圖片來源於網絡
什麼是CPF
CPF即Central Provident Fund ，翻譯過來就是中央公積金制度，CPFB(Central Provident Fund Board) 即新加坡中央公積金局，是專門負責公積金管理的政府部門。CPF為每個新加坡人實現強制儲蓄的功能。
那麼我們應該如何利用CPF帳戶里的錢發揮最大的作用呢？
新加坡CPF形成的背景
二戰後，新加坡處於英國的殖民統治時期，只有公務員及少數大公司員工享受公積金，並未惠及全民。由於當時同屬英國殖民統治的馬來西亞已經實施了全民公積金計劃，為了便於管理，英國殖民政府決定在新加坡也開始推行公積金計劃。1955年，隨著《中央公積金法》的正式頒布及中央公積金局（CPFB）成立，新加坡正式建立中央公積金制度。核心思想是政府強制規定雇員和僱主按照工資收入的比例按月繳納公積金，並交由政府運作，其本息可以作為個人養老、購房及醫療的資金來源。
圖片來源於網絡
新加坡的中央公積金制度從誕生至今，其內容已經發生很大的變化，具體可以分成三個階段：
1955-1965 初期
中央公積金制度設立初期，目的是為了解決大多數中小企業雇員的養老問題。因此政府規定：已設養老金的公務員及部分大公司可以豁免繳納公積金，其餘企業按月收入10%的比例繳納公積金；同時工資低於一定水平的雇員可以免繳公積金。
1965-1978 調整期
1965年8月新加坡獨立後，新加坡政府開始研究擴大公積金的使用範圍。由於當時住房緊缺，急需籌集購建房所需的資金，1968年9月，新加坡政府開始將公共住房計劃納入中央公積金制度範圍，允許公積金會員使用公積金購買建屋發展局建造的公共住房（組屋），而此前公積金只能用於養老，這使得公積金的使用範圍得到很大的擴展，具有劃時代的意義。在之後的幾十年中，中央公積金為解決大多數新加坡人的住房問題，發揮了非常重要的作用。
1978年-至今 成熟期
1978年之後，隨著新加坡逐漸發展為一個現代發達的國家，公積金的使用範圍再度出現了擴展，先是被允許用於適當的投資，接著在1984年之後，又被允許用於支付醫療費用及購買醫療保險。目前，新加坡的中央公積金已經發展成為一個住房、教育、醫療、養老為一體的綜合性社會保障體系。
CPF的四個帳戶
CPF成員在55歲之前，會有三個帳戶
1.普通帳戶（Ordinary Account，簡稱OA）
2.特殊帳戶（Special Account，簡稱SA）
3.保健儲蓄帳戶（Medisave Account，簡稱MA）
而在55歲以後，會多出一個帳戶
4. 養老帳戶（Retirement Account，簡稱RA）
四個帳戶的用途 1 普通帳戶:OA
買房:首付，月供的房貸，印花稅和律師費等，但管理費和雜費除外。
投資:也可投資基金，股票，債券，ETF等。
教育:可支付自己及家庭成員的本地理工學院和大學費用
保險:可購買家屬保障計劃（DPS），和房屋保障計劃（HPS）。也可購買投資聯接型保險。
2 特殊帳戶:SA
養老：為養老做好強制儲蓄。
投資：可投資購買基金，債券等中低風險產品，不可以購買股票。
3 保健儲蓄帳戶:MA
可用於支付終身健保保費。
住院部分帳單費用，門診部分帳單，小孩及大人的一些疫苗費用，體檢，以及其他一些治療費用。
還有支付樂齡健保和終身護保計劃保費。
4 養老帳戶:RA
在55歲以後，OA和SA里的滿足您選擇的退休存款計劃的錢會轉進RA，在65歲時可開始領取養老金。
每個月CPF繳納比例？
繳納CPF的月工資頂限設在6000，花紅佣金等最多以5個月做頂限。以55歲下做例：$6000 x (12+5個月) x 37% = $ 37,740。這就是一年最多可築建的金額。
築建的金額會按照上圖的比例，分配至您的OA，SA，MA三個帳戶里
CPF帳戶OA和SA里的錢，怎麼用作投資？
首先，如果是OA的錢是需要開一個單獨的投資帳戶的，在新加坡四大銀行都可開戶。而SA里的錢是可以直接找券商開戶的。
OA和SA里可投資的產品
投資前，您需要考量，您的風險承受能力，投資周期，整體財務狀況，以及您沒有時間盯著市場風向，如何把投資的事交給專業的人去做等等。
OA里常見的投資產品和性能
CNA News也報到，78%的CPF成員的投資收益高於放在OA帳戶里的收益。
圖片來源於網絡
關於養老：每月可領多少退休金呢？
在年滿55歲後，可根據您OA+SA的存款數目，選擇以下三種計劃存入RA里累計增值（稱為加入CPF LIFE），直至65歲開始按月領取退休金。其他可以隨時部分或全部取出。
標準計劃、基本計劃的區別
標準計劃和基本計劃的每月的退休金都是固定的，而遞增計劃的每月的退休金是按照2%逐年遞增的。
而在CPF的資金傳承的方面，標準計劃和遞增計劃差不多在80-83歲之間就歸零了，而基本計劃會稍晚一些至90多歲。
總 結 上矩形
總的來說，CPF LIFE的好處在於可以領取終身，但只能滿足基本開銷，退休後想維持現有生活質量，偶爾旅遊或逢年過節子孫輩一些紅包，還有55-65歲之間沒有可領取的退休金等等，那就得有Plan B。而且CPF LIFE沒有任何保障，如：生活不能自理後也沒有提高收入，以及疾病保費豁免等，而這些可以用其他的理財方式來實現。
結語
新加坡這些得天獨厚的優勢，讓其享有「亞洲瑞士「之稱的榮譽。各大公司紛紛選擇新加坡，也正是看中了當地穩定的政治環境與值得信賴的政府。加之本地的華人文化和同在亞洲的地理優勢，讓越來越多的中國企業選擇了新加坡作為國際化的第一步。
