保险除了可以作为家庭保障的工具之外，还可以用于财富管理和传承。一些保险产品可以提供投资增值的机会，例如投资型人寿保险或投资连结保险。这些产品将保险与投资相结合，使得个人可以在保障风险的同时获取投资收益。这对于那些希望增加资产价值或多元化投资组合的人来说可能是很好的选择。而保险还可以用作财富传承工具，确保个人的财产可以有效地转移到下一代。今天，我们就来看一下新加坡一些具有代表性的保险产品及新加坡保险的购买流程。
01 为什么要配置海外保险？
一、新加坡人寿保险产品（部分）
新加坡是一个保险业非常发达的国家，它提供各种类型的保险产品来满足个人和企业的需求。人寿保险（Life Insurance）是一种提供终身保障的保险形式。它通常提供一定的保险金额，确保在被保险人身故时，受益人可以得到保险金。寿险还可以作为一种长期储蓄和投资工具，具有现金增值的功能。
一般而言，如果您赚取正常收入的能力受到损害，人寿保险保单可提供收入保护。这可能是由于多种原因造成的，例如重病、残疾或死亡。因此，针对这些类别中的每一个类别，都有不同类型的人寿保险单。在这里，我们主要介绍一下定期寿险（Term Life Insurance）、终身寿险（Whole Life Insurance）、万能寿险（Universal Life）、年金险（Annuity）、大额年金险（Deferred Annuity）和私募人寿保险（PPLI）。
1.定期寿险（Term Life Insurance）
定期寿险是是一种消费型保险，完全是保障功能，没有任何投资的成分，是一种典型的低保费、高保障的保险产品。定期人寿保险以固定保费提供固定期限的死亡和绝症保险，保险期限可以根据个人需求进行选择，最短5年，也可以选择保10年、20年，甚至更长时间。
在大多数情况下，您可以添加附加险以涵盖完全和永久性残疾 (TPD)、危重疾病 (CI) 和早期危重疾病 (ECI)。这些附加险可以提供额外的保障和赔付，以应对特定的健康状况，如果发生任何这些意外事件，将向被保险人或其家人提供一次性赔付。
定期计划的一个主要好处是它的可负担性，因为它能够以低保费提供高额保险。此外，保费通常不会随着时间的推移而增加，而且保单可以涵盖您生命中最重要的岁月——通常可达65至75岁。但是，与其他类型的寿险产品不同，定期人寿保险没有现金价值，因此保单到期后不会获得任何退还或赎回价值。一旦保单期限结束，保单将自动到期，您将不再享有保险保障。
定期寿险特别适合那些在一段时间内需要为他人提供经济支持的人群，比如有需要抚养孩子长大成人的父母，或需要负担年迈长辈养老和医疗支出的子女。当一个家庭中的某个重要经济支柱不幸过世时，定期寿险可以提供重要的经济保障。在双薪家庭中，如果其中一方不在了，剩下的家庭成员可能需要承担所有的家庭重担，包括孩子的教育费用、日常开支、房贷等。定期寿险的保险金可以用来弥补家庭收入的缺口，确保家庭成员在经济方面能够继续维持他们的生活水平。
2.终身寿险（Whole Life Insurance）
顾名思义，终身寿险保单涵盖被保险人的整个一生。这与定期寿险保单不同，定期寿险保单仅涵盖指定期限。面对不断增长的预期寿命，终身寿险比定期寿险的保障期限更长。
并且，终身寿险具有现金价值。终身寿险是一种分红型保险，其中投保人支付的保费会被保险公司投资，通常进入一个被称为"Participation Fund"（参与基金）的投资基金中。这些资金会被投资于债券、股票、房地产、现金等不同的投资渠道。投资的回报将以分红的形式返还给投保人，并在保单中积累形成现金价值（Cash Value）。
并且，保单持有人可以通过退保获得一次性赔付。退保时，您将收到相应的现金价值作为赔付。然而，需要注意的是，终身寿险是一种长期持有的保险，如果在保单持有期间提前退保，您可能会收到的赔付金额低于您已支付的保费。
终身寿险更适合为自己做长期规划，它可以为您提供终身的人寿和重大疾病保障。随着时间的推移，保单中的现金价值会不断积累，这给您提供了一定的灵活性。一旦现金价值累积到一定程度，您可以选择退保，拿到这笔钱来支付较大的开支或者用于享受生活。这样，您可以在生活中的关键时刻或特殊需求下使用这笔资金。此外，如果您决定保持终身寿险，那么在最终离开这个世界时，这笔现金价值也可以作为一笔遗产留给您的家人。
3.万能寿险（Universal Life）
万能寿险是一种复合型保险产品，也被称为万能险或万用寿险，其英文名为Universal Life，它结合了投资联结保单和终身寿险计划的特点。该保险产品提供死亡或终结性疾病的保障，万能寿险的保费通常会分配到风险账户和投资账户两部分。保费的一部分会进入风险账户，用于支付保险费和提供死亡保险的保障。保险公司根据保单规定的保费和保险费率，扣除相应费用后将剩余资金分配到风险账户。保费的另一部分会进入投资账户，这部分资金可用于投资。投资账户的资金可以由保险公司进行投资管理，也可以由客户选择特定的投资选项进行投资。客户通常可以在保险公司提供的范围内选择不同的投资选项，如股票、债券、货币市场工具等。万能寿险通常是终身保险，可以持续客户的一生，并为其后代留下遗产。
万能寿险是一种利率敏感型人寿保险，为客户提供累积现金价值的机会。客户可以借用或提取所累积的现金价值，同时也享受死亡利益。保单的现金价值会按照可随时间变化的特定利率赚取利息，并且大多数万能人寿保险都提供最低利率的保证。
相较于一般的人寿保险，万能寿险更适合高资产人士或成功人士。购买万能寿险时，客户需要一次性投入一大笔钱，其中一部分用于支付管理费，剩余的资金会被投入到一个投资账户中。每年，保险公司会从投资账户中扣除保险费用。如果受保人去世，投资账户中的资金（现金价值）可以作为遗产留给受益人。
与一般的人寿保险不同的是，万能寿险具有一定的理财属性。投资账户具有保底的现金价值回报率，这意味着即使投资表现不佳，保单持有人仍然可以获得最低限度的回报。此外，保单持有人可以部分取出投资账户中的资金或自由追加投入，以满足个人需要。
此外，当保单具有现金价值时，保单持有人还可以将保单抵押给保险公司，按现金价值的一定比例获取贷款，即所谓的"保单贷款"。这种方式可以提供一定的灵活性和资金支持，但需要注意的是，贷款会产生利息，如果未能按时偿还贷款，可能会导致保单终止或现金价值减少。
然而，万能寿险也存在一些潜在的风险和限制。投资账户的回报率可能受到市场波动和投资风险的影响，因此并不能保证稳定的投资回报。此外，保单持有人需要维持足够的现金价值来支付保险费用，否则保单可能会终止。
4.新加坡年金险（Annuity）
年金险，英文名为Annuity，是一种人寿保险的产品，用于保护个人的财务安全（金钱安全）而不是生命安全。年金险的主要目的是提供一定的收入流，通常是退休后的收入，以帮助个人在退休后维持生活水平或实现特定的财务目标。在新加坡，大多数人在退休时会获得一种称为CPF Life的年金计划，它是通过公积金制度提供的。然而，有时候CPF Life的支付可能不足以支持比基本退休生活更好的生活方式，这就是私人年金计划的用武之地，可以提高退休收入。
年金计划允许您在特定付款期限内进行一次性分配或分配固定的月度或年度保费。您缴纳的保费将与其他保单持有人的资金合并在一起，并由保险公司进行投资，以追求更高的回报。一般而言，保险公司会将资金的很大部分投资于较为安全的债券等资产类别。作为回报，大多数年金计划会保证资本并支付非保证红利。这意味着您将风险转移给了保险公司，同时仍然可以享受收益。在您选择的退休年龄，您将按月或按年收到保证的退休收入（以及可能的非保证收入，如果适用）。支出的持续时间可以是10年、20年或终身，具体取决于您选择的年金计划。
年金险通常适用于那些希望在退休后维持稳定收入的人群。购买年金险可以帮助个人规划退休资金，并确保他们在退休后有足够的资金来支付日常生活费用和其他支出。
5.大额年金险（Deferred Annuity）
大额年金险（DeferredAnnuity）是指投保人在缴纳一定期限的保费后，将资金积累，到退休时期以一定形式取回，并获得稳定的养老收入的一种保险产品。在这种保险中，保险公司通常会将投保人的保费进行投资，以实现资金的增值，并在退休时期按约定的方式向投保人支付养老金或年金。
大额年金险相对于传统个人年金保险来说，保费较高，通常需要投保人支付数百万元以上的保费，因此被称为大额年金险。其他方面，它仍然具有投保人在缴纳一定期限的保费后将资金积累，并在退休时期以一定形式取回，并获得稳定的养老收入的特点。
大额年金险的特点之一是提供较高金额的年金支付，由于大额年金险的保费较高，因此其所提供的保障金额也相应较高，这使得投保人能够在退休后获得更高水平的收入或满足其他大额支出的需求。一般来说，大额年金险的保障金额可以达到千万甚至亿元级别，这对于富裕人群来说，是一种较好的理财方式。
大额年金险通常需要投保人在一定的时间内缴纳保费，这样可以让资金逐渐积累。积累期通常较长，可以达到10年、15年、20年或更长时间，这就要求投保人必须有足够的资金实力，才能够完成相应的保费缴纳。投保人可以根据自己的需求选择一次性领取或分期领取的方式来获得年金，这样可以根据个人情况和财务需求来灵活规划资金的使用。同时，大额年金险也可以设置多种不同的领取方式，以满足不同的投保需求。
大额年金险通常适用于高净值资产人士以及那些希望在退休后获得较高收入或者需要满足其他大额支出的个人或家庭。
6.私募人寿保险（PPLI）
私募寿险（Private Placement Life Insurance）是一种现金价值的万能人寿保险，它通过私下提供，而不是通过公开发行。这种保险产品主要面向富裕家族和高净值人士，旨在提供跨越不同司法管辖区的财富规划工具。私募寿险通常具有更高的保费限制和更多的投资选项，以满足高净值个人对资产配置和遗产规划的特定需求。它通常提供更大的灵活性和个性化选项，以满足客户的财务目标。
PPLI可以用于财务规划，包括遗产传承、税务优化和资产保护等。它可以提供高净值个人所需的保险保障，并为他们的财产提供一种有效的结构。
私募人寿保险（PPLI）是一种复杂的投资连结型寿险合同，以私募的方式提供，旨在为每位客户的独特需求量身定制。这种保险合同将客户的资产装入保单化的架构中，构成一种终身人寿保单。客户可以将各种金融/理财资产、银行存款、公司股权、房产、游艇、飞机、名车、古董等各种资产都放入PPLI的架构中。PPLI提供了一种综合的解决方案，用于高净值个人的资产保全、财富传承和增值，它的优势在于提供更大的灵活性和个性化定制，以满足个人的投资需求和风险偏好，使客户能够更好地管理和规划自己的财务目标。
PPLI通常具有税务优势，可以帮助个人最小化资本利得税、遗产税和继承税等负担。PPLI通常提供较高的保密性，因为保单所有人的身份和财务信息可以得到保护。这对于寻求隐私和机密性的个人来说可能是一个重要的考虑因素。
