如果您經常旅行或在海外購物，您可能會發現傳統的銀行卡或貨幣兌換商並不是最划算的選擇。您可能會遇到較差的匯率、高昂的國外交易費或其他隱藏的費用。那麼，有沒有更好的辦法呢？
答案是有的。近年來，多幣種移動錢包越來越受到旅行者的歡迎，主要是因為它們的便利性和匯率通常比傳統銀行或貨幣兌換商的匯率更好，這些應用程式允許用戶在他們的電子錢包中持有不同的貨幣，並在需要時進行轉換或消費。
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在新加坡，有三種流行的多幣種錢包：Revolut、Wise 和 YouTrip。它們各有什麼特點和優勢呢？它們又是如何確保更好的匯率的呢？它們的資金安全性如何呢？本文將為您一一解答。
01 這些應用程式如何工作？
Revolut、Wise 和 YouTrip 允許用戶在他們的電子錢包中持有不同的貨幣。新加坡的用戶可以將新加坡元放在錢包中，並將其兌換成美元，在進行交易之前，該應用程式將顯示匯率和相關費用，然後兩種貨幣將存儲在同一個錢包中，Revolut 和 Wise 每次轉換貨幣時都會收取費用。
如果用戶在交易中用完了美元，錢包中的其他貨幣將被轉換為美元進行支付，Wise 錢包可以存儲 40 種貨幣，而 Revolut 和 YouTrip 分別可以存儲 33 種和 10 種貨幣，但用戶可以用 150 多種貨幣消費，而是當場進行轉換。
由於新加坡金融管理局 （MAS） 的規定，這三個應用程式的錢包限額均為 5,000 新元。到今年年底，該限額將提高到20,000新元。
用戶還可以向朋友匯款並在海外自動取款機上取款，每家公司在收取費用之前提供不同金額的免費取款，YouTrip 不允許從錢包轉出到銀行帳戶，但 Wise 和 Revolut 允許。
02 優惠的匯率
這些多幣種應用程式的匯率通常比傳統銀行或貨幣兌換商的匯率更好，原因有幾個：
首先，它們的交易量很大，這意味著它們可以從批發市場獲得更優惠的匯率，並將這些優惠轉給用戶；其次，它們的運營成本較低，因為它們是純數字的平台，沒有實體的分支機構或員工；第三，它們的商業模式不依賴於匯率的差價，而是通過其他方式來賺錢，比如收取轉換費、匯款費或商家佣金。
YouTrip執行長Caecilia Chu表示，自大約五年前首次推出以來，該公司提供的外匯匯率有所改善。「當我們的交易量增加時，我們也會獲得更好的外匯（外匯）匯率，隨著時間的推移，我們向用戶開放。」
Revolut Singapore戰略和運營主管Ashley Thomas女士表示，該公司試圖提高效率，並為用戶提供「最優惠的價格」，「Revolut 的移動優先平台意味著消費者可以從較低的費用中受益，因為與實體操作相關的勞動力成本降低。「
根據這些公司的官方網站，它們都聲稱提供的匯率是基於市場的實時匯率，而不是加價的匯率。例如，周五（11 月 24 日），YouTrip 上新加坡元兌日元的匯率為 1 新元兌 111.5 日元，接近谷歌上顯示的匯率，星展銀行提供的匯率為110.34日元。
南洋理工大學助理教授王昕博士表示，提供良好的匯率可以成為吸引客戶的營銷策略，「這些支付應用程式通過商家和投資客戶資金來賺錢，而不是貨幣兌換費。」
03 銀行能競爭嗎？
銀行能競爭嗎？銀行可以使用其中一些策略，當地銀行確實有不收取外國交易費用的多幣種帳戶，但匯率通常仍然不那麼好。
例如，周五（11 月 24 日），YouTrip 上新加坡元兌日元的匯率為 1 新元兌 111.5 日元，接近谷歌上顯示的匯率。星展銀行提供的匯率為110.34日元。
新加坡國立大學（NUS）金融學高級講師Lee Yen Teik先生表示：「雖然銀行也可以進入這些（批發貨幣）市場，但它們較高的管理費用和多樣化的商業利益可能會阻礙它們有效地談判優惠利率的能力。「即使沒有明確的費用，銀行仍可能對其匯率加價，從而有效地增加了客戶的成本。」
專家表示，銀行可能比多幣種應用程式更安全，但差異很小。「網絡安全風險是數字服務所固有的，即使對於成熟的銀行也是如此。」新加坡理工學院的陳先生說。消費者應保持網絡衛生，並儘量減少錢包中的金額。
他說：「如果你要使用這些貨幣兌換應用程式並將錢存入電子錢包，請確保它只夠達到目的，不要過度承諾並在電子錢包中留下多餘的現金金額。用戶的潛在缺點可能包括對技術的依賴，如果連接不良，可能會導致問題。」
實體貨幣兌換店仍然可以發揮作用，儘管他們需要採用技術來保持相關性。「傳統的貨幣兌換商通過為小額現金交易提供便利，通過面對面的互動提供個性化服務，以及交換實物紙幣的切實體驗而經久不衰。」
04 它們的資金安全嗎？
這些多幣種應用程式的資金安全性是許多用戶關心的問題。畢竟，如果這些公司倒閉或被盜，用戶的錢會怎麼樣呢？
根據公司的官方網站，它們都有採取一些措施來保護用戶的資金。它們都會將用戶的資金與公司的資金分開存放在受監管的銀行或金融機構中，這意味著如果這些公司倒閉，用戶的資金不會被用於償還債務。此外，它們都會使用高級的加密技術和安全協議來保護用戶的數據和交易。用戶也可以通過應用程式來凍結或解凍他們的卡片，以防止被盜或丟失。
然而，這些措施並不能完全消除風險。用戶應該注意，這些多幣種應用程式並不是銀行，因此它們不受新加坡存款保險計劃的保護，該計劃保證了每個存款人在每個銀行或金融機構的存款最高可達 75,000 新元。此外，這些應用程式也不受新加坡金融管理局的全面監管，因為它們不被視為金融機構，而只是持有支付服務牌照的支付服務提供商。
因此，用戶應該謹慎地使用這些應用程式，並遵守一些基本的安全準則，比如不要存放過多的資金在錢包中，不要與他人共享他們的密碼或驗證碼，不要點擊任何可疑的連結或附件，以及定期檢查他們的交易記錄。
如果您想了解更多關於這些多幣種錢包的信息，您可以訪問它們的官方網站或下載它們的應用程式。
