- 新加坡最新养老开支出炉，最少55万新币才够！
- 单单依靠公积金，新加坡人能丝滑养老吗？计算下来其实并不难
- 在新加坡，我们还可以通过退休辅助计划帮助我们做好养老准备。政府也在不断为老年人提供养老支持
在互联网世界中，新加坡养老经常被拿出来讨论。
“新加坡人对退休感到担忧”、“在新加坡退休是很有挑战的”......类似的文案时常就能看到。
真实情况来了，新加坡最大银行星展银行今年2月公布了最新数字： 在新加坡，一个人如果想体面退休 至少得有55万新币才够！
新加坡退休，最基本要这么多钱！？
星展银行发布的这份报告，是基于200万客户数据分析得出的，相当具有参考性。
报告设定三种退休生活标准，都是基于20年退休生活而定，另外，也计算了2.5%年通胀率，但未包含医疗等额外支出：
基本生活：月均1600新元支出（2023年退休群体平均水平开支），需55万新币
中等生活：月均2800新元，需95万新币
高品质生活（前 20% 群体）：月均4000新元，需130万新币
图源：早报
该报告显示，25岁至44岁群体在退休储备积累方面明显落后于年长群体，这一年龄段的投资比例最低，仅把15%至17%的薪酬投入投资。 他们的投资主要集中于固定收益产品，而这回报率较低，或无法有效积累财富。
另外，在所有临近退休的年龄段中，35岁至44岁群体财务压力最大，他们的债务主要是住房、汽车和信用卡贷款。
报告指出，由于需要在抚养子女、照顾父母和职业发展之间取得平衡，他们往往倾向于短期财务需求，而忽视长期退休规划。
新加坡人的投资整体偏向保守，在所有年龄段中，固定收益投资（包括国库券和新加坡储蓄债券）在投资配置中占比超过一半。并且，年龄越大，固定收益投资占比越高。
例如，在55岁至64岁群体的投资配置中，高达73%为国库券。
此外，房地产占新加坡家庭财富的44%，是新加坡人退休资金的重要来源。
但好在得益于新加坡便宜的房价（对于公民和PR而言），大多数人在新加坡退休时都不会面临房贷的重压。
星展集团研究一位分析师就说：“99.7%的星展银行退休客户在65岁时已完全偿清房贷，这表明他们可以通过房地产变现，以确保更舒适的退休生活。”
图源：Expetica
普通新加坡人，能存够养老本吗？
然而，随着新加坡人口老龄化的加剧，以及物价的不断上涨，单单是“有房”，可能并不足以支撑他们在新加坡的生活开销。
毕竟，在新加坡，很多人都只依赖公积金CPF作为退休储蓄。
根据目前的公积金终身入息计划，这个钱离星展银行预估的55万养老钱还有不少的差距。
举个例子，假设一名老人在65岁退休，并且在55岁前已经达到了全额退休存款，那TA每个月都能领到1590-1710新的退休金。
椰子制图
假设这个数字为1600新币，如果TA活到了83.5岁（新加坡平均预期寿命），那么TA一共能领到355200新币的退休金。
离55万还有近20万新币的差距！所以，只存够“最基本的钱”，在新加坡是不足以安心养老的。
图源：Expetica
那么，如果是提前存够超额退休存款ERS，在新加坡可行吗？
今年，新加坡上调了超额退休存款的数字到42万6000新币，满足这一标准者到了65岁每月可拿到3300新币左右，到70岁后更高达4400新币左右。
仔细算算，只要在退休前一直有工作，还是不难达到的。
以一位月薪固定4000新币（不算花红，也不考虑降薪等因素）的打工人为例，每个月他存入公积金的钱是（雇主的17%+自己的20%=1480新币）。
一年就是17760新币，30年就是532800新币，远超过了现在的超额退休存款（这还不算CPF每年给的利息，算上就肯定超过55万新币）。
当然，未来可预见的是超额退休存款的基准数字会增加，但椰子可以断言，只要在新加坡正儿八经有份稳定的工作和收入，达到超额退休存款应该不会太难。这些钱理论上也足够在新加坡退休了。
图源：见水印
所以，在新加坡安稳退休的关键点相当清晰明了： 虽然55万新币看起来遥不可及，但只要不“手停口停”，对于普通新加坡人而言难度并不大。
毕竟，上面的计算都是以一个月薪4000新的人为参考的，而新加坡不少人薪水肯定比这个高不少，比如最新的新加坡大学生毕业起薪，都已经超过这个数了不是么？
图源：8视界
多管齐下，新加坡养老还有这些方式 当然，还有不少人会认为，单单是依靠公积金还是不够，没法应对退休后突如其来的变故。
在新加坡，我们从现在开始还能做一些其他准备：那就是退休辅助计划（SRS）。
退休辅助计划，是一个自愿性质的退休储蓄计划，与强制性质的CPF公积金计划相辅相成。
它有两个关键词，退休和辅助，字面上的理解就是：一方面，这是一个退休储蓄账户，是为退休做准备的；另一方面，这是对CPF公积金退休计划的补充。
对于没有公积金的外国人来说，SRS是个不错的退休补充。因为他们也能参与此类计划。
目前，普遍加入SRS计划的人，都会把钱用作以下7种投资方法：
（*椰子只提供选项，并不构成任何投资建议）
①存入银行定存户头
对于所有想要投资的金融新手来说，定期存款是一个可靠且安全的选择。这种方式几乎无任何风险，是快速积累资金的好方法，存款人能在一段时间内（通常从几个月到几年）得到固定回报。
你当然可以直接将钱存入银行里，但通过SRS账户倒一手的好处上文已经说的很清楚了：免税。
②新加坡政府发行的债券
本质上，就是政府发行债券是向民众筹钱，然后你选择认购。政府承诺将定期向你支付利息，并在贷款期限结束时归还你的钱。
因为新加坡政府信誉良好，所以新加坡政府发行的债券通常会被认为是相当安全的~
新加坡政府发行的三种债券都拥有AAA级的评价。而且都是很官方的评级机构评定，比如Moody's, S&P, Fitch以及R&I。世界上只有很少很少的政府债券可以拿到3A级。
3）单位信托Unit Trusts
对自己的投资决策没有信心，或者希望将资金交给熟悉情况的专业人士进行投资？那单位信托可能是一条出路。
单位信托是由专业人士管理的投资基金，由个人和企业投资者的钱组成。然后，这些汇集的资金会被投资于符合特定目标的各种资产，如股票、债券与结合股票与债券的平衡基金。
好处是，若单位信托是投资于多元化资产组合，那就能达到风险对冲的目的。
当然，专业管理并不是免费的。管理SRS资金的相关费用可能会影响你的潜在回报。
4）外币定期存款
如果你想通过汇率差的方式谋求更大的收益，那么将钱存入外币储蓄户头或许是个不错的方法，它的风险同样很小。
强势货币或升值货币可能会带来更高的利率，你将有机会从有利的汇率变动中受益。
但目前不利的消息是，今年1月新加坡金管局刚刚宣布要放宽货币政策，新币的升值空间很有可能变窄。
5）养老保险计划
养老保险计划往往被认为是一石二鸟的退休计划——它们一方面提供受保人死亡和完全永久残疾的保险政策，同时也能让退休储蓄增加。
这些计划通常有固定期限，需要你定期支付保费。在保单期限结束时，如果还在世，你将收到一笔一次性赔付，其中包括你支付的保费加上任何投资回报。
当然，世界上也没有免费的午餐，养老保险计划也存在一些缺点。
