新加坡保险丨返本型定期寿险为何如此火爆

2019-09-30     561
新加坡保险丨返本型定期寿险为何如此火爆

返本型定期寿险有两类:

1、返还累计已缴保费的“返本型寿险”(Return of Premium)

2、返还保单保额的“两全保险”(Endowment)

一、核心衡量指标IRR

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返本型定寿的起源

保险的保费本身就属于一种“消耗品”,它是保险公司为风险提供保障所消耗的成本,但随着寿险行业的发展,保险产品的设计需要越来越从保险产品本身的“功能”向消费者“体验”靠近。因为保险这种商品的特殊性,人们在购买保险后的“体验”是很难被感知的。投保人虽然缴纳了保费,但是却什么也没有得到,感觉白白浪费了保费。

因此,二十世纪90年代,返本型的定期寿险在美国应运而生。投保人只需要额外缴付一部分保费,购买一个返还型的附加险,如果在保障期结束时被保险人仍生存,就可以把已缴保费的总和作为“返还”取回来。由于这种产品给消费者带来了很好的“体验”,因此一经推出就受到了市场的热烈欢迎。

返本型定寿有两类:

1、返还累计已缴保费的“返本型寿险”(Return of Premium)

2、返还保单保额的“两全保险”(Endowment)

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内部收益率IRR

实际上,返本型产品往往只是从心理上解决了投保人的“体验问题”,而并非真的减少了风险保障的成本支出。因为返本型产品每年所缴纳的保费更多,投保人在保障期结束时所取回的“保费总和”,其实也是由投保人每年多缴纳的保费(即储蓄部分)带上利息一点一点累积起来的。

那么一款返本型保险是否值得购买,应该如何判断呢。

首先要算出内部收益率来衡量这笔投资是否值得。找到一款与返本型保险产品保险责任相同或相近,但不返本的保险产品,然后再计算一下二者的收益率。

例如,对于一名35岁的不吸烟男性,投保一份“不返本型”的100万保额定期寿险,缴费期20年,保障期20年,每年保费为1,410元。而投保一份“返本型”的定期寿险,同样是100万保额,缴费期20年,保障期20年,每年保费是3,500元,相当于比不返本的定期寿险每年多交2,090元。

利用金融计算器计算一下这笔投资给被保险人带来的内部收益率,大约是4.7%左右。那么市场上的返本型产品,有的收益率大于4%,有的小于2%。因此,该返本型产品究竟是否值得买,算一下是很重要的。

注意:返本型定期寿险,如果被保险人在20年内没身故,才能在20年保障期结束以后(55岁时)拿回他累计已缴的保费,总共为70,000元;如果投保人在20年内身故了,就相当于这笔投资连本金也都一起损失了,只能拿回当初约定的保额。

二、新加坡定期寿险为何如此便宜

新加坡的定期寿险便宜、责任全、保额高、产品特点丰富,简直挑不出缺点。

新加坡定寿便宜的原因主要是因为新加坡政府大力推行定期寿险:新加坡政府深知国民人寿保障缺口重大,部分家庭由于家庭经济支柱身故之后陷入破产境地,就需要向政府申请救济等等,还产生了一系列的社会问题。因此,新加坡金管局在2016年开始,强制要求每一家保险公司必须向消费者提供简单、便宜的定期寿险产品,并且推出了一个官方的保险比价网站,来促进行业正当竞争,减低价格,让利于民。

当然,中国内地人士也是可以到新加坡购买定期寿险的。

比价网站:http://www.comparefirst.sg/

三、内地、香港、新加坡三地定寿的区别

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保费的差异

由于定期寿险最重要的作用就是提供超高的“身故/保费”杠杆比,利用相同金额的保费去撬动更高的身故保额杠杆。在保费方面,新加坡的定期寿险相对而言是最便宜的。

举个例子

1、一名不吸烟的30岁健康男性,他的身体状况非常好,在投保体检中能拿到“超优体”的费率,也就是比“较好的优选体”和“一般的标准体”都要便宜的一档。他要投保100万保额的定期寿险,保障期30年、缴费期30年。

那么在三地分别选择费率最便宜的定期寿险产品,分别需要:

新加坡,年缴保费是700元;

香港,年缴保费是1,200元;

内地,年缴保费是1,400元。

2、对于一名可以拿到“超优体”费率的30岁健康女性呢?同样是100万保额,保障期30年、缴费期30年:

新加坡,年缴保费是500元;

香港,年缴保费是1,000元;

中国内地,年缴保费是800元。

从保费就可以看出,男性的费率比女性的要高,这也反映了女性的死亡率普遍比男性低,寿命比男性长。这一特点对于中国内地居民来说更加明显,同样年龄的30岁男性,中国内地定期寿险的保费大约是女性的两倍,从数据方面反映了中国男性的身故风险远高于女性。

新加坡保险丨返本型定期寿险为何如此火爆

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赔偿责任的差异

1、定期寿险是否包含全残赔偿责任;

2、定期寿险的除外条款。

全残责任:新加坡和中国内地的定期寿险,绝大多数情况下都是包含有全残责任的,而香港的定期寿险大多不直接包含全残责任,有少部分产品可以额外附加全残责任。

全残的定义,一般是指“双目和四肢这六个部位有两个或以上发生了残疾”,比如双目失明、失去一只眼及一肢、失去两肢等。新加坡定期寿险的全残,还包括“不能完成6项日常生活活动中的3项”,比完全躯体上的残疾保障范围更宽泛一些,因为还包括了一些精神疾病所导致的残疾。这6项日常生活就是“穿衣、移动、行动、如厕、进食和洗澡”。

除外条款:新加坡和香港的定期寿险大多没有除外条款,仅有投保后一年以内自杀不赔,其他情况下都赔;中国内地定期寿险的除外条款比较多,少则3条,多则11条,相对苛刻。

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投保额上限的差异

内地、香港、新加坡定期寿险的投保额上限设置差异较大。

中国内地免体检的定期寿险,保额最多不超过200万元人民币,如果体检则最高可以达到1500万元人民币。

香港和新加坡定期寿险的投保额上限很高,通常为年收入的30倍,投保时也可以选择不体检,不过不体检就只能用保费较高的“标准体”费率。如果想要拿到最低的“超优体”费率,就一定需要体检了。

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其他产品特点的差异

定期寿险的产品特点方面,由于新加坡和香港属于成熟保险市场,所拥有的产品特点也更加丰富。

比如:

保证转换权益:可以在保障期结束之前将此定期计划转换为一份终身寿险,而无需提交健康声明;

终末期疾病提前给付:如果受保人患终末期疾病(被诊断生存时间不超过12个月),可提前获得身故保额赔偿,赔偿后合约中止;

保额升级保证:被保险人可以在人生的几个重要时刻向保险公司申请提升保额,而无需提交健康声明(人生的几个重要时刻包括结婚或离婚,成为父母或有新生儿诞生等);

夫妻共同投保:在夫妻中第一个人身故时,将保额赔偿给另一位未身故的被保险人,保费较两人分别投保便宜很多(并不是内地保险中常谈到的与保费豁免相关的“夫妻共保”)。

此外,“保额递减型”的定期寿险,特别适合有房贷未还清的人投保,在内地已经推出,只不过是一款在线投保产品,投保额上限很低,所能发挥的作用并不大。

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