李葉明先生
全球人口正步入老齡化。在這一全球性趨勢下，新加坡所面對的挑戰尤為嚴重。因為除了平均壽命延長、生育率長期偏低外，戰後嬰兒潮一代開始步入老齡，大大加劇了新加坡的老齡化問題。當年的戰後嬰兒潮，如今已成為名副其實的「銀髮海嘯」。
新加坡不喜歡用「銀髮海嘯」這個詞。但根據聯合國的標準，當一個國家或地區65歲及以上老人占總人口比例超過7%時，就意味著進入老齡化。而根據新加坡政府發布的《2016年人口簡報》，65歲及以上公民的人口占比，當年就已達到13.7％，老齡化問題相當嚴重。
事實上，新加坡65歲及以上人口的占比早在1999年就達到7%。但當時感覺老齡化問題並不嚴重，因為這一占比一時不會大幅攀升。另外當時還有積極的移民政策，也在一定程度上緩解了老齡化問題。可是到2012年，新加坡進入到「臨界點」。因為從這一年開始，90多萬戰後嬰兒潮人口開始逐年成為65歲及以上人口。
據新加坡政府2013年1月發表的《人口白皮書》，1947至1965年間出生的90多萬嬰兒潮人口，占了新加坡公民人口的1/4。從2012年開始的這一「銀髮海嘯」將持續到2030年，屆時新加坡將整整多出90萬銀髮族。2030年後，新加坡公民人口將開始下滑。
這一「銀髮海嘯」無疑將衝擊老年人口贍養比例（old-age support ratio）。新加坡這個比例在2012年是7∶1，也就是每7名年齡介於15歲至64歲的公民，對一名65歲及以上的老人。根據政府《人口白皮書》，這個老年人口贍養比例到2030年將跌至2.3∶1。
養老體系的可持續性
如此急劇的老齡化，一般會衝擊養老體系可持續性。但在澳大利亞一家諮詢機構推出的有關養老金指數全球排名中，新加坡在過去十年一直穩健保持在前十名。原因是新加坡的養老制度建立在公積金（CPF）制度上，強調自力更生——以個人養老、家庭養老為主，政府僅作為「最後一道防線」。這反映了新加坡政府一直以來「不養懶人」，不搞福利社會的理念。
新加坡居民（包括公民和永久居民）都有自己的公積金帳號，分三個戶頭：普通戶頭、保健儲蓄戶頭、特別戶頭。其中特別戶頭明文規定用於養老，保健儲蓄戶頭用於醫療，普通戶頭可以用於購房、子女教育和一些低風險投資等。
新加坡的公積金繳交率一般占受薪人士工資收入的36%，即個人交20%，僱主為雇員交16%。進入公積金帳號的錢屬於個人，不「打統帳」。但規定子女可以為父母填補公積金，或以公積金為父母交醫藥費。這實際上就是鼓勵個人養老和家庭養老，因此這一體系的可持續性不會因為快速老齡化而被拖累。
為應對老齡化，新加坡政府2012年推出《退休與重新僱傭法令》，規定只要員工健康良好，僱主有義務「重新僱傭」他們直到65歲，之後又上調到67歲。但法定退休年齡還是62歲不變，因此不會推遲領取「養老金」，而所領的也是個人公積金帳號里的錢。因此，調高重新僱傭年齡，更多的是在幫助老人保住工作，延長受薪年齡以應對更長的預期壽命，所以得到更多老人歡迎。
靈活的「以房養老」政策
為應對老齡化，新加坡政府也一直積極探索「以房養老」模式。一般家庭在養育子女階段需要更大的房子，但隨著兒女們成家立業，父母的較大型組屋就會變成「閒置資產」。而不少老人在還清房屋貸款後隨即出現「有房產、沒現金」的問題。為解決這一問題，政府允許老人將整套組屋出租，不受組屋必須自住的條例限制，實現初步的以房（租金）養老。
此外老人還可以選擇「以大換小」，購買政府的樂齡公寓（即老人公寓）。這種公寓不僅戶型小，而且房契短（一般只有30年），所以售價便宜。老人通過「以大換小」可置換出大筆現金。政府為鼓勵這種方式，還推出「樂齡安居花紅」計劃，對購買樂齡公寓的年長公民提供高達2萬新元的津貼。
選擇這種方式還有多個好處。由政府統一推出的樂齡公寓，在設施上充分考慮了年長者的需求。老人們住在同一幢或幾幢樂齡公寓中，可以一起活動，豐富生活；也可以相互照應，還方便護理人員前來拜訪或照料。
對於不願意住樂齡公寓的老人，新加坡政府曾試行「反向抵押計劃」，允許具有官方背景的保險合作社為業主提供「反向抵押貸款」。老人可通過這一貸款方式每月領取生活費，保險公司以屋契作為抵押，在老人去世後把房子賣掉，來償還「貸」給老人的生活費。
可是這項計劃推出後效果並不如預期。新加坡政府於是在2009年推出「屋契回購」計劃，針對家庭月收入不超過3000新元，名下也沒有其它房產的老人，允許他們將組屋的剩餘屋契賣回給政府建屋局套現，然後以30年租約的方式，繼續住在原組屋內養老。
新加坡政府嘗試的以上多種「以房養老」模式，無疑大大提高了個人養老的資金充足度。但必須指出，「以房養老」的前提，是新加坡成功的「居者有其屋」政策，讓組屋成為大部分新加坡人一項重要的凈資產，而很多國家並不具備這樣的前提。
老人護理將更具挑戰
老齡化也帶來醫療和護理方面的壓力，對於新加坡這樣一個人口基數小，老齡人口占比高的國家，這或許是更大的挑戰。新加坡政府自2012年以來已增加4000多個療養院床位。政府計劃到2020年將增加超過1萬個中心護理與居家護理名額。但這一增幅仍無法滿足社會需求，引發媒體對老人護理的關注。
有媒體以日本為例，指日本是世界上老齡化最嚴重的國家。老人增多意味著老齡失智或半失智的情況更為普遍。據日本衛生部門估計，到2025年，日本嚴重失智症患者將達到675萬人。另據日本勞動局的數據顯示，在15歲以上的男性勞動人口中，54%需要面對家中老人護理的問題。每年為此辭去工作的日本人多達10萬。
顯然，這已不僅僅是老人自身的問題，其影響已從家庭延伸到社會。這也將是新加坡會面對的問題。如果為照顧家中老人導致更多勞動人口辭去工作，那將大大加劇新加坡已有的勞動力短缺問題，影響未來的經濟發展。
另外，護老問題也會影響家庭和諧。尤其是照顧失智或半失智老人，已不能單從孝道的角度來看。因為一般人缺乏照顧失智老人的技能。這個問題也不是出錢請女傭就能解決的，因為大多數女傭同樣不具備這個能力，尤其是較年輕的女傭。因此請女傭照顧老人，經常會帶來更多不愉快。
老齡化已使新加坡社會對護老、托老的需求有增無減。可是養老院或護理機構多由志願福利團體運營，它們須自籌部分資金，官方才予以資助。資金短缺對養老院提高護理素質、改變運作模式形成嚴重製約。另一方面，老年醫護工作很難吸引本地人加入，因此外籍員工成了行業主力。有輿論認為，政府制定的相關「醫療護理人力計劃」也亟需調整策略，以加強對這一行業的人力資源投入。
雖然新加坡政府已在全國不同社區增設養老設施，試圖讓護老、托老設施，跟託兒設施一樣，成為社區配套設施的「標配」，但媒體也指出，這類設施的增加仍明顯落後於需求，許多家庭申請社區內的日間托老服務，往往要排上一年的隊才能等到名額，因此呼籲政府應儘早研究相關趨勢，積極全面地應對老齡化問題。這將是新加坡未來所面對的一個重大社會課題。
（作者系新加坡隨筆南洋網主編）原文刊載於《同舟共進》2019年第2期。
