根據新加坡法律規定：新加坡的學校會為學生提供基本的學校保險作為保障，以應對學生基礎的醫療情況；僱主也需要為外籍員工購買公司保險，保額一般為1.5萬元，能夠支付非工傷醫藥費總額的95%；此外，新加坡政府會強制要求公民和永久居民配置社會保險。
看似我們已經得到了多方面的保障，但是在醫療費用如此昂貴的新加坡，僅僅這些保障就足夠了嗎？
今天小編就來詳細分析團體保險、個人社保和商業醫療保險之間的區別以及它們各自的重要性~
背景科普
什麼是個人醫保？
個人商業醫療保險，簡稱個人醫保，是對受保人因治療疾病而產生合理必要的醫療費用進行報銷的一類保險產品。由個人自行購買，通過定期繳納保費，產生醫療費用後給予報銷的形式，分擔受保人的風險。在醫療費用極其昂貴的新加坡，雖然公司學校會強制購買團體保險，政府會強制居民購買社會保險，但是在保障額度以及入保門檻上都有種種的限制，因此個人醫保基本上是新加坡人人都有的醫療保障。
01 團體保險
常見的團險有公司保險以及學校保險。新加坡政府要求僱主為外國員工(非新加坡公民或永久居民)購買公司保險，且每位持有WP或者SP的員工，每年至少要有1.5萬新幣的住院手術保障，對EP員工則沒有要求。學生保險則一般有三種：學生意外保險、學生醫療保險，以及學生門診保險。
但是僱主畢竟不是慈善家，不少公司只是為了滿足政府的強制要求才配置了公司保險，保額也只是1.5萬新幣的最低標準。此外，只有被公司聘用的員工才能享受公司保險，自僱人士以及自由職業者是沒有公司保險的。而對於學校保險，學校同樣是以很低的價格將保險包含在學費中售賣給學生。因此團險不可避免地會有保障上限額度低，保障範圍不足和保障周期不穩定這些缺點。
保障額度低
新加坡的醫療費用之高不用小編贅述。例如簡單的一例闌尾炎切除手術，即使是入住公立醫院的4人病房，也需要10,000新幣左右的醫療費用。對於追求更高的醫療效率和舒適的就醫環境的病患，私立醫院的醫療費用也會比公立醫院高出不少。
新加坡男性女性常見病
新加坡平均每天就有35人確診癌症，每年的治療費用高達60萬新幣。因此團險如公司保險提供的1.5萬新幣醫療報銷額度，在新加坡動輒數萬的醫療帳單面前，便會顯得捉襟見肘。
保障範圍不足
團險作為政府強制要求的保險，所對應的保障也僅限於公立醫院B1及以下病房，也就是僅能報銷到4人病房。此外，公立醫院的排隊時間長、看病需要提前預約、環境和舒適度也不如私立醫院好。
例：NUS的學生醫保僅能報銷到公立醫院4人病房
保障周期不穩定
公司保險
公司保險是由僱主作為投保人，公司員工作為受保人的保險。因此，員工只有在受僱期間才會受到保障，員工離職或因病無法工作而被裁員時就無法享受公司保險。更重要的是，任何保險在入保前都需要聲明身體健康，否則就無法入保。這意味著員工在遇到更好的職業機遇時，會遇到選擇受限的情況。
舉例說明：某員工在入職A公司前身體健康，因此他可以享受A公司的公司保險。但在其入職後不幸確診了糖尿病，那麼從確診的那一刻起，他便沒有辦法受保於除A公司保險以外的保險產品了。而此時若更好的公司B有意於聘請該員工，但由於他已經患有糖尿病，B公司的公司保險就不會提供其相應的保障了。這意味著，該員工必須在自己唯一的保險保障與更好的工作機會之間做出選擇。
學生保險
學生保險是由學校作為投保人，學生作為受保人的保險。因此，學生只有在讀書期間才會受到保障，休學或畢業後將無法享受學生保險。由於任何保險在入保前都需要聲明身體健康，否則就無法入保，因此如果學生在校期間患有疾病，那麼在其進入職場時，有可能無法獲得完整的保障。
舉例說明：某學生在入學NTU前身體健康，因此他可以享受完整的學生保險。但在其入學後不幸確診了新冠，那麼從確診的那一刻起，他便沒有辦法受保於除NTU學生保險以外的保險產品了。假如到了畢業季，A公司有意於聘請該學生，但由於他已經患過新冠，A公司的公司保險就不會提供其有關肺部的保障了(甚至不提供保障)。同理，該學生也無法投保個人保險。
由此可見，團險的保障周期不穩定，無法續保的風險極高，如果我們選擇僅僅依靠團險，那意味著我們需要和公司牢牢綁定，還要保證不被裁員；學生則需要面臨畢業後「因病無法入保」的風險。
02 個人社保
購買限制
作為CPF Medisave Account的指定購買產品，新加坡公民和永久居民被強制要求購買個人社保MediShield Life，而外國人則無法購買此醫療保險。
保障額度低
MediShield Life的保障細節如下圖所示，每個病房和手術種類都有報銷上限，且明顯低於預估的實際開銷。
圖片來自MOH官網
以MediShield Life對於住院的報銷額度為例，其報銷上限由所住病房的類型來決定。需要注意的是，醫療餐費、處方費、化驗費及其他專項收費和雜費也從該項報銷，共享該項的報銷額度。
以最常見的單人病房為例，國立大學醫院(NUH)的單人病房費用為$535/天，護理費為$95/天，合計$630/天。這還沒有考慮餐費、處方費、化驗費及其他專項收費和雜費，而MediShield Life的報銷上限僅為$700/天，顯然是不夠的。NUH是公立醫院，就醫往往需要排隊，若想獲得更快捷的醫療服務往往需要去私立醫院，費用會比公立醫院高很多。
保障範圍不足
以MediShield Life對於手術的報銷為例，雖然它涵蓋全部醫院，但其報銷上限由手術等級和所住病房的類型來決定，默認病房為公立醫院B2病房。去私立醫院看病則會由於上限問題，最後只能報銷極低的比例。
新加坡根據複雜程度將手術分成了7個等級，從Table 1(最簡單)到Table 7(最複雜)。同時，新加坡病房的類型分為A/B/C三類，其中A類病房為單人病房，B類為2~6人間，C類為6~8人間。病人住的病房類型越好，報銷上限越低。
以常見的手術——乳腺淋巴結移除為例，該手術屬於Table 1等級，公立醫院的手術費為$891，私立醫院的手術費為$14775(數據來源於MOH)。而MediShield Life對該手術的報銷上限僅為$240/天。相較於新加坡高額的手術費用，MediShield Life的報銷上限是不夠的。
保障周期
在保障周期方面，MediShield Life可以終身續保，在這方面優於團體保險。
03 個人醫保
新加坡的個人商業醫療保險，僅對新加坡公民、新加坡永久居民、以及長期准證持有者開放。長期准證持有者指的是EP/SP/DP/STP/LTVP等准證的持有人。這則意味著通過短期簽證或免簽來新加坡的遊客，是不可以購買新加坡的醫療保險的。
商業醫保報銷的上限為每年200萬新幣，終生沒有總報銷上限。商業醫保也沒有起賠額，任何數額的醫療帳單，只要符合報銷內容，均可獲得理賠(95%)。若一年中客戶自行承擔的5%醫療費超過3000新幣，則客戶只需自行承擔3000新幣，剩餘部分也可報銷。保障周期為一年一續，可終生續保，續保是客戶的權利，不受理賠記錄影響。
簡單來說，個人商業醫療保險是基於新加坡政府醫療保險(MediShield Life)的升級，作用是報銷高昂的醫療費用，即用多少，報多少。主要用於報銷以下六類情況：
住院
所有由新加坡醫生建議住院治療的患者，均可報銷住院期間的治療費用，包括處方費、問診費、病房費、檢查費、醫療餐和藥費等。
私立醫院單人病房示例
手術
所有由新加坡醫生建議進行的手術，均可報銷手術費用。小夥伴們可以理解為，只要不是自己主動要求進行的手術，比如視力矯正或整容，那麼手術費用均可報銷。
小手術
小手術又被稱為日間手術(Day Surgery)，即不需要住院，做完即可回家的手術，比如常見的腸鏡、胃鏡、脂肪粒切除等，所有小手術費用均可報銷。
門診
住院前往往需要進行各項檢查，從而確定住院的時間；出院後又需要定期回醫院複查，確保完全康復。個人醫保可報銷住院/手術前180天以及出院/手術後365天的門診費用。
值得注意的是，對於癌症的放療/化療/免疫療法、腎衰竭所需的腎透析/激素注射、移植手術後的免疫抑製藥物，個人醫保無時間限制，可隨時報銷！
醫療急診
所有由意外導致的醫院急診，可在新加坡所有醫院的急診部門進行治療，個人醫保每年報銷3000新元。此外，救護車的費用也是可以報銷的。
海外醫療
在新加坡境外，因突發緊急事故或疾病，且無法返回新加坡進行治療，需在當地緊急住院治療的，均可報銷住院治療費用。
團險、社保與個人醫保的關係
個人醫保屬於社保的升級，提高了報銷比例，同時增加了報銷的範圍。而團險與個人醫保為互補的關係，團險主要負責日常門診的報銷(高頻次，低金額)；個人醫保負責住院、手術等大額醫療開銷的報銷(低頻次，高金額)。
結 語
總的來說，團險僅適合門診報銷；PR或公民所專屬的MediShield Life，雖可終身續保，可對外國人並不友好的高門檻、以及十分有限的保額及範圍，都使它無法替代個人商業醫保。
