保險是財富規劃的重要組成部分，保險通過將風險從個人轉移到保險公司以換取保費支付的方式可以為投資者提供財富保護的作用。新加坡作為亞洲保險業發達的國家之一，保險市場高度發達，能夠提供範圍廣泛的保險產品，還擁有成熟且監管良好的保險業體系，全世界有很多知名保險公司都在這裡設有分部。因此，很多投資者都把新加坡作為配置海外保險的首選地。那麼，新加坡保險有哪些類型？如何配置新加坡保險呢？下面來和金閣頓一起看一下。
01 新加坡保險概覽
新加坡保險市場是亞太地區最發達和最具競爭力的市場之一，根據新加坡金融管理局（MAS）的數據，2022 年新加坡保險業的總資產達到 4660 億新幣，比上一年增長 12.5%。
新加坡保險市場分為兩大類：人壽保險和一般保險，一般保險包括一系列產品，例如汽車、旅行、健康和財產保險。人壽保險業務占行業資產的大部分，管理資產總額達3828 億新幣。一般保險業務也取得增長，2022 年的總保費收入為 55 億新幣，比上年增長 2.3%。這是由對財產和意外傷害保險的強勁需求推動的，尤其是在商業險種領域。
新加坡的保險市場以其高標準的監管和消費者保護而聞名，新加坡金融管理局（MAS）負責監督行業並為在新加坡經營的保險公司制定指導方針，確保保險公司遵守這些規則，並保護保單持有人的利益。
《保險法》和《財務顧問法》是監管新加坡保險業的兩項重要立法。所有在新加坡經營的保險公司都必須獲得 MAS 許可並遵守一系列監管要求，這些要求包括保險公司必須滿足某些財務和償付能力要求，並接受定期審查和審計。截至目前為止，新加坡共有保險公司387家，其中，勞合社（亞洲計劃）在新加坡設立了22家勞合社辛迪加。
新加坡保險業擁有比較健全的行業協會組織體系，包括財產險行業協會、壽險行業協會、再保險行業協會、保險經紀行業協會和代理人協會。
02 在新加坡配置保險的優勢
1.監管嚴格
新加坡以其政治穩定和安全著稱，這對希望確保其資產在穩定環境中受到保護的富裕人士具有吸引力。並且新加坡擁有完善嚴格的監管環境，可以為消費者提供更大的保護，並確保保險公司符合某些標準。
2.保險產品種類
新加坡的保險業擁有悠久的歷史，並且依從成文法與不成文法律體系，在全球自由競爭的經濟體系中，保險公司更具國際競爭力。由於新加坡的保險市場競爭激烈，可以通過提供廣泛的保險選擇和具有競爭力的價格使消費者受益。
多種不同類型的金融產品，可為客戶做出妥善的財富管理及投資選擇，甚至包括針對高凈值資產人士需求量身定製的保單。與其他國家/地區的保單相比，這些產品可能提供更全面的保障和更高的限額。而新加坡保險投資類型產品主要有美金和新幣可選，新幣波動與美金沒有直接關聯。
3.在線選擇
新加坡的保險市場也以其創新和數字化而聞名，新加坡的許多保險供應商都提供在線購買和管理保單，以及移動應用程式和其他數字工具，使購買和管理保險範圍變得更加容易和方便。
4.稅收優惠
新加坡為某些類型的保險提供一些稅收優惠，例如人壽保險單，還可以扣除或退還已支付的保費，這對於那些擁有大量資產並希望最大限度地提高稅收效率的高凈值資產人士來說尤其有利。
5.投資機會
新加坡提供一系列投資聯結保險產品，它結合了保險保障和投資機會，並允許個人將部分保費支付分配給一系列投資選擇，例如股票、債券或共同基金，保單持有人可以投資於基金，並有可能賺取更高的回報。
6.保費融資與保單貸款
在新加坡配置大額保單的時候，可以使用保費融資和保單貸款的方式，妥善解決高凈值資產人士對現金流的需求，還能對其資產進行隔離。
03 新加坡最受歡迎的保險配置類型
1.新加坡保險金信託
保險金信託，也稱人壽保險信託，是一項結合保險與信託的金融信託服務產品，是家族財富服務工具的一種，是委託人以財富的保護、傳承和管理為目的，將人身保險合同的相關權利（如身故收益權、生存收益權、分紅領取權等）及對應的利益（如身故理賠金、生存金、保單分紅等）作為信託財產，當保險合同約定的給付條件發生時，保險公司將按合同約定直接將對應資金劃付至對應信託專戶。目前市面上普遍用於設立保險金信託的險種是終身壽險和大額年金險，以不同的保險金請求權設立信託，信託財產的價值及確定需要視險種不同而確定。
保險金信託主要解決的是財富傳承的需求，無論是通過相對個性化的設計體現原財產所有人的意願，避免糾紛，還是債務隔離、遺產稅務規劃（多代傳承及擴大受益人範圍），保險金信託都有不俗的優勢。加上保險本身的槓桿功能，資金參與門檻相對較低，保險金信託是一個很好的金融傳承工具。
2.新加坡私募人壽保險（PPLI）
私募人壽保險（PPLI）是一種越來越受新加坡高凈值資產人士 (HNWI) 歡迎的保險產品。PPLI 允許富裕人士以節稅的方式進行投資，同時還提供一系列其他好處。
PPLI 是一種人壽保險單，其結構為可變萬能人壽 (VUL) 保險單。該保單由投資者購買，並由支付給保單的保費提供資金。支付的保費投資於保單持有人選擇的一系列投資選項。投資選項可以包括傳統投資，如股票、債券和共同基金，以及另類投資，如私募股權和對沖基金。
通過新加坡的人壽保險公司購買PPLI保單，高凈值資產人士可以利用新加坡有利的稅法。PPLI保單的收入是延稅的，這意味著只有當保單持有人從保單中提取資金時才需要繳納稅款。此外，在保單持有人死亡後，死亡撫恤金將免稅支付給受益人。
PPLI可以提供很大的靈活性，PPLI保單持有人可以從一系列投資選項中進行選擇，包括傳統投資組合中通常不可用的另類投資。此外，保單持有人可以隨著投資目標的改變而改變他們的投資選擇。
3.新加坡萬能壽險（UL）
萬能壽險 (UL) 是一種永久人壽保險，旨在提供死亡撫恤金保護和儲蓄部分。在新加坡，萬能壽險（UL）是尋求靈活且可定製人壽保險產品的個人的熱門選擇。
新加坡萬能壽險保單通常提供一系列投資選擇，讓投保人可以選擇如何投資保費。保單的現金價值可用於支付保費，也可隨時間增長和積累。
一些保單可能還提供附加險，這是可以添加到保單中以擴大其覆蓋範圍的額外福利。
萬能壽險 (UL)保單持有人有能力根據他們的需求隨時間的變化調整他們的保費和死亡撫恤金。這對於正在尋找能夠適應不斷變化的環境的人壽保險產品的個人尤其有益。
萬能壽險（UL）的另一個優勢是其延稅增長，只要保留在保單中，保單的現金價值就會免稅增長。保單持有人還可以免稅從保單中提取資金，最高可達保單中的基礎金額（支付到保單中的保費金額），但是任何高於基準的提款均需繳納所得稅。
4.年金險與永續年金
很多外國投資者都將新加坡作為配置境外年金險的首選地。境外年金保險是從個人居住國以外的保險公司購買的一種保險產品。它在退休期間提供有保證的收入支付流，通常以每月、每季或每年支付的形式，直至被保險人死亡或保險合同期滿。為保單支付的保費由保險公司投資，投資回報用於支付年金。投資選項和費用可能因保險公司而異。
永續年金是由新加坡本地保險公司提供的年金產品，它為年金受益人的一生提供有保障的收入支付流，並可選擇為受益人提供死亡撫恤金。永續年金產品受新加坡金融管理局 (MAS) 監管，並受某些要求的約束，例如最低償付能力保證金和準備金要求。
年金產品的主要優勢之一是它們能夠在退休後為受益人提供有保障的收入來源。這對於正在尋找可靠收入來源來補充退休儲蓄的個人來說尤其具有吸引力。年金產品還可以提供稅收優惠，例如延稅增長或免稅提款，具體取決於產品類型和個人的稅收情況。
04 如何配置新加坡保險？
1.評估保險需求
投資者在配置保險之前，應該評估自己的保險需求，並確定要配置的保險類型，這可能包括健康保險、人壽保險、旅行保險或財產保險等。
2.選擇合適的保險中介
新加坡保險市場是高度依賴保險中介的市場，這一市場上有不同的中介類型，他們各司其職，具有不同的特點和功能，服務不同的險種、公司和客戶。投資者應該提前了解每家保險中介的服務及優勢，選擇最適合自己需求的保險中介。
3.獲取報價
在確認保險類型及選擇合適的保險中介之後，就可以根據自己感興趣的保險類型獲取報價。
4.查看政策細節
在做出最終決定之前，投資者需要仔細閱讀每項政策的細節，這可能包括承保範圍限制、免賠額、除外責任及其他重要細節。
5.配置保險
投資者在選擇了需要購買的保單並提供相關必要信息之後，就可以提交保險單申請，隨後需要簽署保險合同並預付保費才能激活保單。投資者可能需要向保險中介提供個人及財務信息，包括姓名、年齡、國籍、收入、病史和其他相關詳細信息。
6.支付保費
保單通常需要定期支付保費以維持保險有效性。投資者需要提前了解購買的每份保單的付款時間表和要求。
7.接收保單文件
一旦保險申請得到處理和批准，投資者將收到一份保單文件，其中概述了保單的條款、條件和承保範圍。 需要注意的是，根據保險類型，投資者可能需要接受體檢以確定他們的健康狀況和任何既往病史。
05 如何選擇新加坡保險公司？
在新加坡選擇保險公司時，需要考慮幾個關鍵因素。包括以下幾點：
1.財務穩定性
儘量選擇一家財務記錄良好且信用評級高的公司，以確保他們能夠在發生索賠時履行義務。
2.聲譽
儘量尋找在客戶服務和理賠處理方面享有良好聲譽的公司，以及具有及時和公平地履行理賠歷史的公司。
3.承保範圍和保費
比較不同保險公司的保單，以確保投資者能夠以較低的價格獲得最佳承保範圍。
4.額外福利
一些保險公司可能會提供額外福利，例如7x24小時全天候客戶支持或訪問健康計劃。
5.獨立理財顧問
投資者可以考慮向獨立理財顧問尋求建議，獨立理財顧問可以幫助投資者駕馭複雜的保險環境並選擇適合自己需求的保單。
