上周日的安新團隊直播圓滿結束，幾位經驗豐富的顧問針對重疾規劃做了詳細的介紹，還總結了各種可以保障重大疾病的保險分別適合什麼樣的人群，下面我們簡單回顧一下~
01新加坡重大疾病定義將於今年8月修訂
最近保險市場被即將到來的「重大疾病修訂」鬧得沸沸揚揚，這跟我們老百姓買重疾保險有什麼關係呢？ 我們先來看一則去年八月份的新聞摘選：
由於醫療水平的進步，和新加坡人口老齡化帶來的慢性疾病病人數量增長，新加坡人壽保險協會（Life Insurance Association, LIA）將在2020年8月26日更新重疾的定義，由2014年修訂版本變更為2019年新版。 比如，舊版重疾定義中的「deafness (loss of hearing) /失聰（喪失聽力）」將被修改為「deafness (irreversiblelossof hearing) /失聰（不可逆聽力喪失）」。加入「不可逆」一詞的原因是，隨著醫學的進步，病人如未來有一定可能在一定程度上恢復聽力，不能再算作「重大疾病」。 對於「Stroke（中風）」也會加更多的限制，修訂成「Stroke with Permanent Neurological Deficit（永久性神經缺陷）」。
再比如 「Kidney Failure（腎衰竭）」，將會變成「End stage kidney failure（末期腎衰竭）。
一句話概括這件事對受保人的影響：
2020年8月26日開始生效的新版重疾定義將使索賠變得更嚴苛，然而，在那之前購買生效的人壽保單不受影響！
02如何規劃重疾保障最聰明
為了讓理論更貼合實際，我們舉一個例子，用情景對話的方式為大家呈現重疾規劃的邏輯。
思考：
真的不幸重大疾病了，哪些地方要花錢？提前存夠多少錢才夠？
為什麼說用保險準備這筆應急的錢，更高效穩妥？
生活中很多其他地方都需要花錢，保險的預算怎麼設置合理？
故事背景
小雲是一名新加坡網際網路公司白領；
小安是一名新加坡保險顧問。
小雲和小安的學長不幸罹患癌症，不得不賣掉新加坡的房子回國治療，並且在「XX籌」發起了社會募捐，許多共同好友在轉發。傾囊相助之餘，也引起小雲對自己保險規劃的擔憂，想起自己除了公司的保險福利，還沒有任何個人保險，於是小雲約了小安顧問做一次重疾保險規劃諮詢...
學長年紀輕輕就得了重疾好可惜！
的確，不過重大疾病年輕化並不罕見，XX籌平台上有很多年輕人重疾案例，我做保險每年也會處理年紀不大就發生重疾的索賠。
那像學長這樣的情況，一年醫療開銷得多少錢？印象中學長收入也不低，年薪也十來萬，怎麼這才病了一兩年，就得賣房看病了？
癌症不好治。切除腫瘤手術，住院恢復得花幾萬，長期化療、放療每個月也得一兩萬，雜七雜八算下來一年很容易就得燒十幾二十萬，如果控制治療恢復個三五年，就奔著百萬去了。
天哪！聽說他公司保險福利也不錯吧，公司保險報銷夠用嗎？
這個要看他公司具體給員工買的什麼保險，自己肯定不能定製，而且一般是要自己先墊付，然後按周期報銷。如果重大疾病長期治療，不能正常工作，還有可能被停職或者被辭退，那樣就沒有公司保險了。
那咱們個人保險這塊，有什麼推薦，可以補充保障重大疾病這塊的嗎？
針對重大疾病，儘早買好兩個保險。第一是住院手術醫療保險，用來報銷住院、手術，和其他相關的治療費用。在新加坡，醫保範圍內的，治療和用藥，95%都可以用個人醫療保險報銷。
第二是重大疾病保險，這是一種在重大疾病的時候，可以按照之前買的保障額度，一次性賠付的保險。主要用來應急，比如在醫保報銷範圍外的治療、特效藥、醫療保險報銷前先墊付的保證金等等，另外，醫療費用之外，因為重疾導致的財務損失，也需要用重疾保險賠付應對。
重大疾病除了醫療上要花錢，醫療之外還能有什麼財務挑戰？
往往重大疾病患者會因為身體狀況不能正常工作，導致收入大幅降低，甚至完全喪失，而生活上的經濟負擔不減反增。你想，工資沒了，但是房貸、車貸照樣需要還，小孩上學花錢也不能耽誤，家用不會減少，反而可能需要更多營養品，或者需要僱傭護工生活費增高。而這些經濟負擔都不算醫療費，沒法用醫療保險報銷，只能用重疾險的一次性賠付來應對。
我現在年薪七八萬，要真病倒了治療三五年，醫療費就得上百萬。要是沒了收入，生活費也要預留。
現在每個月也就存得下來一兩千，存款也就十多萬，還打算買房，這還活不活了！
別急，這不是有保險呢麼。咱們二三十歲的年齡，報銷到私立醫院級別的醫療保險，一個月也就八九十塊，這就把基本常規治療的費用解決了95%。
這麼說來，個人醫療保險倒是性價比蠻高的。那治病不能工作的話，幾年的收入損失也有三四十萬呢，這塊怎麼用保險解決？
用重大疾病保險做保障最合適，像咱們的年齡，買三四十萬的重疾保險，每個月也就200-600$。而且保單一旦生效，只要超過等待期（一般是保單生效三個月以上），任何時候不幸罹患重疾，哪怕只交了幾千的保費，三四十萬的保額也可以索賠到手。
原來保險保障比自己存錢的效率高這麼多！不過，我現在還挺年輕的，身體也不錯，是不是不用急著馬上買保險？風險不高不是白花錢嗎？
買保險和買日常用品不一樣，不是用到了想買就能買的。
健康的時候申請重疾險保費更便宜，並且保障更全面，如果出現健康問題，有了醫療歷史以後再申請保險，就有可能保費加倍，甚至可能出現，申請保險前，已有健康病史的疾病不能賠付的條款，嚴重的可能會直接被保險公司拒保。
另外，重疾保險申請成功以後，每年保費是不會隨著年齡變化的，但是開始保險的年齡越大，每年保費越貴。
這麼說，重疾保險是越早買保障越全面，保費越便宜呀，那你快幫我具體看看我適合哪種類型的重疾保險吧！
故事講到這裡，我們來回顧一下前面提到的三個問題。
1. 真的不幸重大疾病了，哪些地方要花錢？提前存夠多少錢才夠？
醫療費用初期手術住院大約幾萬新幣，後續長期治療每年可能高達二十萬新幣。
假設年薪八萬新幣，三五年的重疾恢復時間，收入損失就是三四十萬。這個費用包括還貸，生活費，養小孩，營養品，護工費等等。
2. 為什麼說用保險準備這筆應急的錢，更高效穩妥？
對於醫療費用，治療癌症三五年，潛在要花上百萬，沒有保險年輕人可能直接破產。醫療保險每個月只要八九十新幣，足夠應對。
對於收入損失，自己每個月存1000-2000$，要存15-20年，如果中間不幸重疾，錢肯定不夠用；用保險存，每個月大約200-600$，而且只要保單生效超過等待期，隨時罹患重疾都有高額保障。
3. 生活中很多其他地方都需要花錢，保險的預算怎麼設置合理？
針對重疾的財務風險做保險預算，每年總保費不要超過年收入10%，每月平均保費不要超過月結餘的一半。
具體預算要結合個人，和家庭的實際情況，跟我們的專業顧問諮詢探討。
03重大疾病保險分類
相信大家也都明白了為什麼要用保險來解決重大疾病的潛在風險。那麼，市場上產品那麼多，到底有什麼區別呢？
因篇幅有限，這裡先用一個表格總結：
另外，還有針對准媽媽的孕期保障，在媽媽懷孕時，父母就已經可以為肚子裡的寶寶配置重疾人壽保險了 。
孕期險
寶寶降生之前，媽媽擁有重疾及人壽的保障，而在寶寶出生之後60天內，不需要任何的健康審核，媽媽可以把這份保單無需核保轉到寶寶名下，並且這份保單可以為孩子提供保障直到100歲。
同時，媽媽也可以選擇無需核保買進一份同等保額的人壽保單。
孕期保險除了擁有重疾人壽保障之外，還有其他的保障範圍。若媽媽不幸患有妊娠併發症、孩子患有先天性疾病，可得到一筆幾千到幾萬的一次性賠付。另外，若是因為妊娠併發症或是寶寶入住加護病房等需要住院，媽媽和寶寶也可以獲得每日補償的住院津貼。
保險是門學問，儘快聯繫你身邊的專業顧問，合理做好全家人的健康保障吧！
