保险在财富规划中起着重要的作用，能够为投资者提供财富保护和风险管理的手段。而随着越来越多的高净值人群意识到配置海外保险和理财产品的重要性，海外保险和理财产品的需求也逐渐增加。新加坡作为一个具有发达保险市场和完善金融体系的国家，在保险市场和监管方面都具备较高的发展水平和优势，这使得新加坡成为许多投资者配置海外保险的首选地之一。今天，就来带大家了解一下新加坡保险的整体情况。
01 新加坡保险的整体概况
新加坡是公认的亚洲领先的再保险和专属保险中心，新加坡金融管理局（MAS）不断深化大型复杂风险的承保和研究能力，目标是到2025年成为亚洲风险转移的全球资本，提供超越传统保险和再保险、风险池和另类风险的广泛风险融资解决方案转移机制，如保险相关的证券，并由前瞻性尖端技术和高技能的未来准备专业人士支持。
根据2023年5月11日，新加坡人寿保险协会（LIA）公布的2023年1月至2023年3月(2023年第一季度)的行业业绩，第一季度新加坡人寿保险行业的加权新业务保费总额为10.5亿新元，年度保费产品的季度季度增加了24.7%，达到692新元。保险销售代表处在在2023年第一季度获得了123亿美元的保险金额，占该季度保险总额的40.3%。财务顾问公司（FA）获得了104亿美元的保险金额，占2023年第一季度保险总额的34.1%。在此期间，人寿保险行业的保险总额为305亿美元。
根据2023年3月22日，新加坡一般保险协会 (GIA)发布的公告，新加坡一般保险行业获得15%的同比增长，一般保险业在海外和国内市场均取得良好业绩，承保保费总额增长15%，至93.4亿新元，承保业绩增长20.3%。
根据新加坡金融管理局（MAS）的数据显示，截至到目前为止，新加坡拥有15家直接保险公司（人寿）、51家直接保险公司（一般）、9家直接保险公司（综合）、3家再保险公司（人寿）、39家再保险公司（一般）、9家再保险公司（综合）、1家专属保险公司（自保公司）（人寿）、80家专属保险公司（自保公司）（一般）、4家专属保险公司（自保公司）（综合）、22家劳埃德亚洲计划、7家授权再保险公司、104家注册保险经纪、43家豁免保险经纪、3家金融控股公司（保险）。此外，新加坡还有66家持牌财务顾问及513家豁免财务顾问，财务顾问根据《财务顾问法》获得许可并受其监管。他们获授权提供以下财务顾问服务：就投资产品提供意见、出具涵盖投资产品的研究报告，以及安排寿险保单。
02 新加坡金融环境及保险监管机构
新加坡作为全球金融中心之一，拥有健全的金融体系和稳定的经济环境。新加坡具有强大的金融基础设施和高度发达的金融市场，吸引了众多国际保险公司和金融机构设立分支机构或总部。
新加坡的保险监管由新加坡金融管理局（MAS）负责，MAS是新加坡的金融监管机构，负责监管和监督新加坡金融行业，包括银行、资本市场、保险和支付领域的金融机构。MAS致力于确保保险公司和保险产品符合监管标准，并保障消费者的权益。
MAS的金融监管分为三部分：银保小组、资本市场小组、政策、支付和金融犯罪小组。银保小组中的保险部负责监督和规范保险公司，其主要目标是保护保单持有人的利益。资本市场小组中的资本市场中介机构 (CMI) 部门集体负责资本市场中介机构的准入和监管，包括证券和衍生品经纪人、基金经理、房地产投资信托 (REIT) 经理、企业财务顾问、财务顾问、保险经纪人、信托公司和信用评级机构。政策、支付和金融犯罪小组为金融机构制定审慎和网络安全政策，并对金融系统进行监督。
此外，新加坡还设立了全球亚洲保险合作伙伴组织(Global-Asia Insurance Partnership，GAIP)。GAIP是由全球保险业者、监管机构和学术界三方联合建立的平台，旨在协助区域保险业者构思可行的保险研究见解、制定政策建议以及共同建立创新保险解决方案。
新加坡的保险行业协会也在新加坡保险业监管中有很重要的作用，它们负责对保险机构的日常性监管，比如市场行为自律、代理人的市场准入和保险投诉处理等。新加坡保险业按机构类别建立了健全的行业协会组织体系，分别成立了人寿保险协会（LIA）、一般保险协会 (GIA)、再保险行业协会（SRA）和保险经纪行业协会( SIBA)等。各协会注重解决客户的问题，维护客户的权益，支持并促进成员公司的永续健康发展。根据行业协会的通则，各成员公司的负责人及相关管理人员对公司的—切经营行为包括代理人的职业操守出现的问题，均负有不可推卸的责任。
03 新加坡保险实体的类型
在新加坡，保险公司和保险经纪人根据《保险法》获得许可牌照并受其监管。新加坡的保险公司可以作为持牌保险公司、授权再保险公司、经批准的海运、航空和运输 (MAT) 保险公司或外国保险公司在新加坡开展保险业务。保险经纪人可以作为注册保险经纪人或经批准的保险经纪人在新加坡开展保险经纪活动。
1.持牌保险公司
持牌保险公司可以作为直接保险公司、再保险公司或专属保险公司（自保公司）获得许可牌照。
①直接保险公司（许可牌照：直接保险公司） 直接人寿保险公司获准承保人寿保单以及长期事故和健康保单。
直接一般保险公司获准承保除人寿保单和长期意外和健康保单以外的所有保险业务。直接一般保险公司包括承保海上相互保险业务、贸易信用和政治风险保险业务以及财务保证保险业务的专业保险公司。 直接综合保险公司获准承保人寿和一般保险业务。
②再保险公司（许可牌照：再保险公司/特殊目的再保险公司） 再保险公司获准在新加坡承保人寿再保险业务和/或一般再保险业务。他们不得承保直接业务，只能承担全部或部分由另一家保险公司承保的保险或再保险风险。
再保险公司包括为履行与分出保险公司签订的再保险合同义务而进行保险证券化的特殊目的再保险工具。
③专属保险公司（许可牌照：专属保险公司） 专属保险公司获准承保主要由其相关公司的风险组成的保险业务。
2.授权再保险公司（授权：授权再保险公司）
授权再保险公司在新加坡没有实体存在，他们向新加坡人提供保单项下责任的再保险，并可被授权为一般再保险公司和/或人寿再保险公司。
3.经批准的MAT保险公司（批准：经批准的MAT保险公司）
经批准的MAT保险公司在新加坡没有实体存在，除了收取或收取与MAT保险业务相关的保费外，他们不承保保险业务。
4.外国保险公司
外国保险公司根据另一国家或地区的法律获准在该国家或地区经营保险业务，这些保险公司根据根据《保险法》第2A部分设立的外国保险公司计划在新加坡开展业务。目前，新加坡只有一项外国保险公司计划：劳埃德亚洲计划。
劳埃德亚洲计划
劳合社会员可通过在伦敦劳合社（亚洲）私人有限公司注册的本地注册服务公司在新加坡开展保险业务，该服务公司是该计划的获准管理人。
5.注册保险经纪
保险经纪人根据《保险法》注册，除非另有豁免。他们可以作为被保险人或意向被保险人的代理人在新加坡经营保险业务：
①就与一般业务和长期事故和健康政策有关的保险单向保险经纪人提供指导；
②一般再保险经纪人，就与一般业务有关的保单项下的责任再保险提供法律意见；
③人寿再保险经纪人，就与人寿业务相关的保单项下的责任进行再保险。 需要注意的是，仅限根据《保险法》第92条获得豁免的注册保险经纪人和豁免保险经纪人获准在新加坡开展保险经纪活动。豁免保险经纪人包括银行、保险公司、资本市场服务持牌人和持牌财务顾问。他们不需要注册为保险经纪人，但必须遵守《保险法》规定的所有适用的商业行为要求及附属法例，包括《保险业（中介人）规例》，以及根据《保险法》向保险经纪人发出的通知和指南。
从事保险经纪活动的个人（许可牌照：注册保险经纪） 由注册保险经纪人和豁免保险经纪人任命为经纪人员的个人无需在MAS注册或授权，但必须遵守MAS通知502中规定的经纪人员最低标准和考试要求。
6.认可保险经纪（许可牌照：认可保险经纪）
认可保险经纪根据指定国家/地区的法律获得许可或授权，可以在该国家/地区开展保险经纪活动。他们可以在新加坡开展保险经纪活动，而无需根据《保险法》进行注册，也无需在新加坡有任何实际存在：
①经批准的海上、航空和运输保险业务的海上、航空和运输 (MAT) 保险经纪人；
②就与一般业务相关的保单项下的责任再保险而言，获得批准的一般再保险经纪人；
③就与人寿业务相关的保单项下的责任再保险而言，获得批准的人寿再保险经纪人。
7.保险代表处（批准：设立保险代表处）
保险代表处不得在新加坡开展或招揽保险业务，只能开展新加坡金融管理局批准的活动。
8.一般保险代理人
一般保险代理人受《保险法》第64条规管，要为直接一般保险公司安排保险合同，一般保险代理人必须通过他们打算代表的主要保险公司在新加坡一般保险协会 (GIA) 的代理人注册委员会 (ARB) 进行注册。
9.财务顾问（豁免：豁免保险经纪人）
财务顾问根据《财务顾问法》获得许可并受其监管，他们获授权提供以下财务顾问服务：就投资产品提供意见、出具涵盖投资产品的研究报告，以及安排寿险保单。
如果财务顾问打算向其客户提供保险经纪服务，则必须提交开始通知（ 根据《保险（中介人）条例》使用表格E ) 作为豁免保险经纪人的业务。
正如上文所提到的那样，被豁免保险经纪人任命为经纪人员的个人无需在 MAS 注册或授权，但必须遵守MAS通知502中规定的经纪人员最低标准和考试要求。同时，获豁免的保险经纪人及其经纪人员必须遵守保险法（IA）的相关行为要求。
04 新加坡常见保险类型
新加坡的保险市场提供多种类型的保险，以满足不同个人、家庭和企业的不同需求，为投保人提供财富保护和风险管理的解决方案。以下是一些常见的保险类型：
1.人寿保险
人寿保险是为了保障家人的财务安全和提供遗产规划，人寿保险提供一定期限或终身的保障，以提供保险受益人在投保人身故时的经济支持。人寿保险还可以具备现金价值，可供投保人在需要时取回或借贷。这种保险通常包括身故保险金、全残保险金、终身寿险、定期寿险、万能寿险和终身重疾险等，它还包括投资连结保险，投资连结保险是一种结合保险和投资的产品。它允许投保人将保费部分或全部投资于不同的资产类别，如股票、债券或基金。
