新加坡重疾定义修订在即,快上车

2020年06月25日

上周日的安新团队直播圆满结束,几位经验丰富的顾问针对重疾规划做了详细的介绍,还总结了各种可以保障重大疾病的保险分别适合什么样的人群,下面我们简单回顾一下~

01新加坡重大疾病定义将于今年8月修订

最近保险市场被即将到来的“重大疾病修订”闹得沸沸扬扬,这跟我们老百姓买重疾保险有什么关系呢? 我们先来看一则去年八月份的新闻摘选:

新加坡重疾定义修订在即,快上车
新加坡重疾定义修订在即,快上车

由于医疗水平的进步,和新加坡人口老龄化带来的慢性疾病病人数量增长,新加坡人寿保险协会(Life Insurance Association, LIA)将在2020年8月26日更新重疾的定义,由2014年修订版本变更为2019年新版。 比如,旧版重疾定义中的“deafness (loss of hearing) /失聪(丧失听力)”将被修改为“deafness (irreversiblelossof hearing) /失聪(不可逆听力丧失)”。加入“不可逆”一词的原因是,随着医学的进步,病人如未来有一定可能在一定程度上恢复听力,不能再算作“重大疾病”。 对于“Stroke(中风)”也会加更多的限制,修订成“Stroke with Permanent Neurological Deficit永久性神经缺陷)

再比如 “Kidney Failure(肾衰竭)”,将会变成“End stage kidney failure(末期肾衰竭)。

一句话概括这件事对受保人的影响:

2020年8月26日开始生效的新版重疾定义将使索赔变得更严苛,然而,在那之前购买生效的人寿保单不受影响!

02如何规划重疾保障最聪明

为了让理论更贴合实际,我们举一个例子,用情景对话的方式为大家呈现重疾规划的逻辑。

思考:

真的不幸重大疾病了,哪些地方要花钱?提前存够多少钱才够

为什么说用保险准备这笔应急的钱,更高效稳妥

生活中很多其他地方都需要花钱,保险的预算怎么设置合理?

故事背景

小云是一名新加坡互联网公司白领;

小安是一名新加坡保险顾问。

小云和小安的学长不幸罹患癌症,不得不卖掉新加坡的房子回国治疗,并且在“XX筹”发起了社会募捐,许多共同好友在转发。倾囊相助之余,也引起小云对自己保险规划的担忧,想起自己除了公司的保险福利,还没有任何个人保险,于是小云约了小安顾问做一次重疾保险规划咨询...

学长年纪轻轻就得了重疾好可惜!

的确,不过重大疾病年轻化并不罕见,XX筹平台上有很多年轻人重疾案例,我做保险每年也会处理年纪不大就发生重疾的索赔。

那像学长这样的情况,一年医疗开销得多少钱?印象中学长收入也不低,年薪也十来万,怎么这才病了一两年,就得卖房看病了?

癌症不好治。切除肿瘤手术,住院恢复得花几万,长期化疗、放疗每个月也得一两万,杂七杂八算下来一年很容易就得烧十几二十万,如果控制治疗恢复个三五年,就奔著百万去了。

天哪!听说他公司保险福利也不错吧,公司保险报销够用吗?

这个要看他公司具体给员工买的什么保险,自己肯定不能定制,而且一般是要自己先垫付,然后按周期报销。如果重大疾病长期治疗,不能正常工作,还有可能被停职或者被辞退,那样就没有公司保险了。

那咱们个人保险这块,有什么推荐,可以补充保障重大疾病这块的吗?

针对重大疾病,尽早买好两个保险。第一是住院手术医疗保险,用来报销住院、手术,和其他相关的治疗费用。在新加坡,医保范围内的,治疗和用药,95%都可以用个人医疗保险报销。

第二是重大疾病保险,这是一种在重大疾病的时候,可以按照之前买的保障额度,一次性赔付的保险。主要用来应急,比如在医保报销范围外的治疗、特效药、医疗保险报销前先垫付的保证金等等,另外,医疗费用之外,因为重疾导致的财务损失,也需要用重疾保险赔付应对。

重大疾病除了医疗上要花钱,医疗之外还能有什么财务挑战?

往往重大疾病患者会因为身体状况不能正常工作,导致收入大幅降低,甚至完全丧失,而生活上的经济负担不减反增。你想,工资没了,但是房贷、车贷照样需要还,小孩上学花钱也不能耽误,家用不会减少,反而可能需要更多营养品,或者需要雇佣护工生活费增高。而这些经济负担都不算医疗费,没法用医疗保险报销,只能用重疾险的一次性赔付来应对。

我现在年薪七八万,要真病倒了治疗三五年,医疗费就得上百万。要是没了收入,生活费也要预留。

现在每个月也就存得下来一两千,存款也就十多万,还打算买房,这还活不活了!

别急,这不是有保险呢么。咱们二三十岁的年龄,报销到私立医院级别的医疗保险,一个月也就八九十块,这就把基本常规治疗的费用解决了95%。

这么说来,个人医疗保险倒是性价比蛮高的。那治病不能工作的话,几年的收入损失也有三四十万呢,这块怎么用保险解决?

用重大疾病保险做保障最合适,像咱们的年龄,买三四十万的重疾保险,每个月也就200-600$。而且保单一旦生效,只要超过等待期(一般是保单生效三个月以上),任何时候不幸罹患重疾,哪怕只交了几千的保费,三四十万的保额也可以索赔到手。

原来保险保障比自己存钱的效率高这么多!不过,我现在还挺年轻的,身体也不错,是不是不用急着马上买保险?风险不高不是白花钱吗?

买保险和买日常用品不一样,不是用到了想买就能买的。

健康的时候申请重疾险保费更便宜,并且保障更全面,如果出现健康问题,有了医疗历史以后再申请保险,就有可能保费加倍,甚至可能出现,申请保险前,已有健康病史的疾病不能赔付的条款,严重的可能会直接被保险公司拒保。

另外,重疾保险申请成功以后,每年保费是不会随着年龄变化的,但是开始保险的年龄越大,每年保费越贵。

这么说,重疾保险是越早买保障越全面,保费越便宜呀,那你快帮我具体看看我适合哪种类型的重疾保险吧!

故事讲到这里,我们来回顾一下前面提到的三个问题。

1. 真的不幸重大疾病了,哪些地方要花钱?提前存够多少钱才够?

医疗费用初期手术住院大约几万新币,后续长期治疗每年可能高达二十万新币。

假设年薪八万新币,三五年的重疾恢复时间,收入损失就是三四十万。这个费用包括还贷,生活费,养小孩,营养品,护工费等等。

2. 为什么说用保险准备这笔应急的钱,更高效稳妥?

对于医疗费用,治疗癌症三五年,潜在要花上百万,没有保险年轻人可能直接破产。医疗保险每个月只要八九十新币,足够应对。

对于收入损失,自己每个月存1000-2000$,要存15-20年,如果中间不幸重疾,钱肯定不够用;用保险存,每个月大约200-600$,而且只要保单生效超过等待期,随时罹患重疾都有高额保障。

3. 生活中很多其他地方都需要花钱,保险的预算怎么设置合理?

针对重疾的财务风险做保险预算,每年总保费不要超过年收入10%每月平均保费不要超过月结余的一半

具体预算要结合个人,和家庭的实际情况,跟我们的专业顾问咨询探讨。

03重大疾病保险分类

相信大家也都明白了为什么要用保险来解决重大疾病的潜在风险。那么,市场上产品那么多,到底有什么区别呢?

因篇幅有限,这里先用一个表格总结:

新加坡重疾定义修订在即,快上车

另外,还有针对准妈妈的孕期保障,在妈妈怀孕时,父母就已经可以为肚子里的宝宝配置重疾人寿保险了 。

孕期险

宝宝降生之前,妈妈拥有重疾及人寿的保障,而在宝宝出生之后60天内,不需要任何的健康审核,妈妈可以把这份保单无需核保转到宝宝名下,并且这份保单可以为孩子提供保障直到100岁。

同时,妈妈也可以选择无需核保买进一份同等保额的人寿保单。

孕期保险除了拥有重疾人寿保障之外,还有其他的保障范围。若妈妈不幸患有妊娠并发症、孩子患有先天性疾病,可得到一笔几千到几万的一次性赔付。另外,若是因为妊娠并发症或是宝宝入住加护病房等需要住院,妈妈和宝宝也可以获得每日补偿的住院津贴。

保险是门学问,尽快联系你身边的专业顾问,合理做好全家人的健康保障吧!

新加坡重疾定义修订在即,快上车

转载请注明来源:狮城新闻