- 新加坡最新養老開支出爐，最少55萬新幣才夠！
- 單單依靠公積金，新加坡人能絲滑養老嗎？計算下來其實並不難
- 在新加坡，我們還可以通過退休輔助計劃幫助我們做好養老準備。政府也在不斷為老年人提供養老支持
在網際網路世界中，新加坡養老經常被拿出來討論。
「新加坡人對退休感到擔憂」、「在新加坡退休是很有挑戰的」......類似的文案時常就能看到。
真實情況來了，新加坡最大銀行星展銀行今年2月公布了最新數字： 在新加坡，一個人如果想體面退休 至少得有55萬新幣才夠！
新加坡退休，最基本要這麼多錢！？
星展銀行發布的這份報告，是基於200萬客戶數據分析得出的，相當具有參考性。
報告設定三種退休生活標準，都是基於20年退休生活而定，另外，也計算了2.5%年通脹率，但未包含醫療等額外支出：
基本生活：月均1600新元支出（2023年退休群體平均水平開支），需55萬新幣
中等生活：月均2800新元，需95萬新幣
高品質生活（前 20% 群體）：月均4000新元，需130萬新幣
圖源：早報
該報告顯示，25歲至44歲群體在退休儲備積累方面明顯落後於年長群體，這一年齡段的投資比例最低，僅把15%至17%的薪酬投入投資。 他們的投資主要集中於固定收益產品，而這回報率較低，或無法有效積累財富。
另外，在所有臨近退休的年齡段中，35歲至44歲群體財務壓力最大，他們的債務主要是住房、汽車和信用卡貸款。
報告指出，由於需要在撫養子女、照顧父母和職業發展之間取得平衡，他們往往傾向於短期財務需求，而忽視長期退休規劃。
新加坡人的投資整體偏向保守，在所有年齡段中，固定收益投資（包括國庫券和新加坡儲蓄債券）在投資配置中占比超過一半。並且，年齡越大，固定收益投資占比越高。
例如，在55歲至64歲群體的投資配置中，高達73%為國庫券。
此外，房地產占新加坡家庭財富的44%，是新加坡人退休資金的重要來源。
但好在得益於新加坡便宜的房價（對於公民和PR而言），大多數人在新加坡退休時都不會面臨房貸的重壓。
星展集團研究一位分析師就說：「99.7%的星展銀行退休客戶在65歲時已完全償清房貸，這表明他們可以通過房地產變現，以確保更舒適的退休生活。」
圖源：Expetica
普通新加坡人，能存夠養老本嗎？
然而，隨著新加坡人口老齡化的加劇，以及物價的不斷上漲，單單是「有房」，可能並不足以支撐他們在新加坡的生活開銷。
畢竟，在新加坡，很多人都只依賴公積金CPF作為退休儲蓄。
根據目前的公積金終身入息計劃，這個錢離星展銀行預估的55萬養老錢還有不少的差距。
舉個例子，假設一名老人在65歲退休，並且在55歲前已經達到了全額退休存款，那TA每個月都能領到1590-1710新的退休金。
椰子製圖
假設這個數字為1600新幣，如果TA活到了83.5歲（新加坡平均預期壽命），那麼TA一共能領到355200新幣的退休金。
離55萬還有近20萬新幣的差距！所以，只存夠「最基本的錢」，在新加坡是不足以安心養老的。
圖源：Expetica
那麼，如果是提前存夠超額退休存款ERS，在新加坡可行嗎？
今年，新加坡上調了超額退休存款的數字到42萬6000新幣，滿足這一標準者到了65歲每月可拿到3300新幣左右，到70歲後更高達4400新幣左右。
仔細算算，只要在退休前一直有工作，還是不難達到的。
以一位月薪固定4000新幣（不算花紅，也不考慮降薪等因素）的打工人為例，每個月他存入公積金的錢是（僱主的17%+自己的20%=1480新幣）。
一年就是17760新幣，30年就是532800新幣，遠超過了現在的超額退休存款（這還不算CPF每年給的利息，算上就肯定超過55萬新幣）。
當然，未來可預見的是超額退休存款的基準數字會增加，但椰子可以斷言，只要在新加坡正兒八經有份穩定的工作和收入，達到超額退休存款應該不會太難。這些錢理論上也足夠在新加坡退休了。
圖源：見水印
所以，在新加坡安穩退休的關鍵點相當清晰明了： 雖然55萬新幣看起來遙不可及，但只要不「手停口停」，對於普通新加坡人而言難度並不大。
畢竟，上面的計算都是以一個月薪4000新的人為參考的，而新加坡不少人薪水肯定比這個高不少，比如最新的新加坡大學生畢業起薪，都已經超過這個數了不是麼？
圖源：8視界
多管齊下，新加坡養老還有這些方式 當然，還有不少人會認為，單單是依靠公積金還是不夠，沒法應對退休後突如其來的變故。
在新加坡，我們從現在開始還能做一些其他準備：那就是退休輔助計劃（SRS）。
退休輔助計劃，是一個自願性質的退休儲蓄計劃，與強制性質的CPF公積金計劃相輔相成。
它有兩個關鍵詞，退休和輔助，字面上的理解就是：一方面，這是一個退休儲蓄帳戶，是為退休做準備的；另一方面，這是對CPF公積金退休計劃的補充。
對於沒有公積金的外國人來說，SRS是個不錯的退休補充。因為他們也能參與此類計劃。
目前，普遍加入SRS計劃的人，都會把錢用作以下7種投資方法：
（*椰子只提供選項，並不構成任何投資建議）
①存入銀行定存戶頭
對於所有想要投資的金融新手來說，定期存款是一個可靠且安全的選擇。這種方式幾乎無任何風險，是快速積累資金的好方法，存款人能在一段時間內（通常從幾個月到幾年）得到固定回報。
你當然可以直接將錢存入銀行里，但通過SRS帳戶倒一手的好處上文已經說的很清楚了：免稅。
②新加坡政府發行的債券
本質上，就是政府發行債券是向民眾籌錢，然後你選擇認購。政府承諾將定期向你支付利息，並在貸款期限結束時歸還你的錢。
因為新加坡政府信譽良好，所以新加坡政府發行的債券通常會被認為是相當安全的~
新加坡政府發行的三種債券都擁有AAA級的評價。而且都是很官方的評級機構評定，比如Moody's, S&P, Fitch以及R&I。世界上只有很少很少的政府債券可以拿到3A級。
3）單位信託Unit Trusts
對自己的投資決策沒有信心，或者希望將資金交給熟悉情況的專業人士進行投資？那單位信託可能是一條出路。
單位信託是由專業人士管理的投資基金，由個人和企業投資者的錢組成。然後，這些彙集的資金會被投資於符合特定目標的各種資產，如股票、債券與結合股票與債券的平衡基金。
好處是，若單位信託是投資於多元化資產組合，那就能達到風險對沖的目的。
當然，專業管理並不是免費的。管理SRS資金的相關費用可能會影響你的潛在回報。
4）外幣定期存款
如果你想通過匯率差的方式謀求更大的收益，那麼將錢存入外幣儲蓄戶頭或許是個不錯的方法，它的風險同樣很小。
強勢貨幣或升值貨幣可能會帶來更高的利率，你將有機會從有利的匯率變動中受益。
但目前不利的消息是，今年1月新加坡金管局剛剛宣布要放寬貨幣政策，新幣的升值空間很有可能變窄。
5）養老保險計劃
養老保險計劃往往被認為是一石二鳥的退休計劃——它們一方面提供受保人死亡和完全永久殘疾的保險政策，同時也能讓退休儲蓄增加。
這些計劃通常有固定期限，需要你定期支付保費。在保單期限結束時，如果還在世，你將收到一筆一次性賠付，其中包括你支付的保費加上任何投資回報。
當然，世界上也沒有免費的午餐，養老保險計劃也存在一些缺點。
