空空如也。（ALAMY）
作者 劉智澎
新加坡的物價是一天比一天高，難怪有遊客開玩笑說，只來一趟就「破產」了！
但紅螞蟻今天要談的不是這種「破產」，而是法律上真正的身無分文、欠債纍纍。
律政部的最新數據顯示： 今年首六個月，新加坡有2334人申請破產，比去年同期高出25％。
最終宣告破產的則有594人，比去年增加11％。
按這樣的增勢來看，今年全年申請破產的人數預料將有4000多人，很可能超越去年的紀錄。
去年全年有3986人申請破產，是18年來的最高紀錄。
以過去幾年的首六個月來看，申請破產的人增加了，宣告破產的人卻減少了。（海峽時報）
都是疫情惹的禍？
破產者通常會被貼上「拜金」或「人生失敗者」等負面標籤。
當一個人宣告破產後，他的信貸評級、房貸申請和就業前景都會受到顯著影響。
例如，若一名破產者想用公積金普通戶頭的儲蓄來買房，他在向公積金局申請前必須先尋求官方受託人（official assignee）的同意，因為他所有的資產都會由官方受託人管理。
最慘的是，破產者未經許可，不得擅自離開新加坡。
既然如此，為何還有那麼多人選擇申請破產呢？
新加坡社科大學法律系講師Lance Ang告訴亞洲新聞台，這還得從冠病疫情說起。
他指出，隨著經濟從疫情中復甦，政府的許多財務援助措施也跟著終止。
少了這個「安全網」，許多中小企業面對經濟放緩的累積效應，加上通脹和市場利率居高不下，導致生意陷入瓶頸無法持續。
與其讓債務繼續不斷累積，一些業主寧可申請破產。
一旦申請獲批，他們所有的債務和利息就會凍結，債主也不得採取任何法律行動。
不過，別以為所有債務從此就一筆勾銷。破產者每月還是得向官方受託人償還一筆指定欠款。
白花花的鈔票，誰不要？（商業時報）
未還清現有貸款 又申請新的貸款
除了受疫情重創的企業業主，申請破產者也包括無法償還貸款的年輕人。
新加坡融資服務平台ROSHI針對3000多名透過平台申請個人貸款者展開的調查發現：
58％在申請個人貸款時，已有未償還的無抵押貸款在身。多數的拖欠數額介於1萬至5萬新元。
值得關注的是，這3000多名借貸者中，超過八成有全職工作，僅3％是無業人士。
從年齡層來看，25歲至39歲占了三分之二，40歲以上占19％，18歲至24歲占15％。
財務規劃公司SingCapital執行總裁謝詔全接受《海峽時報》訪問時舉例，他的其中一名客戶是從事金融業的30多歲男子，因做了錯誤的投資決定，在數年內欠下超過30萬新元的信用卡債務，一度想申請破產。
「他想瞞著父母申請破產，以為這能解決所有問題。」
「我當時勸阻他，因為申請破產意味著他將失去金融業的工作和收入。我建議他尋求父母的幫助，雖然他父母的積蓄不多，但還擁有一套私人房產。」
最後，在他父母和謝詔全的協助下，這名男子獲得一筆資產抵押貸款，在五年內非常有紀律地償還了卡債。
有問題別自己扛，找父母商量商量。（海峽時報）
首次破產者在三到七年內就能脫離窮籍 在新加坡，若無法償還超過1萬5000新元的債務，即可申請破產。
不過，為了減少破產者的人數，高庭會先評估申請者是否適合加入律政部推出的「債務償還計劃」（Debt Repayment Scheme）。
與其讓欠債人淪為破產者，律政部會考慮允許負債總額不超過15萬新元的欠債人，在接下來五年內分期還清貸款，但無須支付剩餘欠款的利息。
不符合「債務償還計劃」條件的申請者，則會宣告破產。
從好的方面來看，破產確實可以防止進一步利滾利，但謝詔全提醒：
「破產應該是最後出路，不應將它視為擺脫債務的簡單途徑。」
他建議，在面對債務困境時，應先考慮尋求家人或朋友的幫助，或通過房地產抵押貸款和銀行提供的債務整合計劃來減少債務，而不是先考慮申請破產。
因為破產只能通過這四種方式解除：
由高庭宣告破產無效
由高庭宣告脫離窮籍
由官方受託人發出宣告破產無效證書
由官方受託人發出脫離窮籍證書
新加坡信貸輔導協會總經理陳慧敏解釋，高庭在決定是否要解除破產前，會先把官方受託人和債權人的意見納入考量，並考慮破產者的年齡、資產和收入能力。
在扣除破產者的個人和家庭基本生活開銷後，官方受託人和債權人將計算他每月應償還的數額，制定一個「還債目標」。
律政部數據顯示，首次破產者若達到「還債目標」，一般在三到七年內就能脫離窮籍。非首次破產者則需要五到九年。
真的需要那麼多張信用卡嗎？（聯合早報）
陳慧敏直言，解除破產後最大的挑戰，就是如何重建良好的信用。
她提出的幾項理財建議，不僅適用於脫離窮籍的破產者，蟻粉也可參考看看：
消費時量入為出，花錢之前先確保有足夠現金買單；
別仗著有信用卡和分期付款計劃，就過度消費；
如果沒信心償還，就別申請新的貸款；
準時付清每月帳單，尤其是信用卡帳單（信用卡債的年利率可高達30％）；
用來償還房貸、車貸和信用卡債的數額，不應超過每月薪水的四成。
