生老病死，這是每個人一生都得經歷的階段。
在財務方面，經濟學家也給人的一生劃出了三個不同階段。
年輕時，事業還在發展階段，普遍入不敷出，得透過貸款來投資教育及購買棲身之所；
人到中年，經濟狀況趨穩，開始給日後退休生活積累財富；
到了晚年，就是享受大半生勞碌成果之時，此時花的會比賺的錢多，開始「吃老本」。
今天紅螞蟻要談的重點在第三階段——既然後顧之憂較少，吃老本的退休人士應有一定的消費能力，這也讓諸多商家無不瞄準退休人士的商機，看好銀髮經濟大有可為。
若按照這個邏輯，隨著人數龐大，且享受過經濟騰飛時代紅利的「嬰兒潮」世代逐漸踏入退休年紀，全球經濟應該會在銀髮一族的推動下風生水起。
但一些數據卻顯示，現實情況遠非如此——有錢的嬰兒潮世代，花起錢來卻是謹慎小心。
英國媒體《經濟學人》近日就有一篇文章，以簡單粗暴的標題，點出了這個現象：
嬰兒潮世代很有錢，但他們為何如此吝嗇？
誰是嬰兒潮世代？
第二次世界大戰結束後，全球出現了一波橫跨近20年的「嬰兒潮」，各國生育率在這段期間大幅提高。
所謂的嬰兒潮世代，指的就是在1946年至1964年間出生的群體。
用新加坡的語境來說，嬰兒潮世代則大致分布在「立國一代」（1950年至1959年之間出生）、「建國一代」（1949年之前出生）和「壯齡世代」（1973年以前出生）。
二戰結束後，全球出現了生育率急劇攀升的嬰兒潮。（網際網路）
這批嬰兒潮世代的成長年代，正好是戰後重建，世界經濟飛速發展的時代，雖然並非所有人皆富得流油，但平均而言，這一代人的財富較其他世代來得豐厚。
一些說法甚至把嬰兒潮世代喻為「有史以來最幸運的世代」。
因此，外界無不期待經濟實力雄厚的嬰兒潮世代邁入退休年齡後，能成為帶動全球經濟發展的另一股動力。
但諸多數據顯示，嬰兒潮世代「撒錢」推動經濟發展的美好願景，如今看來似乎只是世人的一廂情願。
勤存錢，少花錢
首先是存款和消費的模式，各國嬰兒潮世代相較其上一代人，更傾向於存錢，而非花錢。
根據美國數據，上世紀90年代中期，當地65歲至74歲人士花費的金額，平均比他們的收入多10%，意味著當時有吃老本的現象，也符合一些經濟學者對老人經濟行為模式的推論。
但從2015年起，隨著嬰兒潮世代開始步入老年，情勢卻開始逆轉，彼時65歲至74歲的群體非但沒有吃老本，而且還有辦法平均存下收入的1%。
加拿大65歲以上民眾在2000年代的存款率呈下滑趨勢，但到了嬰兒潮世代開始退休的2015年，當地65歲以上民眾的存款率止住了跌勢，並且在最近開始回升。
在韓國，65歲以上群體的存款率則從2019年的26%，增加至2023年的29%。
包括英國、澳大利亞、德國也有類似現象。
與此同時，邁入老齡化社會的日本雖然退休人口較10年前更多，但退休人士占當地總消費的比例卻比10年前來得少，意味著當地退休人士如今更節儉。
《經濟學人》分析股市數據後也發現，一些被認為和銀髮經濟有關的產業,，包括醫療保健、休閒、旅遊及抗衰老護膚品等，過去五年的表現遜於大市，顯示這類行業並沒有因眾多嬰兒潮世代邁入黃金歲月而討到好處。
嬰兒潮世代被喻為史上最幸運的世代。（網際網路）退休年齡延後
嬰兒潮世代有錢卻不花錢的其中一個原因，或許是許多嬰兒潮世代壓根還未退休。
近年來，延後退休年齡已成全球趨勢。在經濟合作與發展組織（OECD）成員國中，55歲至64歲的勞動參與率從2011年的58%，增加到最近的66%，這個紀錄也是歷史新高。
這或可部分說明，嬰兒潮世代為何仍處於收入大於花費的狀態，也因為仍在工作，自然沒有太多「閒情逸緻」去進行和銀髮經濟有關的消費。
此外，對遺產傳承的觀念轉變、冠病疫情，以及對晚年照護費用不足的擔憂，亦是這些嬰兒潮世代縮緊荷包，謹慎消費的原因。
包括新加坡在內的不少國家近年來紛紛調高了退休年齡。（商業時報）遺產相關觀念轉變
這點和嬰兒潮世代的人生閱歷有一定關聯。
一些研究指出，嬰兒潮世代意識到，他們能在經濟騰飛時代積累到財富是幸運的，正因如此，他們希望能把財富留給「相對不幸」的下一代。後者在一些國家面臨著買房的掙扎，以及背負學生貸款的困境。
先進國家中，遺產轉贈占國內生產總值（GDP）的比例急劇增加說明了這點。
以美國為例，當地人繼承遺產的數量就比1980年代和1990年代多了50%。
冠病疫情改變了生活習慣
四年前那場席捲全球的冠病疫情，也讓部分嬰兒潮世代的生活習慣產生了變化。
有的人開始深居簡出，連帶影響了他們的日常消費模式。
2022年，美國嬰兒潮世代在餐廳堂食方面的實質花費，就比2019年減少了18%。
換句話說，一場疫情，意外讓嬰兒潮世代省下了更多開銷。
壽命延長
最後一個因素，則與人類的平均壽命越來越長有關：
怕活太長，導致錢不夠用。
在醫學發達的當今社會，長命百歲已不再是罕見現象，嬰兒潮世代中，或許會有為數不少的人能活到100歲以上。
這意味著，他們的人生，將有三分之一是在退休生活中度過的。
這讓一些嬰兒潮世代開始擔憂可能隨之衍生的財務負擔，包括在晚年可能因失去行動能力或失智而不得不支出的看護成本。
而在日本，由於長壽現象普遍，一些退休人士除了得張羅自己的看護費用，還得負擔他們更年邁的父母的相關費用。
晚年的照護成本，是嬰兒潮世代消費模式趨向保守的考量因素之一。（網際網路）
根據國大李光耀公共政策學院的一項常年研究，一對65歲及以上的本地夫妻在2022年的每月基本生活所需為2551新元，較2020年高出5%；滿65歲單身者則需要1492新元，同樣較2020年多出5%。
由於通貨膨脹等因素，可以預見這類預算未來仍會進一步攀高。
新加坡銀髮一族也曾經歷新加坡經濟騰飛的年代，那種居安思危的觀念相信已根深蒂固，因此估計也會和全球嬰兒潮世代的想法相近，在退休後謹慎消費。
追根究底，嬰兒潮世代也許根本不是吝嗇，而是更懂得作長遠考量。
