3月28日，執掌星展銀行（DBS）15年的傳奇CEO高博德（Piyush Gupta）正式卸任。在他任內，這家東南亞最大銀行的市值從350億新元飆升至1320億新元，凈利增長5倍，更蟬聯"全球最佳數字銀行"稱號。
3月28日在告別訪談中，這位銀行家穿著便裝現身播客，罕見分享了他對銀行業未來的犀利洞察："未來沒有傳統銀行和數字銀行之分，只有『會用數據』和『不會用數據』的玩家。"
15 年逆襲：
如何把星展從 "區域銀行" 變成 "全球標杆"？
2009 年，高博德接過星展銀行的帥印時，星展銀行剛剛從金融危機的泥沼中艱難緩過神來。那時的星展，股本回報率（ROE）僅有可憐的 8.4%，在規模上遠不及國際大行。
然而，高博德這位極具遠見卓識的領導者，帶領星展銀行披荊斬棘，一路奮進。到了 2023 年，星展銀行向世人交出了一份令人驚艷到瞠目結舌的成績單：
1 市值實現了 277% 的飛躍式增長，從 350 億新元攀升至 1320 億新元； 2 ROE 高達 18%，遠遠將行業平均水平甩在身後； 3 數字業務更是成為銀行營收的重要支柱，貢獻了 40% 的營收，APP 用戶數量也成功突破 500 萬大關 。
關鍵轉折點：2015 年的 "豪賭"
2015 年，對於星展銀行而言，是一個命運的關鍵轉折點。當星展提出要成為 「世界最佳銀行」 這一宏偉目標時，銀行內部質疑聲、反對聲此起彼伏，不絕於耳。
但高博德力排眾議，以非凡的勇氣和堅定的決心，毅然押注兩條至關重要的賽道：
◎ 其一，全力推進全棧數字化，不惜投入巨大的人力、物力、財力，重構核心系統，將多達 800 個傳統產品成功實現線上化，讓星展銀行在數字化的浪潮中搶占先機；
◎ 其二，堅定不移地走數據驅動之路，建立起亞洲首個企業級 AI 平台（DBS Brain），為星展銀行的智能化發展奠定了堅實基礎。
正如高博德所言：「樟宜機場不是全球最大的，但它可以是最佳的。銀行也一樣，規模並非衡量卓越的唯一標準。」 正是憑藉著這種獨特的理念和果敢的行動，星展銀行開啟了邁向全球標杆的征程。
坦然談失敗
回首過往，高博德毫不避諱地談及星展銀行曾經的失敗經歷。2010 年推出的移動支付 DBS Pay，在當時遭受了諸多質疑和嘲笑。但高博德和他的團隊並未因此而氣餒，而是不斷優化和改進，最終使其成為了星展銀行的一項重要業務，如今每天能夠處理 200 萬筆交易，實現了從失敗到成功的華麗轉身。
他坦言："螞蟻金服教會我們，客戶要的不是銀行 APP，是生活解決方案"
螞蟻金服等金融科技公司的崛起，讓星展銀行深刻認識到，客戶真正需要的並非僅僅是一個銀行 APP，而是能夠解決生活中各種問題的綜合解決方案。這一認識，也促使星展銀行在產品和服務創新上不斷向客戶需求靠攏，努力為客戶提供更加全面、便捷的金融服務。
獨家洞察：
銀行業的下一戰，勝負手在哪兒？
在卸任前的播客訪談中，高博德憑藉其敏銳的行業洞察力，拋出了幾個極具顛覆性的觀點：
1. "中國銀行已悄悄超越我們"
在疫情期間，中國銀行業展現出了驚人的創新能力和發展速度，在分布式架構、區塊鏈應用等前沿技術領域突飛猛進。高博德毫不諱言：「有些中資行的技術甚至比星展更先進。」
不過，他也指出，與西方同行相比，星展依舊保持著領先優勢，領先幅度在5-7年。這一對比，充分彰顯了全球銀行業在數字化進程中的不同發展態勢，也讓我們看到了中國銀行業在近年來的強勢崛起。
2. 「傳統 VS 數字銀行是偽命題」
高博德認為，在當下的銀行業發展格局中，傳統銀行與數字銀行的區分其實是一個偽命題。真正能夠決定銀行在未來競爭中勝負的分水嶺，在於其數據應用能力。
以星展銀行為例，通過運用 AI 技術，能夠精準預測客戶需求，將原本需要5天時間的貸款審批流程大幅縮短至30分鐘，極大地提升了客戶體驗和業務效率。這一實踐充分證明，數據應用能力已成為銀行在新時代競爭中的核心競爭力。
3. "量子計算是最大威脅"
隨著科技的飛速發展，量子計算技術逐漸走進人們的視野。高博德敏銳地察覺到，量子解密技術可能會對現有的網絡安全體系造成顛覆性的衝擊，成為銀行業面臨的最大威脅之一。
有鑒於此，星展銀行早已未雨綢繆，組建了量子加密研究團隊，積極探索應對之策，力求在這場潛在的科技風暴中，保障銀行的信息安全和業務穩定。
未來銀行長什麼樣？
高博德的三大預言
站在行業發展的前沿，高博德憑藉豐富的經驗和前瞻性的眼光，對未來銀行的發展形態做出了三大極具前瞻性的預言 。
三大前瞻性預言
1. 銀行服務將 "隱身"
在高博德看來，未來的銀行服務將如同水電等基礎設施一樣，悄無聲息地嵌入人們生活的各個場景之中。
例如，Grab 等出行平台內嵌支付功能，Shopify 等電商平台整合借貸服務，讓用戶在享受便捷生活服務的同時，自然而然地完成金融交易。
2. 數字貨幣不會取代法幣，但…
儘管數字貨幣近年來備受關注，發展勢頭迅猛，但高博德認為，各國央行出於對貨幣主權的堅守，絕不會輕易讓數字貨幣取代法定貨幣。
然而，數字貨幣作為一種儲值資產，卻展現出了巨大的發展潛力。目前，其規模已經達到了全球黃金儲備的 40%，隨著技術的不斷進步和市場的逐步成熟，未來有望迎來爆髮式增長。
3. AI 不是替代人力，而是 "超級員工"
在 AI 技術日益普及的當下，高博德認為AI 並非是要完全替代人力，而是要成為人類的 「超級員工」。
以星展銀行的 AI 客服 JIM 為例，它能夠高效處理 76% 的常規查詢，大大減輕了人工客服的工作負擔。但在面對複雜業務時，人工客服的專業判斷和情感溝通依然不可或缺。
通過這種 「人機協作」 的模式，星展銀行成功提升了 30% 的運營效率，為未來銀行業的發展提供了可借鑑的模式。
給繼任者的挑戰書：
陳淑珊面臨的三座大山
如今，高博德卸任，首位女 CEO 陳淑珊（Shee Tse Koon）接過了星展銀行的接力棒。然而，她所面臨的挑戰可謂是艱巨而嚴峻，猶如三座大山橫亘在面前 。
1. 服務中斷危機
2023 年，星展銀行遭遇了多次系統宕機事件，這不僅給客戶帶來了極大的不便，也引發了新加坡金管局的關注並受到處罰。
如何在持續推進創新的同時，確保系統的穩定性和可靠性，成為陳淑珊亟待解決的首要問題。這需要她在技術投入、系統運維、風險管理等方面進行全面優化和提升，以重建客戶對星展銀行的信心。
2. 東協擴張戰
在東協市場，星展銀行在馬來西亞、印度尼西亞等國家的市場份額落後於華僑銀行、大華銀行等競爭對手。此外，星展銀行的數字錢包 DBS PayLah! 在拓展市場時，遭遇了 Grab 等本土玩家的強力封鎖。
陳淑珊需要制定切實有效的市場拓展策略，提升星展銀行在東協地區的品牌影響力和市場競爭力，突破本土競爭對手的重重包圍，實現業務的快速增長。
3. 利率紅利消退
當前，高息環境難以長期持續，這對於星展銀行而言，意味著依靠利率紅利獲取高收益的時代即將過去。
陳淑珊需要帶領團隊積極尋找新的增長點，滿足客戶日益增長的多元化理財需求；深入挖掘 ESG 金融領域的潛力，順應全球可持續發展的趨勢，為星展銀行開拓新的利潤源泉。
高博德的15年，恰是銀行業從"磚頭水泥"走向"數據算法"的縮影。他留給行業的不僅是一家頂級銀行，更是一條數字化轉型的實戰路徑：敢All in技術，但永遠以客戶需求為原點。
"未來的贏家，不會是最大的銀行，而是最懂數據的銀行。"——高博德
