本地部分高收入人士因過度揮霍而陷入財務困境。圖非當事人。（聯合早報）
作者 李國豪
豪車豪宅、鋪張奢華的美食和暢遊國外的愜意美景，難免令人稱羨。
但在部分高收入人士表面光鮮亮麗的背後，可能是隱藏的財務危機。
數項調查顯示，新加坡有部分高收入者，其實過著入不敷出的日子，原因在於：
「懂得開源，卻不知如何節流。」
換言之，這群人賺錢本事不賴，進帳收入多，但卻稱不上「有錢」，甚至處於負債狀態，只因為他們不善理財。
根據華僑銀行去年11月公布的2022年財務健康指數（Financial Wellness Index）調查，本地有47%受訪者表示沒有足以支撐六個月的緊急金流。
同時，也有五分之二的新加坡人在償還房屋貸款方面面臨困難。
不過，更值得關注的是，調查還發現，月入過萬新元者，更容易陷入財務困境。
根據該項調查，在月收入超過1萬新元的本地受訪者當中，38%背負著無抵押債務（unsecured debt，例如信用卡、個人信貸等，不包含房貸）。
相較之下，收入4000新元以下者當中，只有26%有無抵押債務，較收入過萬者少了12個百分點。
此外，在背負無抵押債務的收入過萬者當中，有43%只能支付信用卡的最低還款額度，同樣高於其他較低收入級別，如4000新元以下的31%、4000新元至5999新元的32%和6000新元至9999新元的32%。
高收入者在償還卡債部分，更有可能比其他收入較低者面臨困難。（路透社）
造成有錢人「沒錢」的原因，基本上可歸為以下兩大因素：
一、揮霍無度
若花錢如流水，即俗稱的「左手進，右手出」，再多的錢也不夠花。
高收入者仗著每月的高額收入，往往更傾向於認為自己有能力揮霍，但一旦金流中斷，或經濟情況有變，便有可能陷入麻煩。
例如，有人在過去低利率時期買下能力範圍以外的房地產，結果在近一年來的加息循環中，不幸「燒到手指」。
在冠病疫情高峰期間，本地也曾一度出現私宅屋主三餐不繼，被迫向食物銀行等公益團體求助的現象。
這些平日生活光鮮亮麗的求助者，普遍上處於空有產業，卻沒有現錢的窘境。
他們原本收入不錯，卻因擁有多個房地產、汽車或商業投資而負債過重。一旦失去每月的高收入，例如失去工作或生意慘澹，即陷入財務困境。
攀比心態也是部分高收入者入不敷出的元兇。
在所謂上流階級的圈子中，社交媒體上往往可能充斥著朋友在某某國家旅遊，或是拿著名牌包包、吃著頂級牛排的打卡照。
根據華僑銀行去年11月公布的2022年財務健康指數（Financial Wellness Index）調查報告，本地有22%的受訪者表示，即使沒有足夠的錢，他們也被迫在旅遊或其他非必需品上花大錢。這麼做，卻只是為了能和同儕並駕齊驅。
根據大華銀行去年9月公布的一份研究報告，新加坡有66%受訪者對財務狀況感到擔憂，較本區域平均的55%高出10個百分點。
聯昌國際銀行（CIMB）經濟師宋誠煥直言，這並不令人意外，畢竟新加坡人在本區域收入最高。
「他們賺得多，花得多，自然也擔心得更多。」
「賺得多，花得多」，基本上就概括了本地部分高收入者表面風光，口袋光光的一半原因。
高收入者在生活品味方面的要求，若超出其能力範圍，便有可能形成入不敷出的情況。（商業時報）
二、會賺錢不一定會理財
至於另一半，則與財務識讀能力（Financial literacy）有關。
會賺錢，不意味著會理財。 全球網絡指數機構（GWI）亞太區高級副總裁科莉（Aditi Kohli）指出，儘管大多數新加坡人認為自己具備財務識讀能力，但事實上只有26%國人具備進階的財務識讀能力，其餘36%和38%，分別處於業餘及菜鳥等級。
《海峽時報》分析，與一般印象相悖，許多高收入人士在理財這一塊，不盡然比其他收入者高明多少，原因是他們幾乎將大多數時間都投資在事業的發展上。
這導致他們在理財方式方面，只能採取相對保守的方式，或購買自己未必全然了解，收益率看似不錯實則風險重重的金融商品。
甚至在金融騙局層出不窮的情況下，即使是教授、科學家、律師和醫生這類高知識分子，也可能墜入金融騙局。原因同樣是因為在這些在個別領域擁有優秀能力的專業人士，財務識讀能力可能相對有限。
專業人士也有可能淪為金融騙局的受害者。（海峽時報）
無論如何，看到這裡，「賺得少，花得少」的普通收入一族似乎也沒什麼好慶幸的。
畢竟高收入者存不了錢，只要在節流方面下功夫，少些奢侈花費，生活品質稍微調降一下，都還有轉圜餘地。
但普通收入者，卻是在生活中如履薄冰，錢都得花在刀口上，否則分分鐘在開源和節流都可能面臨蠟燭兩頭燒的窘境啊！
