在新加坡，從開始工作的第一天，你每月的一部分工資將會存入你的公積金普通戶頭（Ordinary Account）、保健儲蓄戶頭 （MediSave Account）和特別戶頭（Special Account）里。這個時候的你，不知不覺已經開始為未來的退休生活開始做準備了。
很多人的想法是，既然已經有20%薪水存入公積金，為何還要費心思進行財務規劃呢？
錯！
了解公積金如何幫助你到黃金年華時，可以繼續享受安逸的生活，無需為錢而煩惱，是年輕力壯時一定要做好的功課。
退休人士普遍面對的問題
財務規劃公司星融（SingCapital）執行總裁謝詔全表示，綜合退休人士所面對的各種問題，最常見的有：
沒有準備足夠的退休金，缺乏未雨綢繆的意識。
低估了自己的壽命。
以為可以繼續留在原來的公司工作，卻事與願違。
動用過多的積蓄供子女到國外念書。
面對突如其來的嚴重疾病，比如癌症。
謝詔全建議，制定退休計劃應以所嚮往什麼樣的退休生活為依據，最重要的是從每月的花費著手，掌握自己所需要的數目。之後，才根據自己距離退休年齡還有多少年，在理想的情況下，估算到退休那天手上必須擁有多少退休金。
另外，你也不能假定自己還能在原有的崗位上繼續工作。最重要的是要時刻提升自己，與時並進，在職場上保持不脫節。
退休計劃應包含自己在退休時，還必須承擔的人生責任，例如子女的教育費用，以及手上是否還有房貸、車貸等貸款還未繳清。
要確保自己有足夠的醫療保障，並設法在公積金戶頭裡達到全額退休存款（Full Retirement Sum，簡稱FRS）以便享有較高的每月入息。
公積金助你安享晚年
研究顯示，退休生活的3項最基本的需求是：基本醫療保健、住房、現金以應付日常開支。
在醫療保健方面，你可以利用公積金保健儲蓄戶頭（Medisave Account）的存款來支付各種醫療開銷，還有支付終身健保（MediShield Life）的保費。政府在2015年11月推行的終身健保，出發點是為所有新加坡公民和永久居民，不論年齡或健康狀況，提供最基本的醫藥保障，讓他們能夠應付龐大的醫藥費。
住屋方面，人到此時最理想的應是已經還清房貸了。若經濟許可，應當考慮以現金支付部分房屋貸款，讓自己的公積金戶頭保留更多的儲蓄。因為相較於把錢存於銀行，公積金普通戶頭的年利率高達3.5%，所以你的公積金儲蓄增長要快速許多，可為你在未來的退休階段提供更多的保障。
研究表明，大多數退休人士需要每月入息來安度餘生。在新加坡，當你年滿55歲時，你的公積金特別戶頭和普通戶頭的儲蓄將會轉入退休戶頭(RA)，轉入金額以全額存款為上限，這就成為了你的退休存款。
從65歲起，你的退休存款將在退休存款計劃（Retirement Sum Scheme，簡稱RSS）或公積金終身入息計劃 (CPF LIFE)下，為你提供每月入息。
屬於退休存款計劃的會員到了65歲可領取入息的年齡時，就能從退休戶頭獲得每月入息，直到儲蓄連同累積的利息發耗盡為止。
在1958年或之後出生的人士，到65歲時如果退休戶頭有超過6萬元存款，就會自動加入屬於全國性的長壽保險年金（annuity）計劃，既是公積金終身入息計劃（CPF LIFE），終身都能享有入息。否則，你也可在80歲之前隨時申請加入公積金終身入息計劃。
你將獲得的每月入息，主要取決於你用多少退休戶頭儲蓄來加入公積金終身入息計劃。基本上，你預留在退休戶頭的儲蓄越多，你能獲得的每月入息就越高。
要增加你的每月入息，可考慮用現金填補你的退休戶頭，或選擇延遲領取公積金終身計劃每月入息（可延遲至70歲開始）。
你可使用公積金終身入息計劃估算器（CPF LIFE Estimator）來算出你需要有多少退休戶頭存款，才能獲取你所需要的每月入息。
利用公積金進行其他投資
若你的時間充裕並具備專業理財知識的話，可考慮通過公積金投資計劃（CPFIS）投資你的普通戶頭或特別戶頭儲蓄。但是，切記投資必有風險，你可上網（www.cpf.gov.sg）完成公積金投資計劃自我評估問卷（Self-Awareness Questionnaire），以更加了解自己可用公積金進行投資的可行性。
如果你追求的是無風險收益，可以考慮把存款留在公積金戶頭裡以賺取可觀的利息，55歲以下人士每年可賺取高達5%利息，55歲即以上者則可享有高達6%的年利率。
