保险是财富规划的重要组成部分，保险通过将风险从个人转移到保险公司以换取保费支付的方式可以为投资者提供财富保护的作用。新加坡作为亚洲保险业发达的国家之一，保险市场高度发达，能够提供范围广泛的保险产品，还拥有成熟且监管良好的保险业体系，全世界有很多知名保险公司都在这里设有分部。因此，很多投资者都把新加坡作为配置海外保险的首选地。那么，新加坡保险有哪些类型？如何配置新加坡保险呢？下面来和金阁顿一起看一下。
01 新加坡保险概览
新加坡保险市场是亚太地区最发达和最具竞争力的市场之一，根据新加坡金融管理局（MAS）的数据，2022 年新加坡保险业的总资产达到 4660 亿新币，比上一年增长 12.5%。
新加坡保险市场分为两大类：人寿保险和一般保险，一般保险包括一系列产品，例如汽车、旅行、健康和财产保险。人寿保险业务占行业资产的大部分，管理资产总额达3828 亿新币。一般保险业务也取得增长，2022 年的总保费收入为 55 亿新币，比上年增长 2.3%。这是由对财产和意外伤害保险的强劲需求推动的，尤其是在商业险种领域。
新加坡的保险市场以其高标准的监管和消费者保护而闻名，新加坡金融管理局（MAS）负责监督行业并为在新加坡经营的保险公司制定指导方针，确保保险公司遵守这些规则，并保护保单持有人的利益。
《保险法》和《财务顾问法》是监管新加坡保险业的两项重要立法。所有在新加坡经营的保险公司都必须获得 MAS 许可并遵守一系列监管要求，这些要求包括保险公司必须满足某些财务和偿付能力要求，并接受定期审查和审计。截至目前为止，新加坡共有保险公司387家，其中，劳合社（亚洲计划）在新加坡设立了22家劳合社辛迪加。
新加坡保险业拥有比较健全的行业协会组织体系，包括财产险行业协会、寿险行业协会、再保险行业协会、保险经纪行业协会和代理人协会。
02 在新加坡配置保险的优势
1.监管严格
新加坡以其政治稳定和安全著称，这对希望确保其资产在稳定环境中受到保护的富裕人士具有吸引力。并且新加坡拥有完善严格的监管环境，可以为消费者提供更大的保护，并确保保险公司符合某些标准。
2.保险产品种类
新加坡的保险业拥有悠久的历史，并且依从成文法与不成文法律体系，在全球自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。由于新加坡的保险市场竞争激烈，可以通过提供广泛的保险选择和具有竞争力的价格使消费者受益。
多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择，甚至包括针对高净值资产人士需求量身定制的保单。与其他国家/地区的保单相比，这些产品可能提供更全面的保障和更高的限额。而新加坡保险投资类型产品主要有美金和新币可选，新币波动与美金没有直接关联。
3.在线选择
新加坡的保险市场也以其创新和数字化而闻名，新加坡的许多保险供应商都提供在线购买和管理保单，以及移动应用程序和其他数字工具，使购买和管理保险范围变得更加容易和方便。
4.税收优惠
新加坡为某些类型的保险提供一些税收优惠，例如人寿保险单，还可以扣除或退还已支付的保费，这对于那些拥有大量资产并希望最大限度地提高税收效率的高净值资产人士来说尤其有利。
5.投资机会
新加坡提供一系列投资联结保险产品，它结合了保险保障和投资机会，并允许个人将部分保费支付分配给一系列投资选择，例如股票、债券或共同基金，保单持有人可以投资于基金，并有可能赚取更高的回报。
6.保费融资与保单贷款
在新加坡配置大额保单的时候，可以使用保费融资和保单贷款的方式，妥善解决高净值资产人士对现金流的需求，还能对其资产进行隔离。
03 新加坡最受欢迎的保险配置类型
1.新加坡保险金信托
保险金信托，也称人寿保险信托，是一项结合保险与信托的金融信托服务产品，是家族财富服务工具的一种，是委托人以财富的保护、传承和管理为目的，将人身保险合同的相关权利（如身故收益权、生存收益权、分红领取权等）及对应的利益（如身故理赔金、生存金、保单分红等）作为信托财产，当保险合同约定的给付条件发生时，保险公司将按合同约定直接将对应资金划付至对应信托专户。目前市面上普遍用于设立保险金信托的险种是终身寿险和大额年金险，以不同的保险金请求权设立信托，信托财产的价值及确定需要视险种不同而确定。
保险金信托主要解决的是财富传承的需求，无论是通过相对个性化的设计体现原财产所有人的意愿，避免纠纷，还是债务隔离、遗产税务规划（多代传承及扩大受益人范围），保险金信托都有不俗的优势。加上保险本身的杠杆功能，资金参与门槛相对较低，保险金信托是一个很好的金融传承工具。
2.新加坡私募人寿保险（PPLI）
私募人寿保险（PPLI）是一种越来越受新加坡高净值资产人士 (HNWI) 欢迎的保险产品。PPLI 允许富裕人士以节税的方式进行投资，同时还提供一系列其他好处。
PPLI 是一种人寿保险单，其结构为可变万能人寿 (VUL) 保险单。该保单由投资者购买，并由支付给保单的保费提供资金。支付的保费投资于保单持有人选择的一系列投资选项。投资选项可以包括传统投资，如股票、债券和共同基金，以及另类投资，如私募股权和对冲基金。
通过新加坡的人寿保险公司购买PPLI保单，高净值资产人士可以利用新加坡有利的税法。PPLI保单的收入是延税的，这意味着只有当保单持有人从保单中提取资金时才需要缴纳税款。此外，在保单持有人死亡后，死亡抚恤金将免税支付给受益人。
PPLI可以提供很大的灵活性，PPLI保单持有人可以从一系列投资选项中进行选择，包括传统投资组合中通常不可用的另类投资。此外，保单持有人可以随着投资目标的改变而改变他们的投资选择。
3.新加坡万能寿险（UL）
万能寿险 (UL) 是一种永久人寿保险，旨在提供死亡抚恤金保护和储蓄部分。在新加坡，万能寿险（UL）是寻求灵活且可定制人寿保险产品的个人的热门选择。
新加坡万能寿险保单通常提供一系列投资选择，让投保人可以选择如何投资保费。保单的现金价值可用于支付保费，也可随时间增长和积累。
一些保单可能还提供附加险，这是可以添加到保单中以扩大其覆蓋范围的额外福利。
万能寿险 (UL)保单持有人有能力根据他们的需求随时间的变化调整他们的保费和死亡抚恤金。这对于正在寻找能够适应不断变化的环境的人寿保险产品的个人尤其有益。
万能寿险（UL）的另一个优势是其延税增长，只要保留在保单中，保单的现金价值就会免税增长。保单持有人还可以免税从保单中提取资金，最高可达保单中的基础金额（支付到保单中的保费金额），但是任何高于基准的提款均需缴纳所得税。
4.年金险与永续年金
很多外国投资者都将新加坡作为配置境外年金险的首选地。境外年金保险是从个人居住国以外的保险公司购买的一种保险产品。它在退休期间提供有保证的收入支付流，通常以每月、每季或每年支付的形式，直至被保险人死亡或保险合同期满。为保单支付的保费由保险公司投资，投资回报用于支付年金。投资选项和费用可能因保险公司而异。
永续年金是由新加坡本地保险公司提供的年金产品，它为年金受益人的一生提供有保障的收入支付流，并可选择为受益人提供死亡抚恤金。永续年金产品受新加坡金融管理局 (MAS) 监管，并受某些要求的约束，例如最低偿付能力保证金和准备金要求。
年金产品的主要优势之一是它们能够在退休后为受益人提供有保障的收入来源。这对于正在寻找可靠收入来源来补充退休储蓄的个人来说尤其具有吸引力。年金产品还可以提供税收优惠，例如延税增长或免税提款，具体取决于产品类型和个人的税收情况。
04 如何配置新加坡保险？
1.评估保险需求
投资者在配置保险之前，应该评估自己的保险需求，并确定要配置的保险类型，这可能包括健康保险、人寿保险、旅行保险或财产保险等。
2.选择合适的保险中介
新加坡保险市场是高度依赖保险中介的市场，这一市场上有不同的中介类型，他们各司其职，具有不同的特点和功能，服务不同的险种、公司和客户。投资者应该提前了解每家保险中介的服务及优势，选择最适合自己需求的保险中介。
3.获取报价
在确认保险类型及选择合适的保险中介之后，就可以根据自己感兴趣的保险类型获取报价。
4.查看政策细节
在做出最终决定之前，投资者需要仔细阅读每项政策的细节，这可能包括承保范围限制、免赔额、除外责任及其他重要细节。
5.配置保险
投资者在选择了需要购买的保单并提供相关必要信息之后，就可以提交保险单申请，随后需要签署保险合同并预付保费才能激活保单。投资者可能需要向保险中介提供个人及财务信息，包括姓名、年龄、国籍、收入、病史和其他相关详细信息。
6.支付保费
保单通常需要定期支付保费以维持保险有效性。投资者需要提前了解购买的每份保单的付款时间表和要求。
7.接收保单文件
一旦保险申请得到处理和批准，投资者将收到一份保单文件，其中概述了保单的条款、条件和承保范围。 需要注意的是，根据保险类型，投资者可能需要接受体检以确定他们的健康状况和任何既往病史。
05 如何选择新加坡保险公司？
在新加坡选择保险公司时，需要考虑几个关键因素。包括以下几点：
1.财务稳定性
尽量选择一家财务记录良好且信用评级高的公司，以确保他们能够在发生索赔时履行义务。
2.声誉
尽量寻找在客户服务和理赔处理方面享有良好声誉的公司，以及具有及时和公平地履行理赔历史的公司。
3.承保范围和保费
比较不同保险公司的保单，以确保投资者能够以较低的价格获得最佳承保范围。
4.额外福利
一些保险公司可能会提供额外福利，例如7x24小时全天候客户支持或访问健康计划。
5.独立理财顾问
投资者可以考虑向独立理财顾问寻求建议，独立理财顾问可以帮助投资者驾驭复杂的保险环境并选择适合自己需求的保单。
