點也不影響當前的現金流。
船長的3個孩子 船長總結過去30年的人生，關於理財的成功經驗總結了以下四點：
1、越早規劃越好。從小做起非常關鍵，不要管市場好還是壞，能做就做。
2、找一個有經驗的顧問很重要，幫你一盤子安排投資 ，高風險高回報 ，低風險低回報 。
3、投資家一般會比較急性子 ，但是規劃退休需要把時間拉得遠一點 ，這樣未來比較有保障，時間越長，回收會像雪球一樣慢慢滾。
4、節儉的生活態度。年輕的時候，身邊很多朋友很早就買車了，而船長則是工作五六年之後才買的車，把錢都供房子了。有很多人買股票，現在回頭看回報一般，因為一時賺很多，也有可能一時歸零。
複利的魔力
兩位朋友的分享，都提到一個概念，那就是滾雪球。其實，這是複利的魔力。
複利是所有投資者畢生所追求的最高境界。巴菲特也說過，要想學我，先弄懂複利吧。
複利到底是什麼呢？
複利是與單利相對應的經濟概念。單利的計算不用把利息計入本金；而複利恰恰相反，它的利息要併入本金中重複計息。簡單來說就是俗稱的利滾利。
因為累積財富超級迅速，也有人稱複利為「世界第八大奇蹟」。
財富的積累沒什麼玄妙，就是儘早開始積累「第一桶金」！然後利用複利的魔力幫助您累積大量資金。
以Manulife的退休保險RetireReady Plus II為例，30歲開始買退休保險，保費總額為120,220，退休收入利息總額為：510,878.40。40歲開始買保險則是總額152,340，退休收入利息總額為：412,113.60。
少交了32,120新幣，卻多增加了98,764.8新幣的退休金！
^以上數值是按年度保費計算，並根據每年4.75%投資收益率的價格說明，並假設保單持有人在選定的退休年齡將累計的年度獎金轉換為額外的月收入。
若根據每年3.25%投資收益率的價值說明，其數值分別為：非保護額外每月收入=每月15.06新元和以20年計的3,614新元，非保證現金紅利=每月161.08新元和以20年計的38,659新元。可能收到的退休收入利益總額=282,273新元，占已付保費總額的194%。
*退休收入利益總額包括保證按月收入和非保證價值。保單條款和條件適用，有關更多詳細信息，請參RetireReady Plus Ⅱ 閱產品摘要和保單合約。
退休之後的生活是什麼樣，就看你現在怎麼規劃！ 不僅要計劃好未來的房子、日常開支、醫療保健、長期護理。如果還想要退休時光多一點興趣愛好，多出國走走，提高生活品質，那更要提早規劃了！
退休規劃就是為保證將來有一個自尊、自立、保持水準的退休生活，上周聽過講座的朋友都覺得有很大啟發~~
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