保險在財富規劃中起著重要的作用，能夠為投資者提供財富保護和風險管理的手段。而隨著越來越多的高凈值人群意識到配置海外保險和理財產品的重要性，海外保險和理財產品的需求也逐漸增加。新加坡作為一個具有發達保險市場和完善金融體系的國家，在保險市場和監管方面都具備較高的發展水平和優勢，這使得新加坡成為許多投資者配置海外保險的首選地之一。今天，就來帶大家了解一下新加坡保險的整體情況。
01 新加坡保險的整體概況
新加坡是公認的亞洲領先的再保險和專屬保險中心，新加坡金融管理局（MAS）不斷深化大型複雜風險的承保和研究能力，目標是到2025年成為亞洲風險轉移的全球資本，提供超越傳統保險和再保險、風險池和另類風險的廣泛風險融資解決方案轉移機制，如保險相關的證券，並由前瞻性尖端技術和高技能的未來準備專業人士支持。
根據2023年5月11日，新加坡人壽保險協會（LIA）公布的2023年1月至2023年3月(2023年第一季度)的行業業績，第一季度新加坡人壽保險行業的加權新業務保費總額為10.5億新元，年度保費產品的季度季度增加了24.7%，達到692新元。保險銷售代表處在在2023年第一季度獲得了123億美元的保險金額，占該季度保險總額的40.3%。財務顧問公司（FA）獲得了104億美元的保險金額，占2023年第一季度保險總額的34.1%。在此期間，人壽保險行業的保險總額為305億美元。
根據2023年3月22日，新加坡一般保險協會 (GIA)發布的公告，新加坡一般保險行業獲得15%的同比增長，一般保險業在海外和國內市場均取得良好業績，承保保費總額增長15%，至93.4億新元，承保業績增長20.3%。
根據新加坡金融管理局（MAS）的數據顯示，截至到目前為止，新加坡擁有15家直接保險公司（人壽）、51家直接保險公司（一般）、9家直接保險公司（綜合）、3家再保險公司（人壽）、39家再保險公司（一般）、9家再保險公司（綜合）、1家專屬保險公司（自保公司）（人壽）、80家專屬保險公司（自保公司）（一般）、4家專屬保險公司（自保公司）（綜合）、22家勞埃德亞洲計劃、7家授權再保險公司、104家註冊保險經紀、43家豁免保險經紀、3家金融控股公司（保險）。此外，新加坡還有66家持牌財務顧問及513家豁免財務顧問，財務顧問根據《財務顧問法》獲得許可並受其監管。他們獲授權提供以下財務顧問服務：就投資產品提供意見、出具涵蓋投資產品的研究報告，以及安排壽險保單。
02 新加坡金融環境及保險監管機構
新加坡作為全球金融中心之一，擁有健全的金融體系和穩定的經濟環境。新加坡具有強大的金融基礎設施和高度發達的金融市場，吸引了眾多國際保險公司和金融機構設立分支機構或總部。
新加坡的保險監管由新加坡金融管理局（MAS）負責，MAS是新加坡的金融監管機構，負責監管和監督新加坡金融行業，包括銀行、資本市場、保險和支付領域的金融機構。MAS致力於確保保險公司和保險產品符合監管標準，並保障消費者的權益。
MAS的金融監管分為三部分：銀保小組、資本市場小組、政策、支付和金融犯罪小組。銀保小組中的保險部負責監督和規範保險公司，其主要目標是保護保單持有人的利益。資本市場小組中的資本市場中介機構 (CMI) 部門集體負責資本市場中介機構的准入和監管，包括證券和衍生品經紀人、基金經理、房地產投資信託 (REIT) 經理、企業財務顧問、財務顧問、保險經紀人、信託公司和信用評級機構。政策、支付和金融犯罪小組為金融機構制定審慎和網絡安全政策，並對金融系統進行監督。
此外，新加坡還設立了全球亞洲保險合作夥伴組織(Global-Asia Insurance Partnership，GAIP)。GAIP是由全球保險業者、監管機構和學術界三方聯合建立的平台，旨在協助區域保險業者構思可行的保險研究見解、制定政策建議以及共同建立創新保險解決方案。
新加坡的保險行業協會也在新加坡保險業監管中有很重要的作用，它們負責對保險機構的日常性監管，比如市場行為自律、代理人的市場准入和保險投訴處理等。新加坡保險業按機構類別建立了健全的行業協會組織體系，分別成立了人壽保險協會（LIA）、一般保險協會 (GIA)、再保險行業協會（SRA）和保險經紀行業協會( SIBA)等。各協會注重解決客戶的問題，維護客戶的權益，支持並促進成員公司的永續健康發展。根據行業協會的通則，各成員公司的負責人及相關管理人員對公司的—切經營行為包括代理人的職業操守出現的問題，均負有不可推卸的責任。
03 新加坡保險實體的類型
在新加坡，保險公司和保險經紀人根據《保險法》獲得許可牌照並受其監管。新加坡的保險公司可以作為持牌保險公司、授權再保險公司、經批准的海運、航空和運輸 (MAT) 保險公司或外國保險公司在新加坡開展保險業務。保險經紀人可以作為註冊保險經紀人或經批准的保險經紀人在新加坡開展保險經紀活動。
1.持牌保險公司
持牌保險公司可以作為直接保險公司、再保險公司或專屬保險公司（自保公司）獲得許可牌照。
①直接保險公司（許可牌照：直接保險公司） 直接人壽保險公司獲准承保人壽保單以及長期事故和健康保單。
直接一般保險公司獲准承保除人壽保單和長期意外和健康保單以外的所有保險業務。直接一般保險公司包括承保海上相互保險業務、貿易信用和政治風險保險業務以及財務保證保險業務的專業保險公司。 直接綜合保險公司獲准承保人壽和一般保險業務。
②再保險公司（許可牌照：再保險公司/特殊目的再保險公司） 再保險公司獲准在新加坡承保人壽再保險業務和/或一般再保險業務。他們不得承保直接業務，只能承擔全部或部分由另一家保險公司承保的保險或再保險風險。
再保險公司包括為履行與分出保險公司簽訂的再保險合同義務而進行保險證券化的特殊目的再保險工具。
③專屬保險公司（許可牌照：專屬保險公司） 專屬保險公司獲准承保主要由其相關公司的風險組成的保險業務。
2.授權再保險公司（授權：授權再保險公司）
授權再保險公司在新加坡沒有實體存在，他們向新加坡人提供保單項下責任的再保險，並可被授權為一般再保險公司和/或人壽再保險公司。
3.經批准的MAT保險公司（批准：經批准的MAT保險公司）
經批准的MAT保險公司在新加坡沒有實體存在，除了收取或收取與MAT保險業務相關的保費外，他們不承保保險業務。
4.外國保險公司
外國保險公司根據另一國家或地區的法律獲准在該國家或地區經營保險業務，這些保險公司根據根據《保險法》第2A部分設立的外國保險公司計劃在新加坡開展業務。目前，新加坡只有一項外國保險公司計劃：勞埃德亞洲計劃。
勞埃德亞洲計劃
勞合社會員可通過在倫敦勞合社（亞洲）私人有限公司註冊的本地註冊服務公司在新加坡開展保險業務，該服務公司是該計劃的獲准管理人。
5.註冊保險經紀
保險經紀人根據《保險法》註冊，除非另有豁免。他們可以作為被保險人或意向被保險人的代理人在新加坡經營保險業務：
①就與一般業務和長期事故和健康政策有關的保險單向保險經紀人提供指導；
②一般再保險經紀人，就與一般業務有關的保單項下的責任再保險提供法律意見；
③人壽再保險經紀人，就與人壽業務相關的保單項下的責任進行再保險。 需要注意的是，僅限根據《保險法》第92條獲得豁免的註冊保險經紀人和豁免保險經紀人獲准在新加坡開展保險經紀活動。豁免保險經紀人包括銀行、保險公司、資本市場服務持牌人和持牌財務顧問。他們不需要註冊為保險經紀人，但必須遵守《保險法》規定的所有適用的商業行為要求及附屬法例，包括《保險業（中介人）規例》，以及根據《保險法》向保險經紀人發出的通知和指南。
從事保險經紀活動的個人（許可牌照：註冊保險經紀） 由註冊保險經紀人和豁免保險經紀人任命為經紀人員的個人無需在MAS註冊或授權，但必須遵守MAS通知502中規定的經紀人員最低標準和考試要求。
6.認可保險經紀（許可牌照：認可保險經紀）
認可保險經紀根據指定國家/地區的法律獲得許可或授權，可以在該國家/地區開展保險經紀活動。他們可以在新加坡開展保險經紀活動，而無需根據《保險法》進行註冊，也無需在新加坡有任何實際存在：
①經批准的海上、航空和運輸保險業務的海上、航空和運輸 (MAT) 保險經紀人；
②就與一般業務相關的保單項下的責任再保險而言，獲得批准的一般再保險經紀人；
③就與人壽業務相關的保單項下的責任再保險而言，獲得批准的人壽再保險經紀人。
7.保險代表處（批准：設立保險代表處）
保險代表處不得在新加坡開展或招攬保險業務，只能開展新加坡金融管理局批准的活動。
8.一般保險代理人
一般保險代理人受《保險法》第64條規管，要為直接一般保險公司安排保險合同，一般保險代理人必須通過他們打算代表的主要保險公司在新加坡一般保險協會 (GIA) 的代理人註冊委員會 (ARB) 進行註冊。
9.財務顧問（豁免：豁免保險經紀人）
財務顧問根據《財務顧問法》獲得許可並受其監管，他們獲授權提供以下財務顧問服務：就投資產品提供意見、出具涵蓋投資產品的研究報告，以及安排壽險保單。
如果財務顧問打算向其客戶提供保險經紀服務，則必須提交開始通知（ 根據《保險（中介人）條例》使用表格E ) 作為豁免保險經紀人的業務。
正如上文所提到的那樣，被豁免保險經紀人任命為經紀人員的個人無需在 MAS 註冊或授權，但必須遵守MAS通知502中規定的經紀人員最低標準和考試要求。同時，獲豁免的保險經紀人及其經紀人員必須遵守保險法（IA）的相關行為要求。
04 新加坡常見保險類型
新加坡的保險市場提供多種類型的保險，以滿足不同個人、家庭和企業的不同需求，為投保人提供財富保護和風險管理的解決方案。以下是一些常見的保險類型：
1.人壽保險
人壽保險是為了保障家人的財務安全和提供遺產規劃，人壽保險提供一定期限或終身的保障，以提供保險受益人在投保人身故時的經濟支持。人壽保險還可以具備現金價值，可供投保人在需要時取回或借貸。這種保險通常包括身故保險金、全殘保險金、終身壽險、定期壽險、萬能壽險和終身重疾險等，它還包括投資連結保險，投資連結保險是一種結合保險和投資的產品。它允許投保人將保費部分或全部投資於不同的資產類別，如股票、債券或基金。
