所謂虛擬銀行/數字銀行，是指不通過實體分支場所開展銀行業務運營的新興金融機構，這種模式能夠覆蓋更多的客戶群體、降低運營成本、提高金融服務的自動化水平。
近日，新加坡政府正式宣布推出虛擬銀行牌照，主要服務中小企業等傳統金融服務忽略的細分市場。而有關這個即將面世的許可機制，我們需要了解哪些基本信息呢？
1.新加坡首批虛擬銀行牌照最多只有5個
新加坡金融管理局（後文簡稱MAS）主席Tharman Shanmugaratnam表示，新加坡首批虛擬銀行牌照最多只有5個，主要針對新加坡中小企業和其他非零售領域。MAS將會把這5個牌照作為試點，並在推進過程中繼續研究是否有提供更多牌照的必要性。
2. 虛擬銀行牌照共分兩個類別
MAS表示，首批虛擬銀行牌照共分兩個類別，完全虛擬銀行牌照（2個）和數字批發銀行牌照（3個）。
3. 完全虛擬銀行牌照申請機構總部必須位於新加坡
虛擬銀行牌照申請將從2019年8月開始。MAS要求，申請機構必須擁有現有科技或電商業務的運營記錄。
此外，MAS還要求完全虛擬銀行牌照的申請機構總部必須位於新加坡。但是，MAS也允許外資機構進行此類牌照申請，前提是該外資機構必須與新加坡本土機構建立合資企業，且新加坡一方為該合資企業的控股方。
4.本地銀行不需要額外牌照
MAS表示，已經獲得新加坡銀行牌照的本土銀行可以直接設立虛擬銀行。也就是說，新加坡的虛擬銀行總數可能會超過5個，只不過新入選的機構是按照虛擬銀行牌照要求進行運營。但是，所有在新加坡開展運營的虛擬銀行都要接受2000年推出的新加坡網上銀行監管條例的監督。
5.完整的銀行執照將分階段授予
MAS表示，虛擬銀行牌照的授予將分階段進行。
第一階段是限制性牌照，獲得授權的銀行只能提供簡單的信貸和投資產品，而不能涉足結構性票據、金融衍生品等複雜的投資產品，同時MAS還將對存款上限進行限制。雖然業務比較局限，但是此類牌照的資本要求也相對較低，大約為1500萬新元。
第二階段為完全虛擬銀行牌照。如果相關機構能夠有效管理風險，實現其價值主張，MAS就會將其虛擬銀行牌照從限制性牌照升級為完全牌照。所有的存款上限都將取消，但同時最低資本要求也將上浮至15億新元。
MAS特彆強調，從第一階段過渡到第二階段沒有明確的時間限制要求，是否滿足虛擬銀行的業務和風險管理要求才是MAS決定授予其何種牌照的決定性標準。
6. 破壞性商業模式可能無法獲得虛擬銀行牌照
MAS指出，所有旨在通過價值破壞性競爭贏得市場份額的機構都可能無法獲得虛擬銀行牌照。所謂「價值破壞性競爭」指的是通過競爭，導致一個已經擁有大量價值的既定行業被取代，比如共享出行的出現和普及導致計程車行業利益嚴重受損。
MAS表示，推出虛擬銀行牌照更多的是想「錦上添花」。新加坡本土銀行在當地已經占有很大的市場份額，而新牌照機構需要做的是為現有新加坡金融生態系統增加新的價值，維持整個系統的平衡。
7.潛在申請人機構：Razer、Grab、InstaREM和Singtel
據《商業時報》報道，目前已經有多家機構對新加坡虛擬銀行牌照表達了關注。其中包括新加坡跨境匯款平台InstaRem、共享出行平台Grab、遊戲配件公司及金融科技創企Razer和新加坡電信巨頭Singtel。
譯/高旭 原文/FINTECH NEWS
