無論企業規模大小，無論是行業巨頭還是新興初創企業，都不可避免地會面臨可能導致財務受損的風險。這些風險可能因行業和公司規模的不同而有所區別，但它們普遍存在於各種企業之中，包括市場波動、技術故障、自然災害、法律訴訟和員工的不當行為等。採用有效的風險管理策略和獲取適當的保險保障，對於幫助企業減輕潛在的損失、確保業務持續穩定發展至關重要。
在之前的文章中，我們探討了新加坡商業保險的基本情況、監管狀況以及常見的商業保險類型。那麼，企業應如何挑選合適的商業保險呢？以下是一些步驟和指導原則：
商業保險的運作
風險評估：企業需要全面評估潛在的風險。不同的行業和業務模式存在不同的風險因素，這是選擇合適保險的前提。企業應考慮是否能夠承受某些損失。通常，應從業務中斷的角度進行評估。如果企業能夠承擔更換某些物品的費用而不影響運營，可能不需要為其投保。反之，如果更換成本高昂，或者需要轉移資金進行更換或修理，這可能會影響正常運營，此時購買商業保險就顯得尤為重要。
尋求專業建議：向保險經紀人和保險公司諮詢，了解他們如何能夠最好地支持您的業務。企業需要熟悉市場上的商業保險類型，並了解每種保險的覆蓋範圍、條款和條件。保險提供商應了解您的業務需求，並提供適合的產品。他們將根據您的具體需求和風險評估結果，為您選擇和定製最適合的保險組合。
履行法律義務：您的保險公司或經紀人應解釋法律要求的保險種類，並提供最新的法律信息。
購買並定期審查保險：在找到適合您的保險和保險公司後，進行購買。但購買後不要就此止步，隨著企業的發展和市場的變化，定期審查和更新保險方案，確保其始終符合企業的需求。市場和法律環境在不斷變化，您的業務也會隨之發展。保險公司應保持對這些變化的敏感性，並與您保持持續溝通，根據需要調整保險水平。
商業保險的索賠流程和程序
事故報告：事故發生後，首先需要創建一份詳細的事故報告，記錄事故發生的時間、地點、涉及的人員以及採取的緊急行動。創建結構化的事故報告流程對於記錄所有相關細節至關重要。
收集證據：接下來，需要收集與事故相關的所有可用證據，包括事故現場的照片、監控錄像、證人陳述和其他相關文件，如電子郵件或合同。保留所有實物證據，因為它可能對索賠結果產生重大影響。
通知保險公司及相關部門：完成事故報告和證據收集後，應儘快通知保險公司。通常可以通過電話、電子郵件或在線平台進行通知。根據事故的嚴重程度和性質，可能需要向相關部門報告。例如，在新加坡，嚴重的工作場所事故必須向人力部（MOM）報告。
填寫索賠表格：保險公司會要求填寫索賠表格，詳細說明事故情況及所涉及的損失。這些表格通常可以在保險公司的官網上下載，或者由保險公司提供。
提供支持文件：根據索賠類型，可能需要提供相應的支持文件，如財產損失的照片、購買發票、維修報價單等；盜竊或破壞的報警記錄和警方報告；責任索賠的受傷者醫療報告、事故報告等；業務中斷的財務報表、收入證明等。
現場調查：在某些情況下，保險公司可能會派遣理賠員或第三方調查員對事故現場進行調查，以評估損失的真實性和損失程度。
理賠評估：保險公司會對提交的索賠申請和支持文件進行評估，核實損失情況。評估可能需要一定時間，具體時間取決於案件的複雜程度。
處理索賠：評估完成後，保險公司會與您聯繫，告知理賠結果。如果索賠獲得批准，保險公司會根據保單條款支付賠償金額。如果索賠被拒，保險公司會提供拒賠的原因。
賠償支付：保險公司批准索賠後，會將賠償金額支付給您，支付方式通常包括支票、電匯等。
審查政策覆蓋範圍：索賠後，最好檢查一下您的保險單的承保範圍。事故可能會暴露出您保險單的承保範圍不足或需要改進的地方。定期檢查可確保您的保險單保持最新狀態並符合目的，為您的企業提供強有力的保護。
