新加坡的组屋制度是最成功的住房体系之一，一对工作稳定的年轻夫妻，能很轻松买到属于自己的小窝，当然前提是符合购买组屋的资格。而同时，超低的房贷利率（目前低达1.1%左右），也让贷款不再是沉重的负担，理财产品的保证收益都可以远高出房贷利率。 作为家庭财务管理的重要环节，房贷如何规划同样需要关注。要不要Refinance？要不要提前还贷？这两个问题经常会被客户问到，我们分三种贷款形式来分析下：
1、HDB固定利率
购买HDB房屋可以选择向HDB贷款，优势是高达90%的贷款比例，利率也基本维持不变，不用担心利率波动。
但2.6%的固定利率，远远高出银行贷款利率，尤其是近年来利率一直走低。
就拿目前某银行的5年1.4%配套来讲，10万额度就可申请，门槛极低，与HDB利率相差1.2%，如果50万的贷款，银行贷款每年少交6千的利息，5年下来，能节省近3万。
鉴于近十年的利率走势，银行配套内利率虽然会有升降，但很难高过HDB的，尤其是当今低利率环境下，相信低房贷利率会维持较长时间。
因此，对绝大多数人来讲，建议从HDB转换到银行，节省利息，直接降低每月还款额。
实在厌恶风险的，可维持不变，毕竟HDB转换到银行贷款是单向的，不可逆。
2、已过配套期的银行贷款
一般发生在工作忙、很少做财务梳理的人身上。锁定期一过，贷款利率会大幅升高，甚至高出HDB贷款利率。
这种情况没有争议，应及时到市场上寻找合适配套，降低利率。
3、配套期内的银行贷款
这种情况一般不会做太多调整，毕竟有锁定限制，有特殊需求的，可关注相关条款，比如卖房或提前还贷免罚款，是否允许银行内更换配套。
需要注意的是，新贷款配套合同签署后，三个月后才能生效，因此至少要提前三个月规划新的贷款配套，避免在切换期间承担高利率。
4、怎么找合适的配套
市场上选择很多，最直接的是找利率最低的。
喜好确定性的就选择固定，能承受波动的选择浮动；
预期利率走低，选择锁定短的，预期利率回升，选择锁定长的；
考虑提前还贷或者换房的，关注有无提前还贷或卖房免罚款条款；
另外，关注下银行补贴，有的银行补贴额度很高，可完全抵消律师费和评估费，还能净赚。
5、要不要提前还贷？
对于绝大多数客户，我的答案都是不要，这么低的利率，为什么不能多借点？
市场上投资理财方式很多，可轻松找到收益超出房贷利率的方式。
比较合理的方式是：
将HDB贷款Refinance到银行，降低还贷支出，同时选择合适的方式，进行保本理财或基金定投等。
举例：房贷换到某银行的5年1.4%，另外进行保证收益2.68%的6年理财，周期相近，轻松赚取1.28%的利率差。
何况，房贷目前低达1.1%左右，理财也有收益更好的选择！
适合提前还贷的人：流动资金充裕，完全不做理财，放银行任由贬值的。
