保險除了可以作為家庭保障的工具之外，還可以用於財富管理和傳承。一些保險產品可以提供投資增值的機會，例如投資型人壽保險或投資連結保險。這些產品將保險與投資相結合，使得個人可以在保障風險的同時獲取投資收益。這對於那些希望增加資產價值或多元化投資組合的人來說可能是很好的選擇。而保險還可以用作財富傳承工具，確保個人的財產可以有效地轉移到下一代。今天，我們就來看一下新加坡一些具有代表性的保險產品及新加坡保險的購買流程。
01 為什麼要配置海外保險？
一、新加坡人壽保險產品（部分）
新加坡是一個保險業非常發達的國家，它提供各種類型的保險產品來滿足個人和企業的需求。人壽保險（Life Insurance）是一種提供終身保障的保險形式。它通常提供一定的保險金額，確保在被保險人身故時，受益人可以得到保險金。壽險還可以作為一種長期儲蓄和投資工具，具有現金增值的功能。
一般而言，如果您賺取正常收入的能力受到損害，人壽保險保單可提供收入保護。這可能是由於多種原因造成的，例如重病、殘疾或死亡。因此，針對這些類別中的每一個類別，都有不同類型的人壽保險單。在這裡，我們主要介紹一下定期壽險（Term Life Insurance）、終身壽險（Whole Life Insurance）、萬能壽險（Universal Life）、年金險（Annuity）、大額年金險（Deferred Annuity）和私募人壽保險（PPLI）。
1.定期壽險（Term Life Insurance）
定期壽險是是一種消費型保險，完全是保障功能，沒有任何投資的成分，是一種典型的低保費、高保障的保險產品。定期人壽保險以固定保費提供固定期限的死亡和絕症保險，保險期限可以根據個人需求進行選擇，最短5年，也可以選擇保10年、20年，甚至更長時間。
在大多數情況下，您可以添加附加險以涵蓋完全和永久性殘疾 (TPD)、危重疾病 (CI) 和早期危重疾病 (ECI)。這些附加險可以提供額外的保障和賠付，以應對特定的健康狀況，如果發生任何這些意外事件，將向被保險人或其家人提供一次性賠付。
定期計劃的一個主要好處是它的可負擔性，因為它能夠以低保費提供高額保險。此外，保費通常不會隨著時間的推移而增加，而且保單可以涵蓋您生命中最重要的歲月——通常可達65至75歲。但是，與其他類型的壽險產品不同，定期人壽保險沒有現金價值，因此保單到期後不會獲得任何退還或贖回價值。一旦保單期限結束，保單將自動到期，您將不再享有保險保障。
定期壽險特別適合那些在一段時間內需要為他人提供經濟支持的人群，比如有需要撫養孩子長大成人的父母，或需要負擔年邁長輩養老和醫療支出的子女。當一個家庭中的某個重要經濟支柱不幸過世時，定期壽險可以提供重要的經濟保障。在雙薪家庭中，如果其中一方不在了，剩下的家庭成員可能需要承擔所有的家庭重擔，包括孩子的教育費用、日常開支、房貸等。定期壽險的保險金可以用來彌補家庭收入的缺口，確保家庭成員在經濟方面能夠繼續維持他們的生活水平。
2.終身壽險（Whole Life Insurance）
顧名思義，終身壽險保單涵蓋被保險人的整個一生。這與定期壽險保單不同，定期壽險保單僅涵蓋指定期限。面對不斷增長的預期壽命，終身壽險比定期壽險的保障期限更長。
並且，終身壽險具有現金價值。終身壽險是一種分紅型保險，其中投保人支付的保費會被保險公司投資，通常進入一個被稱為"Participation Fund"（參與基金）的投資基金中。這些資金會被投資於債券、股票、房地產、現金等不同的投資渠道。投資的回報將以分紅的形式返還給投保人，並在保單中積累形成現金價值（Cash Value）。
並且，保單持有人可以通過退保獲得一次性賠付。退保時，您將收到相應的現金價值作為賠付。然而，需要注意的是，終身壽險是一種長期持有的保險，如果在保單持有期間提前退保，您可能會收到的賠付金額低於您已支付的保費。
終身壽險更適合為自己做長期規劃，它可以為您提供終身的人壽和重大疾病保障。隨著時間的推移，保單中的現金價值會不斷積累，這給您提供了一定的靈活性。一旦現金價值累積到一定程度，您可以選擇退保，拿到這筆錢來支付較大的開支或者用於享受生活。這樣，您可以在生活中的關鍵時刻或特殊需求下使用這筆資金。此外，如果您決定保持終身壽險，那麼在最終離開這個世界時，這筆現金價值也可以作為一筆遺產留給您的家人。
3.萬能壽險（Universal Life）
萬能壽險是一種復合型保險產品，也被稱為萬能險或萬用壽險，其英文名為Universal Life，它結合了投資聯結保單和終身壽險計劃的特點。該保險產品提供死亡或終結性疾病的保障，萬能壽險的保費通常會分配到風險帳戶和投資帳戶兩部分。保費的一部分會進入風險帳戶，用於支付保險費和提供死亡保險的保障。保險公司根據保單規定的保費和保險費率，扣除相應費用後將剩餘資金分配到風險帳戶。保費的另一部分會進入投資帳戶，這部分資金可用於投資。投資帳戶的資金可以由保險公司進行投資管理，也可以由客戶選擇特定的投資選項進行投資。客戶通常可以在保險公司提供的範圍內選擇不同的投資選項，如股票、債券、貨幣市場工具等。萬能壽險通常是終身保險，可以持續客戶的一生，並為其後代留下遺產。
萬能壽險是一種利率敏感型人壽保險，為客戶提供累積現金價值的機會。客戶可以借用或提取所累積的現金價值，同時也享受死亡利益。保單的現金價值會按照可隨時間變化的特定利率賺取利息，並且大多數萬能人壽保險都提供最低利率的保證。
相較於一般的人壽保險，萬能壽險更適合高資產人士或成功人士。購買萬能壽險時，客戶需要一次性投入一大筆錢，其中一部分用於支付管理費，剩餘的資金會被投入到一個投資帳戶中。每年，保險公司會從投資帳戶中扣除保險費用。如果受保人去世，投資帳戶中的資金（現金價值）可以作為遺產留給受益人。
與一般的人壽保險不同的是，萬能壽險具有一定的理財屬性。投資帳戶具有保底的現金價值回報率，這意味著即使投資表現不佳，保單持有人仍然可以獲得最低限度的回報。此外，保單持有人可以部分取出投資帳戶中的資金或自由追加投入，以滿足個人需要。
此外，當保單具有現金價值時，保單持有人還可以將保單抵押給保險公司，按現金價值的一定比例獲取貸款，即所謂的"保單貸款"。這種方式可以提供一定的靈活性和資金支持，但需要注意的是，貸款會產生利息，如果未能按時償還貸款，可能會導致保單終止或現金價值減少。
然而，萬能壽險也存在一些潛在的風險和限制。投資帳戶的回報率可能受到市場波動和投資風險的影響，因此並不能保證穩定的投資回報。此外，保單持有人需要維持足夠的現金價值來支付保險費用，否則保單可能會終止。
4.新加坡年金險（Annuity）
年金險，英文名為Annuity，是一種人壽保險的產品，用於保護個人的財務安全（金錢安全）而不是生命安全。年金險的主要目的是提供一定的收入流，通常是退休後的收入，以幫助個人在退休後維持生活水平或實現特定的財務目標。在新加坡，大多數人在退休時會獲得一種稱為CPF Life的年金計劃，它是通過公積金制度提供的。然而，有時候CPF Life的支付可能不足以支持比基本退休生活更好的生活方式，這就是私人年金計劃的用武之地，可以提高退休收入。
年金計劃允許您在特定付款期限內進行一次性分配或分配固定的月度或年度保費。您繳納的保費將與其他保單持有人的資金合併在一起，並由保險公司進行投資，以追求更高的回報。一般而言，保險公司會將資金的很大部分投資於較為安全的債券等資產類別。作為回報，大多數年金計劃會保證資本並支付非保證紅利。這意味著您將風險轉移給了保險公司，同時仍然可以享受收益。在您選擇的退休年齡，您將按月或按年收到保證的退休收入（以及可能的非保證收入，如果適用）。支出的持續時間可以是10年、20年或終身，具體取決於您選擇的年金計劃。
年金險通常適用於那些希望在退休後維持穩定收入的人群。購買年金險可以幫助個人規劃退休資金，並確保他們在退休後有足夠的資金來支付日常生活費用和其他支出。
5.大額年金險（Deferred Annuity）
大額年金險（DeferredAnnuity）是指投保人在繳納一定期限的保費後，將資金積累，到退休時期以一定形式取回，並獲得穩定的養老收入的一種保險產品。在這種保險中，保險公司通常會將投保人的保費進行投資，以實現資金的增值，並在退休時期按約定的方式向投保人支付養老金或年金。
大額年金險相對於傳統個人年金保險來說，保費較高，通常需要投保人支付數百萬元以上的保費，因此被稱為大額年金險。其他方面，它仍然具有投保人在繳納一定期限的保費後將資金積累，並在退休時期以一定形式取回，並獲得穩定的養老收入的特點。
大額年金險的特點之一是提供較高金額的年金支付，由於大額年金險的保費較高，因此其所提供的保障金額也相應較高，這使得投保人能夠在退休後獲得更高水平的收入或滿足其他大額支出的需求。一般來說，大額年金險的保障金額可以達到千萬甚至億元級別，這對於富裕人群來說，是一種較好的理財方式。
大額年金險通常需要投保人在一定的時間內繳納保費，這樣可以讓資金逐漸積累。積累期通常較長，可以達到10年、15年、20年或更長時間，這就要求投保人必須有足夠的資金實力，才能夠完成相應的保費繳納。投保人可以根據自己的需求選擇一次性領取或分期領取的方式來獲得年金，這樣可以根據個人情況和財務需求來靈活規劃資金的使用。同時，大額年金險也可以設置多種不同的領取方式，以滿足不同的投保需求。
大額年金險通常適用於高凈值資產人士以及那些希望在退休後獲得較高收入或者需要滿足其他大額支出的個人或家庭。
6.私募人壽保險（PPLI）
私募壽險（Private Placement Life Insurance）是一種現金價值的萬能人壽保險，它通過私下提供，而不是通過公開發行。這種保險產品主要面向富裕家族和高凈值人士，旨在提供跨越不同司法管轄區的財富規劃工具。私募壽險通常具有更高的保費限制和更多的投資選項，以滿足高凈值個人對資產配置和遺產規劃的特定需求。它通常提供更大的靈活性和個性化選項，以滿足客戶的財務目標。
PPLI可以用於財務規劃，包括遺產傳承、稅務優化和資產保護等。它可以提供高凈值個人所需的保險保障，並為他們的財產提供一種有效的結構。
私募人壽保險（PPLI）是一種複雜的投資連結型壽險合同，以私募的方式提供，旨在為每位客戶的獨特需求量身定製。這種保險合同將客戶的資產裝入保單化的架構中，構成一種終身人壽保單。客戶可以將各種金融/理財資產、銀行存款、公司股權、房產、遊艇、飛機、名車、古董等各種資產都放入PPLI的架構中。PPLI提供了一種綜合的解決方案，用於高凈值個人的資產保全、財富傳承和增值，它的優勢在於提供更大的靈活性和個性化定製，以滿足個人的投資需求和風險偏好，使客戶能夠更好地管理和規劃自己的財務目標。
PPLI通常具有稅務優勢，可以幫助個人最小化資本利得稅、遺產稅和繼承稅等負擔。PPLI通常提供較高的保密性，因為保單所有人的身份和財務信息可以得到保護。這對於尋求隱私和機密性的個人來說可能是一個重要的考慮因素。
