本周聽了一場新加坡保險同行的分享，內容很多，設計新加坡醫療體系、醫療水平、藥品的資源，政府、個人、商業險，所承擔的作用，健康險的形態、市場態度…
很有趣，同是亞洲國家、亞裔思維，很多體制和理念，驚人的雷同。
它是小而發達的國家，市場與國際開放接軌，也可以讓我們看到很多近在眼前的趨勢。特此整理了此篇小文章。
01 醫療水平
新加坡素醫療素以體系高效、水平高超著稱。在世界衛生組織WHO、柳葉刀Lancet、彭博社Bloomberg的各類醫療排行榜中，新加坡都是在亞洲數一數二，在世界名列前茅。
占據地理優勢、新加坡當時無愧的是東南亞甚至亞洲的醫療中心，泰國、馬來西亞、越南、印度、印尼、菲律賓的王室政要，都會以新加坡作為就醫首選地。
當年汶萊的公主，不幸罹患乳腺癌，也是在一直新加坡求醫治療。
最打動我的，新加坡的藥品。
它沒有所謂的「國產藥 VS 進口藥」，全部都是國外採購的，非常國際化，可以說全球的藥，都是新加坡的藥。
多家全球醫藥巨頭的亞太區總部都設在新加坡，大部分特效藥、創新藥也都可以和美國、歐盟做到同步上市。
這點相較於國內，絕對是巨大的優勢。
目前國內進口藥的審批上市流程，滯後於國外，少則三四年，多則七八年。
國內的腫瘤醫生，也只能在已經上市的藥品里做選擇。病人考慮的還是「錢」，來選擇進口藥，還是仿製藥。
而惡性腫瘤的治療，全球新藥研發、疊代非常迅速，國外有論文、有數據、有案例、有方案，大陸卻沒有準入相應的藥品。對於大部分國民，即使肯花錢，新藥也是觸及不到的。（詳見04的案例）
02 社會福利體系
國家作為綜合統籌，建立一整套社會保障體系，國民有公積金帳戶，分為住房、醫療、養老的帳戶。
（PS 這不就是我們國內的五險一金了：住房公積金、醫保、養老金）
工作人士、家屬，都會有相應的醫療保險，有一張醫療卡，政府會給予補貼，對於自費人群、國外人群就非常貴，沒有任何補貼。
03 醫療體系
新加坡的醫療體系是「分級制」。
小病，導流進基層就醫、實現更快捷就醫，減輕大型醫院的壓力。
國土不大、高度城市化，幾百米距離就有可觸及的家庭醫生、私人診所、綜合診療室（政府開設的、相當於公立），看病非常方便，有全科醫生做基礎的診療。解決不了的病情，他會寫一封推薦信，才能去大型專科醫院就診。
（PS 這就是中國近年一直推行的「分級診療」嘛，不過大家還是習慣大病小病跑三甲。）
醫療機構呢？
醫院，分為公立醫院（也叫 政府重組醫院）和私立醫院。
公立醫院，承擔了大部分人的就醫任務。目前有幾家，每年醫療的GDP占比是比較高的。
私立醫院，很多以個人診所的形式，在一些商業地產樓設立，如需手術、住院病房，還會和公立醫院有很多的合作。
新加坡鷹閣醫院
醫療水平無從評論，但有一點是確定的：私立醫院效率是非常高效的，甚至上午看過了，下午就可以準備入院手術了。有需要可以馬上安排，相當於「用錢買時間」。
公立機構，免不了要排隊。即便在如此高效運轉，預約後基本也要等上3-4周。
新加坡邱德拔醫院
新加坡的私立醫院極為發達，而且是體現在硬體、軟體、運營機制的全方位發達。
聽過這樣一句話，「新加坡的公立醫院像國內的私立醫院，新加坡的私立醫院像五星級酒店。」
住院的各種檢查，全部都有護士來引導和陪同，完全可以安心「躺平」。
至於私立醫院的醫生，各個都是頂尖大咖。因為在新加坡，私立醫院和醫生並不是僱傭關係，而是合作關係。每家醫院更像是一個醫療綜合體，醫生租用醫院的診室、設備和手術室，打造屬於自己的「獨立IP」。這是一個成熟、充分競爭的市場。
國內近幾年私立醫院發展的趨勢，也有這個意思了。很多頂尖的公立醫生，為了更多地醫療自由度、決策權，也在大力擁抱私立醫院，以合作或者僱傭的多種形式在開展醫療。
一二線城市的私立醫院，越來越完善；對於我們消費者，實質是花錢買效率、買水平、買舒適。
舉個身邊的例子1：
朋友因為卵巢的問題，需要住院手術，在杭州的浙二醫院，需要先在門診完成幾項住院前檢查、拿報告、排隊登記等床位、來來回回要跑幾趟；而在浙二對應的私立院區-明州醫院，當天就安排了住院，準備次日手術，主刀醫生同樣來自浙二醫院。
舉個身邊的例子2：
杭州有鼻炎寶寶的家長會知道，杭州有個非常知名的耳鼻喉科醫生L主任，在公立醫院一號難求，等他做「腺樣體」手術，動輒2-3個月，暑假更是排不到。
而同樣是他，也在一所私立的耳鼻喉科看診，同樣由他主刀手術，一般1周就可以安排了。為了就是安心和效率。
04 一個赴新就醫的案例
不得不說的一個醫療案例，2019年，我的一位同事D女士，不幸罹患乳腺癌，分型並不太好，惡性程度非常高，容易生長和擴散。國內醫生給的手術方案，很可能要切除乳房，也讓她非常猶豫和痛苦。
不幸中的萬幸，她購買了Bupa的高端醫療險。Bupa迅速啟動病案管理，提供國際第二診療意見，建議她前往新加坡的鷹閣醫院就診，有位醫生在這類乳腺癌治療是非常擅長的。
在新加坡，她被安排進行了非常成功的化療，手術也是保乳的形式，讓她多了很多慰藉。
之後，她使用的——Kadcyla恩美曲妥珠單抗，比較有名的乳腺癌靶向藥，當時在國內還沒有上市。而早在2013年，Kadcyla就獲得美國FDA首次批准，直到2020年1月，才獲得國家藥品監督管理局正式批准上市。（整整滯後了7年時間）
先進一流的靶向藥，價格都不菲。Kadcyla一個療程是6萬人民幣，她14個療程，共84萬，加其他費用，總花費是158萬。其中138萬發生在新加坡，20萬發生在國內。（全部由醫療險承擔）
2013年，Kadcyla就獲得美國FDA首次批准，2020年1月，才在國內獲准上市。
05 醫療險
值得注意的一點，在私立醫院就診時，接待的護士首先會問：
「您有沒有商業醫療保險？
您的保險可以COVER到什麼程度（報銷範圍、比例）？」
如果沒有商業險，就醫是非常昂貴的。
一是因為已開發國家，消費本來就高。二，全部藥材、器材，都是進口的。
雖然全民已覆蓋醫保，政府作為全民的福利體系的制定者，肯定是要偏向保障中低收入者。所以基礎的醫療條件有限，住院房間6人間及以上、每年的報銷額度也不高。
很多國民有有更高的醫療要求，只能自己來做醫療升級，當然一半的升級費用可以動用自己的醫療保險金。升級，全部交給商業保險公司，目前有7家。
升級到什麼程度呢？豐儉由人。
可以住公立四人間；
可以到單人間、選擇主治醫師；
最好，不想等，就升級至涵蓋私立診所......
不同的升級，對應不同的保費。就看自己對於醫療條件的渴求度在哪裡。
06 醫療險和重疾險
在國內，重疾險占有健康險領域大部分份額，醫療險近幾年才發展起來。
在新加坡呢？
新加坡，同樣的亞裔思維（重視儲蓄），也經歷過這麼一個崇尚重疾險的階段，當時醫療險還沒有這麼完善。在90年代，新加坡政府重新審視健康險並改革變遷，發展趨勢有所不同。
現在醫療險，報銷比例非常高、基本能報銷95%，這樣國民完全不需要擔心醫療費的支出。而且醫療險，略大的醫療場景都可以用到、體驗非常好，比如，做胃鏡也算是手術，也是可以用醫療險報銷的。
重疾險，更多解決收入損失的問題。生大病了，不能夠馬上回去上班賺錢嗎？需要保險公司給一筆錢，讓我們可以躺平、休養。在新加坡，配置完醫療險後，部分人士也會考慮部分配置。
新國國民對重疾險的需求相對較弱，這可能是和國內的保險形態大相逕庭的。隨著國內醫療險越來越完善，意識度提升，國內也會經歷這個保險觀念的轉換階段，更重視一份優質的醫療險的配置，直接解決高昂複雜的醫療費用。
05 溝通無礙
除了就醫本身以外，溝通無障礙也是國人選擇新加坡就醫的重要因素。
新加坡是一個由華人為主體的國家，華人占總人口的比例超過74%。這個比例也同樣反映到醫院，不管是醫生還是護士，溝通上基本不存在障礙。
剛才的故事中，D女士就診過程中有充分的的表達機會，醫生會聽得很多，最後給出他的建議。還會對患者說：「你還有什麼不清楚的嗎？還有什麼需要問我的嗎？現在你來到新加坡，來到了我的診所，你不用擔心，你放心，我們會照顧你。」
就是這樣一種態度、一種溫暖的力量，讓面對病魔的你不再害怕。
06 閒聊利率
新加坡，房貸利率1.5%，低得讓我們驚掉下巴了。
活期存款萬分之五，基本等於無息。
可見已開發國家一個一個，都是利率奇低的。
總結一下
新加坡醫療水平足夠發達，地緣近、語言通，是國人境外就醫的優質選擇。
新加坡的藥品可及性，大大優於國內。創新藥全球化、同步上市。
即使已開發國家的醫療福利，也只能是提供基礎的保障，升級醫療，都是靠個性化的商業險來解決。
已開發國家的健康險市場成熟穩定，國民對醫療險的接受度會優先於重疾險。
