危重疾病發病越來越年輕化，經常有客戶諮詢嘗試投保，卻在投保體檢後發現身體的各種隱患被要求進一步檢查，進而被延保甚至拒保. 作為除醫療險意外險以外最優先級需要配置的險種，今天就來聊一聊內地及海外熱門地區的重疾險.
一. 什麼是重疾險？
重疾險即重大疾病保險. 簡單來說：在客戶發生合同條款內界定的相關疾病時，無論是否已經產生醫療費用，保險公司即會以一筆款項償付合同內承諾的保額. 這筆錢你可以自由支配。可以在生病期間用於康復治療，也可以用來彌補生病期間因為休養沒有收入來源的日常開支，所以又稱「收入損失補償險」.
二. 重疾險的分類
重疾險按照不同分類條件，有以下幾種解析：
三. 為什麼需要儘早配置重疾險？
很多人會覺得自己現在身體健康，家族沒有病史，罹患重大疾病離自己太遙遠，購買相應重疾險沒有必要。然而，人一生中患大病的機率高達72.18%，也許疾病並不遙遠.
1. 下面給出統計的各年齡人口死亡率、各年齡重疾死亡人數占總死亡人數的比例數據作為參考：
【25種重大疾病發生率和死亡率】
（一）男性重大疾病發生率和死亡率
ix是指重大疾病的經驗發生率。kx是指在包含重大疾病保險責任的人身保險產品中，因患重大疾病死亡的人數占全部死亡人數的比率。
（二）女性重大疾病發生率和死亡率
ix是指重大疾病的經驗發生率。kx是指在包含重大疾病保險責任的人身保險產品中，因患重大疾病死亡的人數占全部死亡人數的比率。
隨著現代人壓力增大、環境的惡劣，罹患重大疾病機率呈現逐步上升。發生的這些重疾裡面其實有80%以上是可以被治癒的，隨著現代醫學技術的進步，這個比例應該未來會越來越高。
但，這一切的前提是，經濟狀況是否能夠承擔治療和康復的費用。
最常見重疾治療費用參考
生一場大病，最直接的治療費用保守估計在10-50萬之間，具體的治療費用根據要求的醫療條件、環境等不同而不同。即使有相應的醫保和商業醫療險可以覆蓋相關費用，還需要額外考慮疾病期間的生活費用以及家庭支出等.
2，城鎮居民基本醫療保險住院最高支付限額是50萬，報銷的範圍有限制.
1）2019年城鎮居民基本醫療報銷住院最高支付限額由之前的30萬提高到50萬，50萬封頂.
2）其次，有自費項目和自付項目，包含進口藥、特效藥、醫療設備等.而有許多檢查治療項目、療效好副作用小的藥品都是自費藥，社保不會報銷的。美羅華是醫生必推薦的治療淋巴瘤的藥物，其單支價格在2.5萬左右，5支一個療程。治療腎癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3萬，需要持續服用到患者不能臨床受益為止。惡性腫瘤平均治療費用達15萬至50萬元，且在腫瘤專科醫院，自費藥的比例甚至高達90%。另外還規定了自己需要自付其中的10%-20%的比例。
綜上所述，社保可以報銷的比例非常樂觀的估計最多也就到80%-90%左右，也就是說至少還有10%-20%左右不在社保報銷覆蓋的範圍內，如果採用比較多的進口藥物，這個不能報銷的比例會更高，甚至可以達到50%以上。
3，團體醫療險上限一般是5-10萬，網上百萬醫療險易停售，無法作為長期保障
很多人公司會給上一些補充醫療險，但是這些團體的補充醫療險一般上限在5-10萬左右，並且很多醫療險是有停售風險的，比如很多醫療險也規定了5年內可以續保，5年後要重新根據身體狀況去評估保費和是否能夠承保。
這決定了醫療險無法作為長期的保障。
4，治療費以外的費用會造成財務缺口，另外生病期間沒有收入來源，會加重經濟負擔，影響生活品質.
除去前面提到的直接的治療費用，其實還有一項大的開支是間接的康復休養費用。大病治療期間大病治療這段時間裡，需要有人照顧，營養更要跟上，這時護理費與生活費是很高的。
像腦中風後遺症這種「發病率高、致殘率高、死亡率高、復發率高、併發症多」的重疾，這樣的病症在得到精心的醫治和照顧下一般也能生存十年，所花的護理費約在36萬(每月3000元)，生活費約36萬(每月3000元)。
另外，生病期間大部分人是無法工作，喪失了收入來源，一場大病至少休養個3-5年，這意味著3-5年內都沒有收入來源來應付日常的例如車貸、房貸等類似的家庭開支。
5，很多人想配的時候已經無法配置了
估計很多人會想，既然發病的機率是隨著年紀的增長而提升，等年紀大有了經濟基礎再配置也不遲！然而：
1）年紀越小的時候配置保費越便宜，長期來看更划算. 舉個例子來看：一個男性在30歲和40歲的時候分別想配置100萬的保額
，每年保費相差比例在43%，如果是20年的交費期間的話，那20年下來總共相差20萬左右。
2）人年紀越大患病機率越大，很多人想買的時候會遇到被拒保、加保費或者除外的情況。等想買的時候實際身體已經出現了不少問題，已經被拒之門外了。比如甲狀腺、乳腺有結節類似這樣的看起來的小問題，這些部位都會被除外，而甲狀腺、乳腺出現大病的機率是非常大的。這些部位如果除外的話，其實會讓重疾險的槓桿左右大大打折扣了。
篇幅原因到此結束，下部分會詳細分析各地重疾險的區別.
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